まとまった資金がなくても、車を購入したいときに便利なのが分割で支払えるマイカーローンです。しかし、金利の高さや審査の厳しさに頭を抱える人が多いのが現実です。
もし、金利が低くて審査が甘いカーローンがあるのならば、知りたい！と思う人も多いはず。
そこで今回は、審査が甘いおすすめのカーローンの販売店5選と、審査に通るためのポイントや対策について詳しく解説します。「できるだけお得に車を購入したい！」と考えている人はぜひ最後までチェックしてください。
この記事でわかること
・審査が甘いおすすめのカーローン
・一般的なマイカーローンの審査基準
・審査に通るためのポイントや対策
オトロンの自社ローンは審査通過率95％です！
審査に通るか試してみたい人は、まずは無料の仮審査がおすすめです。審査結果は信用情報に記録されないので、気軽に確認できます。
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審査の甘いマイカーローンは？
カーローンを組む際は「できるだけ審査が甘い販売店にしたい」と思う人も多いのではないのでしょうか。以下では、審査の甘いマイカーローンの特徴や、金利の高さと審査難易度の関係性について解説します。
マイカーローンの種類で審査難易度が変わる
マイカーローンの種類には「自社ローン」「銀行ローン」「ディーラーローン」「消費者金融」などがあります。それぞれのマイカーローンごとに、審査基準や難易度が異なります。以下では、マイカーローンごとの金利の違いや、審査通過の条件をまとめました。
| 金利 | 審査結果 | 推奨年収 | 審査難易度 | |
| 自社ローン | 0％ | 数時間～翌日 | 250万円～ | 甘い |
| 銀行ローン | 1.5～5％ | 1～2週間後 | 350万円～ | 厳しい |
| ディーラーローン | 4～8％ | 当日～3日後 | 300万円～ | 普通 |
| 消費者金融 | 17～18％ | 30分～数時間 | 300万円～ | 甘い |
消費者金融は、審査が甘く審査スピードが速いのが特徴的ですが、金利がかなり高く設定されています。そのため、支払いの負担が大きくなり生活を圧迫してしまう可能性もあります。
銀行ローンの金利は低く設定されていますが、審査難易度がもっとも厳しいです。銀行ローンと比較すると、ディーラーローンの審査難易度は甘い傾向です。しかし、審査基準は信販会社に委ねられているので、審査に絶対落ちないとは言い切れません。
そして、金利0円で審査が甘い自社ローンですが、自社ローンの審査では信販会社を通さずに自社基準で行います。そのため、審査結果の通知が速いのも特徴です。もっとも審査難易度が甘いマイカーローンと言えるでしょう。
自社ローンについてもっと詳しく知りたい方はこちらをご覧ください
低金利ほど審査が厳しい？
「低金利のマイカーローンは審査が厳しい」と聞いたことがある人は多いのではないでしょうか。実際、上記の図からも分かるように、一般的には金利が高いほど審査は甘くなり、金利が低いほど審査は厳しくなる傾向があります。
低金利ローンは利息の負担を抑えられる反面、企業側は貸し倒れリスクを避けるため、申込者の信用力を重視し審査基準を厳しくしています。一方、高金利ローンは人気が低いため、審査を甘くして申込者の幅を広げ、利息収入でリスクをカバーしているのです。
ただし、図からも分かるように、自社ローンはこのルールの例外で、低金利でありながら審査が甘いという特徴を持っています。
おすすめのマイカーローンランキング5選
審査が甘いマイカーローンをお探しの人におすすめなサービスをランキング形式で紹介します。一般的に申込条件が広く金利が高いほど、審査が甘いとされていますが、自社ローンは例外です。金利相場やメリット・デメリットも解説するのでぜひ参考にしてください。
1.自社ローン
| 審査難易度 | 易しい |
| 金利相場 | 0% |
| 審査基準の特徴 | ・ローン申込時の年齢満18歳以上～応相談 ・販売店ごとに審査基準が異なる （年収や勤続年数に関わらず、現在の収入の状況で審査する販売店が多い） |
| 対応している中古車販売店 | ・オトロン ・カーマッチ ・カートルズ など |
マイカーローンの中で、もっとも審査が甘いと言えるのが自社ローンです。自社ローンとは、おもに中古車販売店が提供する分割払いのサービスのことで、販売店が車の購入資金を立て替える仕組みになっています。
