自己破産しても車のローンは組める？車を所有する方法や注意点を解説！

債務整理をする中で、1つの選択肢として「自己破産」があります。自己破産を行うと借金がゼロになるため、収支状況の立て直しが可能です。

一方で、自己破産にはデメリットがあることも事実です。生活で車がないと困るけど、今後車のローンが組めなくなるのではないかと不安になる方もいるでしょう。

本記事では、自己破産しても車のローンは組めるのかや自己破産後に車を所有する方法について紹介します。すでに車のローンを組んでいる場合に、自己破産後に自分の車がどうなるのかについても解説します。

自己破産しても車のローンは組める？

自己破産しても車のローンを組むことは可能です。ただし、自己破産を行うとその情報が信用情報機関に「金融事故」として履歴が残るため、審査に通るのが非常に難しくなります。

一般的なオートローンでは、年収や雇用形態などの情報に加えて、信用情報機関の「信用情報」が重要な審査基準の1つになっています。金融事故履歴は、ブラックリストとも呼ばれており、返済能力が低いとみなされて審査に通りにくくなります。

そのため、自己破産後に車のローンを組むには、審査で信用情報を照会しない「自社ローン」の利用や信用情報の履歴が消えるまで待つのが現実的な選択肢になります。

＼自己破産後でも審査に通ったケース多数／

自分の信用情報を確認するには？

信用情報機関は、自己破産などの債務整理の情報に加えて、クレジットカードの契約内容やローンの返済状況などの信用情報を管理している機関です。

自分の信用情報は、信用情報機関に開示請求をすることで誰でも確認ができます。一般的に、金融事故履歴は、5年〜10年で消えると言われていますが、債務整理の内容や信用情報機関によって変わります。

自分の信用情報を確認したい人向けに、各信用情報機関の特徴や開示請求の手続きについて解説します。

CIC

CIC（シー・アイ・シー）は、主に割賦販売や消費者ローン等のクレジット事業を営む企業が登録している信用情報機関です。

割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の指定信用情報機関であり、 3つの機関の中で保有する信用情報が最も多いといわれています。

CICの場合の自己破産の履歴が残る期間は5年間とされています。

なお、CICの開示請求は郵送またはインターネットで行うことができ、手数料はインターネットが500円、郵送が1,500円となっています。（2026年4月時点）

参考：CIC公式ホームページ

JICC

JICC（日本信用情報機構）は、貸金業法の規定に基づく業者が登録をしている信用情報機関です。消費者金融やクレジットカード会社のほかに保証会社なども会員として登録しています。

JICCの場合もCICと同じく自己破産の履歴が残る期間は5年間とされています。

なお、CICの開示請求は郵送またはインターネットで行うことができ、手数料はインターネットが700円、郵送が2,177円となっています。（2026年4月時点）

参考：JICC公式ホームページ

KSC

KSC（全国銀行個人信用情報センター）は、全国の銀行が登録している信用情報機関です。メガバンクから地方銀行まで信用金庫やJAなども含む銀行関連の企業が会員として登録しています。

KSCの場合の自己破産の履歴が残る期間は最大10年間とされており、CICやJICCよりも長く設定されることが多いです。

なお、KSCの開示請求は郵送またはインターネットで行うことができ、手数料はインターネットが800円、郵送が2,403円となっています。（2026年4月時点）

参考：KSC公式ホームページ

より詳しい信用情報開示の手順やローンが通るか調べる方法を知りたい人はこちらの記事も参考にしてください。

自己破産後に車を購入する方法

信用情報機関に履歴が残ってしまっている場合に車を購入する方法は以下の4つです。

• 自社ローンを利用する
• 現金で一括購入する
• 家族名義で購入する
• 信用情報の履歴が消えてからオートローンに申し込む

それぞれの方法について詳しく解説していきます。

自社ローンを利用する

自己破産後に車を購入する方法として最もおすすめなのは、自社ローンの利用です。自社ローンは、中古車販売店が提供している分割払いのサービスです。

自社ローンは販売店ごとに独自の審査基準を定めているので、他のカーローンと比較しても審査が通りやすくなっています。信用情報の照会は行わないケースがほとんどなので、自己破産後で事故履歴が残っている場合でも審査に通る可能性があります。