信用情報機関を通す必要がなく、自社完結でローン審査を行うことができます。過去に滞納の経験があった人も、現在の状況を元に審査してくれるので、審査に不安を感じる人におすすめです。
他にも、金利が0円で定額なので返済計画が立てやすかったり、審査から納車までがスムーズだったりと様々なメリットがあります。一方で、連帯保証人が必要な場合が多かったり、新車を取り扱っている店舗が少ないなどのデメリットもあります。
自社ローン大手のオトロンでは、連帯保証人が不要なプランがあったり、豊富な在庫の中からお好みの車を選べます。仮審査では、審査に通るかどうかが無料ですぐにわかるので、ぜひ活用してみてください。
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2.消費者金融ローン
| 審査難易度 | 易しい |
| 金利相場 | 18% |
| 審査基準の特徴 | ・ローン申込時の年齢満18歳以上満69歳以下の人 ・スコアリング審査 （年齢、年収、職業、勤続年数、他社借入額・件数、過去の返済履歴などをスコア化して審査を行う） |
| 消費者金融マイカーローンの例 | ・レイク ・アコム ・アイフル ・プロミス など |
消費者金融とは、カードローンなどの個人向けの融資を主に行っている貸金業者のことです。車をローンでそのまま購入するのではなく、借りたお金を車の購入費用に当てる形になります。
消費者金融の最大のメリットは、審査から融資までの手続きが早く、最短で即日利用が可能な点です。返済サイクルを自由に選択できたり、30日以内に返済すれば金利0円といったサービスを行っている企業もあります。
一方で、今回紹介するマイカーローンの中ではもっとも高い金利となっており、返済期間が長くなるほど、金利分の支払いが重たくなるので損に感じてしまうでしょう。そのため、数ヶ月などすぐに返せる見込みがある場合などに活用するのがおすすめです。
3.ディーラーローン
| 審査難易度 | 比較的易しい |
| 金利相場 | 4%～8% |
| 審査基準の特徴 | ・ローン申込時の年齢満18歳以上満65歳以下の人 ・定職、定収入のある人 ・保証人不要 ・信用情報に金融事故履歴がない |
| 対応しているディーラー店舗の例 | ・トヨタファイナンス ・スズキファイナンス ・オリコ「オートローン」 ・ジャックス「オートローン」 ・アプラス「マイカーローン」など |
ディーラーローンは、車の購入時にディーラーで組むローンです。ディーラーローンでは、カーディーラーと信販会社やクレジットカード会社が提携して、ローンを提供しています。購入する車を担保にしてローンを組むことになります。
銀行系のローンと比べると審査は甘い傾向にありますが、信販会社を通すため、ブラックリストになっている人や雇用形態や年収などの条件を満たさない場合は審査通過は厳しいです。
また、契約時に返済期間に応じた残価設定（完済時の想定下取り価格）を差し引いた金額でローンを組める残価設定ローンの場合、さらに審査基準は厳しくなります。
新車の購入を検討している人にはおすすめですが、中古車の金額は比較的高めで、金利も4%～8%と比較的高めに設定されています。
4.ろうきん・信金ローン
| 審査難易度 | 難しい |
| 金利相場 | 2%～4% |
| 審査基準の特徴 | ・ローン申込時の年齢満18歳以上満65歳以下の人 ・定職、定収入のある人 ・保証人不要・信用情報に金融事故履歴がない ・融資金額70万円以上は組合員であること |
| 労金・信金マイカーローンの例 | ・中央労働金庫「カーライフローン」 ・東京信用金庫「カーライフプラン」 ・朝日信用金庫「朝日マイカーローン」 ・JAバンク「JAネットローン マイカーローン」 など |
労金・信金ローンとは、全国にある労働金庫や信用金庫で組むローンのことです。最大のメリットは低金利で2～4%が金利相場になります。審査の難易度は銀行系ローンと同程度と言われており、審査に自信がある人でディーラーローンよりも金利を抑えたい人におすすめです。
ただし、デメリットとして審査結果が出るまで時間がかかることがあったり、借りたお金で車は別に購入する必要もあるので、納車までに時間がかかります。また、融資金額が70万円を超える場合は、組合員であることが利用条件で、別途手数料や年会費がかかることもあるので注意しましょう。
5.銀行系マイカーローン
| 審査難易度 | 難しい |
| 金利相場 | 1%～4.5% |
| 審査基準の特徴 | ・ローン申込時の年齢満18歳以上満65歳以下の人 ・前年の年収税込200万円以上の人 ・正社員であることが望ましい ・保証人不要 ・信用情報に金融事故履歴がない |
| 銀行系のマイカーローンの例 | ・三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」 ・りそな銀行「りそなマイカーローン」 ・住信SBIネット銀行「ダイレクト自動車ローン」 ・楽天銀行「楽天銀行スーパーローン」 ・イオン銀行「イオンアシストプラン」 ・横浜銀行「横浜銀行マイカーローン」 ・静岡銀行「しずぎんマイカーローン」 など |
銀行系マイカーローンとは、銀行が提供する自動車ローンのことです。大手銀行、地方銀行、ネット銀行など多くの銀行で提供されています。
銀行系マイカーローンのメリットは、低金利で購入した車はすぐに自分名義になる点です。通常はローンの支払いが終わるまでは、販売店や信販会社の名義ですが、銀行系マイカーローンではすぐに自分名義になるので、売却や車のカスタムなどもしやすいです。借入期間も最長で10年を選べるので、月々の負担を減らしたい人にもおすすめできます。
一方で、今回紹介するマイカーローンの中では、審査の難易度がもっとも高く、非正規雇用の人や定職についていない人は審査落ちの可能性が高くなってしまいます。
審査時間も1週間～2週間かかるので、時間に余裕があって、審査に自信がある人におすすめです。
ディーラーローンとの違いはこちらの記事で詳しく解説しています。
6.その他のマイカーローン
| 審査難易度 | 難しい |
| 金利相場 | 1.5％～3.95％（固定金利） |
| 審査基準の特徴 | ・ローン申込時の年齢満18歳以上満60歳以下の人 ・前年の年収税込280万円以上の人 ・定職、定収入のある人 ・保証人不要 ・信用情報に金融事故履歴がない |
最後に、マイカーローンでよく選択肢にあがる、損保ジャパンの 「ジャパンダ・ネットマイカーローン」について審査の難易度や特徴について紹介します。
ジャパンダ・ネットマイカーローンの審査の難易度は銀行系マイカーローンと同程度と考えて良いでしょう。金利相場も同程度ですが、年に数回金利が変動する変動金利と比べて、固定金利なので金利が途中であがるリスクがなくて安心です。
また、審査結果は最短即日にわかり、全国どこでも新規口座開設不要で申し込めるメリットもあります。ただし、銀行系マイカーローンと同様の審査難易度なので、審査に自信がある人向けのサービスとなります。
一般的なマイカーローンの審査基準
一般的なマイカーローンでは、以下の5つの審査基準を元に審査を行うのが一般的です。審査基準のいずれかを満たさない場合は、審査の甘いマイカーローンに申し込むのがおすすめです。
審査基準1：雇用形態
マイカーローンでは、正社員なのか非正規雇用なのかなどの雇用形態がチェックされます。非正規雇用の方でも、審査に通る可能性はありますが、一般的に正社員の方が審査に通りやすいと言われています。
ローンを安定して返済していけることが絶対条件なので、雇用形態が正社員の場合は「安定した収入がある」ことの判断材料になります。
審査基準2：年収
マイカーローンの審査基準として「年収に占める返済額の割合」も重要な要素です。一般的に年収300万円以上の人は審査に通りやすいと言われています。ただし、年収が300万円以上の人でも車の価格が年収の5割を超えるような場合は審査に通りにくくなってしまいます。
滞納のリスクを軽減するために、借入金額が年収に対して水準を満たしているかが重要な項目になっています。
審査基準3：勤続年数
雇用形態と同様に、安定して返済していけるかを判断するために「勤続年数」がマイカーローンの審査で確認されます。一般的に審査に通りやすいと言われるのは、継続年数2年以上です。
ローンの返済期間は数年にわたるため、現在の収入だけでなく、今後の支払い見込みの判断材料になる勤続年数が評価の対象になります。
審査基準4：信用情報