即日審査にも対応しており、納車までもスムーズなので、すぐに車が必要な場合にもおすすめな選択肢です。

自社ローンで車を買うなら業界大手のオトロン

現金で一括購入する

まとまった資金を用意できる場合は、一括で車を購入する方法もあります。ただし、自己破産の際に保有できる現金は99万円以下と定められているため、手続き直後の一括購入は現実的ではありません。

また、親など他の人にお金を払ってもらう場合は、購入費用が年間110万円を超えると贈与税が発生するので注意が必要です。

家族名義で購入する

家族で使用する車を購入したい場合は、自己破産を行っていない家族の名義でカーローンに申し込むことができます。例えば、夫婦のうち夫が自己破産中の場合は、妻の名義でカーローンに申し込めます。

その際は、申し込む本人の収入が安定していることが条件です。そのため、就労している人や過去の信用情報に問題が無い人にお願いする必要があります。

また、連帯保証人を立てることを条件としているカーローンもあるので、事前に確認しましょう。

信用情報の履歴が消えてからオートローンに申し込む

過去の金融事故で、ブラックリストになってしまっている場合は、履歴が消去されてから、審査に申し込む方法もあります。

金融事故情報は内容にもよりますが、5年〜10年程度で履歴が削除されます。自身が現在ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に情報開示請求を行うことで確認できます。

削除まであと少しという場合は、それまで待つのもひとつの手段と言えるでしょう。

自社ローンの審査に通りやすくするためのポイント

自社ローンであれば、自己破産後でも審査に通ることがわかりました。しかし、誰でも絶対に審査を通過できるわけではありません。自己破産後でも、自社ローンの審査に通りやすくするためのポイントを3つ紹介します。

審査通過率が高く、実績豊富な販売店を選ぶ

自社ローンは販売店によって審査基準が設けられており、審査通過率が異なります。そのため、審査に通りやすくするには販売店選びも重要なポイントになります。

自社ローン専門店オトロンは、審査通過率95％で自己破産後でもローン審査に通った事例が多数あります。累計販売台数は、2026年5月時点で34,000台を突破しており、ローン審査に不安を感じる方にもご利用いただいています。

自社ローン大手の審査通過率やそれぞれの特徴を比較したい人はこちらの記事も参考にしてください。

安い車種を選ぶ

自社ローンに通りやすくするためには、車両金額の比較的安い車を選ぶのがおすすめです。借入額が増えるほど、審査の難易度は高くなる傾向があります。ローン借入額の目安は、年収の3分の1程度といわれていますが、審査通過を重視する人はできるだけ安い車種を選ぶようにしましょう。

予算の目安がわからない場合は、販売店のスタッフに相談しながら考えるのがおすすめです。

頭金や保証人を用意する

頭金や保証人を用意するのも自社ローンを通りやすくするための方法の一つです。自社ローンでは、頭金や保証人が不要なケースもありますが、審査の難易度は高くなってしまいます。

そのため、無理のない範囲で頭金を用意し、収入が安定した人に保証人になってもらえないか検討してみるのがおすすめです。

ただし、保証人には返済義務が発生する可能性があるため、トラブルを避けるためにも事前にしっかり説明して了承を得ておくようにしましょう。

自己破産手続き中はローンの審査に通る？

自己破産申請後は、自社ローンを活用することで車をローンで買えることがわかりました。では、自己破産申請中はどうなのでしょうか。

結論、自己破産申請中は自社ローンであっても車のローンは通りません。なぜなら、法律上で自己破産の申請期間中は自動車を所持できないと決められているためです。

そのため、自社ローンに申し込むタイミングは自己破産申請が完了してからにするべきでしょう。

自己破産したら所有中の車はどうなる？

ここでは、すでに車を所有している人向けに、自己破産したら所有中の車はどうなるのかについて解説します。

車のローンが残っている場合と残っていない場合で対応が異なるため、それぞれのケースについて確認しましょう。

車のローンが残っている場合

車のローンが残っている場合は、原則として車を手元に残せません。ディーラーローンや自社ローンでは、ローンが完済するまでの所有者はローン会社や販売店側にあるため、車両の引き揚げが実施されます。

手続きを開始してから、数週間から数ヶ月以内に引き揚げが実施されるため、車が必要な場合は早めに代替手段を用意しておきましょう。

車のローンが残っていない場合

すでに車のローンを完済している場合など、自身が車検証上の車の所有者の場合は、車を手元に残せる場合があります。

ただし、車の査定額が20万円以下であることが条件です。年式が古い車であれば査定額が20万円以下になる可能性も十分にあるため、事前に所有している車の価値を確認しておくのがおすすめです。