審査では「信用情報」の照会が行われ、金融事故を起こしていないか、ブラックリストに載っていないかなどをチェックします。信用情報はローンの審査で、最も重視される項目のひとつです。
過去に携帯電話料金の滞納や自己破産に経験があると、返済計画を遂行できる能力がないと判断され審査通過が不利になってしまいます。信用情報が履歴から消えるには5～10年かかると言われているので、その間はローン審査に通りにくくなってしまいます。
審査基準5：借入れ状況
住宅ローンなど、他にローンを借りていないか現在の借入の状況も確認されます。「年収に対して借りすぎている」と判断されると審査通過は難しくなります。
特に、多重債務があると審査通過は厳しいです。多重債務とは、すでにある借金の返済のために、複数の金融機関から借金を重ね、返済が困難になる状態です。すでに返済義務のある借金があると、それだけお金に困っているとみなされます。
ローンの審査基準について、より詳しく知りたい人はこちらの記事を参考にしてください。
マイカーローンの審査を通過するポイントと対策
審査の甘いマイカーローンでも、審査落ちしてしまう可能性はあります。確実に審査に通過したい人は、審査通過のポイントをおさえておきましょう。
自信がなくても申告書に嘘は書かない
自分の信用情報に自信がなくても、嘘の内容を申告書に記入しないようにしましょう。実は、嘘の申告をする人は意外に多いのですが、嘘が発覚した時点で審査に落とされます。
また、審査書類に嘘の内容を記入することは禁止されており、虚偽申告は審査の段階で必ず発覚します。最悪の場合、ローン会社から訴えられる可能性があり、記入ミスだとしてもローン審査には通過できません。
「年収が低くて通らないかも」と不安に思って、嘘の年収や勤続年数、勤務先などの虚偽の申告はしないでください。虚偽申告は多くのリスクが伴いますので、正しい情報を記入しましょう。
ローンが多い場合は減らす
負債しているローンが多い場合は、ローンを減らすことも審査に通過するための重要なポイントです。多重債務と言われる状態であれば、少額のローンから返済していくことがおすすめです。
多重債務とは、すでにある借金の返済のために複数の金融機関から借金を重ね、返済が困難になる状態を指します。明確な条件はありませんが、少額のローンでも2社以上から借り入れがあると多重債務と言われます。
多重債務者は返済能力が無いと判断されるので、審査に落ちる可能性が高くなってしまうのです。審査前に返済できそうなローンは全て返済しておきましょう。
頭金の貯金をしておく
審査に通過するための対策として、頭金を貯金しておくのもおすすめです。自社ローンでは、車両本体代の1割程度の金額を頭金として求められるケースが多いです。そのため、事前に頭金を十分に用意できていると、審査がスムーズに進みます。
欲しい車種が決まっているのであれば、その金額に合わせてある程度まとまった金額を準備しておきましょう。そうすることで、審査通過率が上がります。
頭金に対して不安がある場合でも、相談すると柔軟に対応してもらえる場合があります。審査時に担当者に相談してみると良いでしょう。
保証人になれる人を探しておく
審査に通過するためのポイントとして、保証人になれる人を探しておくのも良いでしょう。保証人をつけることで審査に通過しやすくなる場合があります。また、審査の甘い自社ローンは保証人を必須としていることが多いです。
保証人には、親や配偶者を選ぶことがほとんどで、保証会社を利用する方法もありますが、別途保証料が必要となり割高になってしまいます。
自社ローンの中には、保証人不要のプランを用意している場合もあるので、自社ローンで保証人を用意できない場合は、保証人不要のプランを利用するのがおすすめです。
保証人がどのようなものか、どんな人がなれるのかについて解説したこちらの記事を参考にしてください。
審査の甘いマイカーローンの注意点
審査の甘さだけで販売店を決めると、対応の悪さに後悔する場合もあります。利用する際はいくつか注意点があるので、以下で詳しく解説します。
悪質な販売店で契約すると起こり得るデメリット
審査の甘さだけで販売店を決めてしまうと、悪質な販売店と契約をすることになってしまうかもしれません。特に、悪質な販売店では接客やサービス内容の質が悪いことが多く、中古車の品質に問題があったり、購入後の保証が無かったりします。また、無理なローンの返済計画を組まされる場合もあります。
審査が甘い販売店は増えていますが、店の優良性や車の品質はさまざまです。悪質な販売店では数多くのデメリットやトラブルが生じます。販売店を選ぶ際は、必ず事前にホームページや口コミをチェックしましょう。
審査の甘いマイカーローンを選ぶ時は大手がおすすめ
前述したようなトラブルに巻き込まれないためにも、審査が甘いマイカーローンを選ぶ際は大手企業を選びましょう。
まず、大手の販売店であれば、無理な返済計画のローンを組まされることはありません。販売されている中古車に関しても、仕入れから点検までこだわりを持ち、車の品質を徹底して管理し販売しています。
また、車を購入したあとのアフターケアや保証内容も充実していることが大半です。大手企業は購入後のトラブルを回避でき、快適なカーライフが送れることでしょう。
審査が甘いおすすめのマイカーローンはオトロン
審査が甘い販売店でローンを組みたい人は、オトロンがおすすめです。オトロンは自社ローンを扱う中古車販売店の中でも大手の企業で豊富な販売実績を誇ります。
審査に不安がある方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。
以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方でも安心してご利用頂けます。
オトロンでは、就業や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は27,000台を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、自分が審査に通るかどうかを簡単に確認できます。
自社ローンでは珍しい4年払い対応で金利も0円
自社ローンの支払回数は、24回（2年）が一般的です。オトロンの場合は、支払回数を48回（4年）まで伸ばせるので、月々の支払い額の負担が減ります。例えば、100万円の車だと月々約2万円に収まるので生活への負担が少ないです。
また、オトロンでは金利が0円なので、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。月々の負担が大幅に軽減され、ライフスタイルや車の買い替え頻度に合わせながら購入可能です。
在庫数は1,000台以上で全国対応
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。オトロンは全国に17店舗を展開中で、提携店舗数も500店以上あるので、1,000台以上の豊富な選択肢の中から理想のお車をお探しいただけます。
プリウス、N-BOX、セレナ、アルファードなど各国産メーカーの人気車種を取り揃えており、トラックなどの事業用や外車をお選びいただくことも可能です。在庫にない車もお気軽にご相談ください。
頭金なし、保証人なしも選べる
オトロンでは、車両本体価格が70万円以下の車に限り頭金0円でローンを組むことが可能です。70万円を超える車も総額の1割程度が頭金の基準なので初期費用を抑えられます。
また、保証人必須の自社ローンがほとんどの中、オトロンではGPSを付ける条件で保証人なしで自社ローンを利用できます。
※基本プランでGPSが付いている自社ローンが増えていますが、オトロンの通常プランではGPSは付いていません。
こだわりの中古車品質とアフターサービス
オトロンでは、自社で5,000坪の大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。
オトロンの中古車は、仕入れの段階から100以上のチェック項目から高品質の車両を実際に目でみて厳選しており、修復歴のある車は仕入れておりません。
中古車は購入後の保証がない販売店も多いですが、オトロンでは3カ月または走行距離が3,000kmまで保証が付くので、万が一車両にトラブルが起こった場合でも安心です。
オトロンで自社ローンの審査を試したい方は、こちらからお気軽にお申し込みください。
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オトロンで車を購入したユーザーの体験談
オトロンで4台も車をご購入いただいている、リピーターのAさんの体験談をご紹介します。リピーター様のリアルな口コミを、ぜひ参考にしてくださいね。