自己破産をするときにやってはいけないこと

自己破産の手続き中は、やってはいけないことや制限されることもあります。借金が免責にならなくなるケースもあるため注意が必要です。

ここでは、自己破産する際の、車に関して押さえておきたいポイントを3つ解説します。

車を処分する

所有している車を処分する場合は、必ず弁護士などの専門家に確認してから行いましょう。自己破産の手続き前であっても、自己判断で車を処分することはできません。

仮に、自己判断で車を処分したとしても破産管財人の調査などにより発覚し、車を戻されてしまう可能性があります。その後の手続きにも影響を与えてしまうことがあるので注意が必要です。

車のローンを優先的に返済する

もう少しで完済できるケースなどは、車が引き揚げられないように車のローンだけを優先的に返済したいと考える人もいるでしょう。しかし、保有している資産は債権者に公平に分配しなくてはいけないルールがあり、禁止事項の偏頗弁済（へんぱべんさい）に該当してしまいます。

偏頗弁済によって、免責許可が下りなくなってしまうケースは多いので注意しましょう。

車の名義変更をする

自己破産の手続き前の車の名義変更は、財産隠しとみなされる可能性が高いです。車が引き揚げられるのを避けるために、車の名義を配偶者や親、友人へ変更することはできません。

意図的な名義変更は、免責許可が下りないだけでなく、詐欺罪などの刑事責任を問われるケースもあります。名義変更に協力した人まで巻き込む事態になってしまうため、必ず避けるようにしてください。

自己破産に関するよくある質問

自己破産すると車のローンが組めなくなる理由は？

自己破産すると車のローンが組めなくなる理由は、信用情報機関に自己破産の履歴が残ってしまうからです。

信用情報機関は個人の信用情報の管理を行っている機関です。大幅な滞納があった場合や自己破産などの金融事故を起こした場合は信用情報機関に滞納の情報が報告されます。銀行や信販会社はこの信用情報をもとに審査を行うためローンに通らなくなってしまいます。

10年落ちの中古車でも処分の対象になる？

10年落ちの中古車は、すでにローンが完済している場合に限り手元に残せる可能性があります。所有者が本人名義かつ査定額が20万円以下の場合は、自由財産とみなされて、処分の対象外になることがあります。

ただし、10年落ちの車だからといって査定額が20万円を下回るとは限りません。車を手元に残したい場合は、事前に第三者機関に査定を依頼しましょう。

自己破産後に車に乗るなら自社ローンのオトロン

自己破産後で、信用情報に不安を抱える場合は、自社ローン専門店のオトロンがおすすめです。

オトロンは自社ローンを扱う中古車販売店の中でも大手の企業で豊富な販売実績を誇ります。自己破産後に審査に通った事例も多数あり、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。

以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。

自己破産後も車の所有を諦める必要はない！

本記事では、自己破産しても車のローンは組めるのかや自己破産後に車を所有する方法について解説しました。

自己破産をした場合でも、信用情報機関の履歴が消える5〜10年間待つ方法や自社ローンを利用する方法があるので車の所有を諦める必要はありません。

自己破産後、仕事への通勤や家族の送り迎えなどですぐに車が必要となる場合でも、自社ローンであればすぐに車を購入できます。

オトロンの自社ローンであれば審査通過率95％で豊富な在庫の中から、安心して欲しい車を選定頂けます。

車のローンに不安がある方は、一度オトロンの自社ローンの仮審査を検討してみましょう。

自社ローンで車を買うなら業界大手のオトロン

この記事の執筆・監修

執筆：オトロン編集部
監修：自社ローン専門店オトロン

本記事は、自社ローンを専門に取り扱う中古車販売店オトロンの監修のもと作成しています。2011年の創業以来、全国21店舗を展開し、累計35,000台（2026年6月時点）の販売実績があります。

オトロンには中古車販売歴10年以上のスタッフや、国家資格である自動車整備士など、車に関する専門知識を持つスタッフが在籍しています。これらの現場での知見をもとに、本記事の内容確認を行っています。

また、ローンや金融に関する内容については、2級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）が監修しています。

古物営業法に基づく許可
群馬県公安委員会　第421030492500号