早速ですが、オトロンや自社ローンの第一印象を教えてください。
看板に”自社ローン”と書いてあって、オトロンの存在を知りました。「自動車ローンの審査に不安がある私でも審査が通るのかな？」と気になりました。ただ、自社ローンという言葉には少し不安を覚えました
そこからお電話でお問い合わせいただきましたが、お問い合わせ後も不安は残りましたか？
電話での対応に好印象を抱きましたし、実際にお店に訪れてみると想像以上に良い対応でした。一気に不安が解消されたのを覚えています。
購入していただいたお車の調子はいかがでしたか？
しっかりと整備をしてもらったおかげで安心して乗れました。何よりクルマがローンで買えたことがとても嬉しかったです！
Aさんはこれまでオトロンにてお車を4台も購入していただいていますが、再購入いただいている理由をお聞きしてもよろしいでしょうか？
乗り換えの際に他社も検討したことがありますが、やっぱりオトロンさんの丁寧な対応が心地良くて４台購入させてもらいました。
ありがとうございます。最後にオトロンの自社ローンを検討されている方へ一言お願いします。
ローンに対しての不安感が強い方が多いと思いますが、考えるよりまずはオトロンに問い合わせてみることです！オートローンはダメでも、オトロンの自社ローンなら審査に通る可能性ありますので！
オトロンでは、丁寧にお客様の状況をヒアリングし、無理のない返済プランをご提案させていただいております。審査に不安を抱える方も、お気軽にご相談ください。
その他の自社ローンの体験談も知りたい人はこちらの記事を参考にしてください。
マイカーローンの審査が不安な人は仮審査がおすすめ
「いきなり本審査を受けるのは不安」という人は、仮審査がおすすめです。仮審査には、自分の信用情報に傷がつかないなどのメリットがあります。
仮審査の結果は履歴に残らない
仮審査とは、本審査の前に行われる簡易的な審査のことで「事前審査」とも呼ばれています。仮審査では、ローンの申込みの金額が年収や属性に見合っているかなどの「返済能力」をチェックするので、車のローンに通るかを調べられます。
仮審査の最大のメリットは、審査に落ちてしまっても信用情報の履歴に残らないことです。通常の本審査では、一度審査に落ちてしまうと履歴として残るので、以降のローン審査に影響します。
そのため、仮審査は審査に通るかどうか試したい時や、何社か比較したい時におすすめの審査方法です。その他にも、審査結果が早く分かるなどのメリットもあります。
オトロンの無料仮審査はWebからカンタン申込み！
オトロンの仮審査は、最短で30分後に審査結果がわかります。ウェブサイトから無料で申込みが可能です。
フォームへの入力は約2分で完了するので、時間をかけずに申し込めます。オトロンの仮審査の審査項目は自社審査なので、過去の他社での滞納歴は関係ありません。現在の収入・支出に対し毎月のお支払いが可能かどうかを重要視しています。
また、希望車種に基づいた返済目安やご提案も合わせて可能です。もし審査に通らなかった場合でも、その記録は残りません。以降のローン審査の際に影響を及ぼさないので、お気軽にお申込みください。
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金利が低くて、審査が甘いのは自社ローン
本記事では、審査が甘いカーローンの販売店や審査に通るためのポイントについて解説しました。
一般的に金利が高いほど、審査が甘いと言われますが、安易に高金利のローンを選んで後悔してしまう人も少なくありません。途中でローンを借り換えする方法もありますが、手数料がかかったり手続きも大変です。
金利が低くて審査が甘いカーローンで車を購入したい人は、自社ローンがおすすめです。金利が0円となれば返済スケジュールも組みやすくなりますし、何よりコストを削減できるのも嬉しいポイントです。
また、大手優良店であればトラブルに巻き込まれる心配もないので、安心して利用できます。自社ローン専門店のオトロンでは、一人ひとりの状況に合わせた丁寧なヒアリングで不安を解消します。
審査に通るかどうかを試してみたい人は、ぜひオトロンの仮審査を受けてみてください。
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