消費者金融での借金があると車のローンは組めない？自社ローン専門店が徹底解説！

「消費者金融でお金を借りてるけど、車のローンを組みたい」と考えている人も多いのではないでしょうか。そもそも、お金を借りている状況でローンを借りられるのか、疑問に思いますよね。

そこで今回は、消費者金融でお金を借りていても車のローンを組めるのかについて解説します。カーローン審査に通りにくい原因も合わせて紹介するので、審査に対して不安がある人はぜひチェックしてください。

POINT：本審査の結果は信用情報に記録が残ります！審査に通るか試したい方には審査結果が信用情報履歴に残らない仮審査をおすすめしています。

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この記事でわかること
・消費者金融とは
・消費者金融でお金を借りていても車のローンを組めるのか
・低金利で審査に通りやすいローンとは

消費者金融で借金をしている人は車のローン審査に通らない？

実は、消費者金融を利用していること自体は車のローン審査に影響はありません。ローン審査に影響があるのは、延滞や滞納の履歴があったり借り入れの限度額まで利用していたりする場合です。

これらの項目に当てはまるとお金に困っているとみなされるので、審査を通過するのが難しくなります。しかし、審査通過が難しくなるのは消費者金融だけでなく、他のローンにも共通して言えることです。次の章で詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。

消費者金融とは

消費者金融とは、個人向けの融資を行っているサービスを指します。金融庁の許認可を受けた金融機関として、貸金業法に基づいて金銭の貸付けを行っています。

消費者金融は、「利息の割合が高い」「返済しても元本が減らずに借金地獄に追い込まれる」「返済が遅れると取り立てが来る」など、かつてはマイナスのイメージしかありませんでした。しかし、2010年に貸金業法が施行され、取り立て行為や必要以上に高い金利を定めることなどは禁止されました。

そのため今では、消費者が安心して使えるサービスとなっており、2020年の調査では約10人に1人が利用していると言われています。（一般社団法人全国銀行協会の調査による）

消費者金融を利用する際は、クレジットカード利用時と同様に個人信用情報機関のJICC（日本信用情報機構）に申込みや借入れの履歴が記載されます。そして、車のローンの申込み時には、これらの情報をもとに審査が行われるのです。

車のローンは消費者金融でも組める

消費者金融のカードローンは車のローンにも使用できます。消費者金融のカードローンは、他のローンに比べて審査に通りやすいのがメリットです。それでも、過去に金融事故の経験があると、ローン審査を通過するのは難しくなります。

また、消費者金融のカードローンは、申し込み後にすぐ利用できるのが特徴です。必要なときに必要な分だけ借り入れが可能なサービスとなっています。しかし、金利が高いため毎月の返済が負担になる場合があります。申込みをする際は、返済計画をしっかり立てることが重要です。

よくある質問：消費者金融で借金がある方の車のローンに関する質問

消費者金融で借金がある人の車のローンに関する、よくある質問をまとめてみました。

前述の内容と重なる部分もありますが、ここで疑問を解消していきましょう。

Q.消費者金融で借金があっても車は買えるのか？

A.買えます。消費者金融で借金をしている事実だけでは審査に影響はありません。ただし、何社からも借金をしていたり、借金の金額によっては審査に影響を及ぼすと言うことは覚えておきましょう。

Q.消費者金融で車のローンは組める？

A.はい組めます。一般的な車のローンと比較して審査に通りやすいことがメリットで、デメリット面では金利が高い傾向にあります。

Q.車のローンを組む時に借金があることはバレる？

A.車のローンの種類によりますが、基本的にはバレます。銀行のカーローン、ディーラーローンは借金の履歴などがわかる信用情報を照会するためバレてしまいます。仮に審査申込書に借入額を記入する項目がある場合は正確に記載しなければ、申告情報に虚偽があるとして審査に影響する可能性があるので、隠さずに申告しましょう。

Q.プロミス、アコムなどの消費者金融で借金をすると履歴は残る？

A.残ります。契約期間中は信用情報の履歴に残り続けるので、履歴を消したい場合は解約が必要です。また、「契約内容」「返済状況」などの履歴は、契約終了日から5年は残るので覚えておきましょう。

借金があると車のローンは通りにくくなる！

消費者金融での借入れに関わらず、住宅ローンをはじめとした他社のローンがあると、車のローンは通りずらくなります。

具体的に通りずらくなるローンは、「信販会社」を仲介しているローンです。

信販会社はローンの審査に関わる際に、信用情報を照会するため、何社で借金をしているか等もチェックするため、借入れ状況に応じて審査に通すか、通さないかの判断をしています。

信販会社とは

商品代金の立て替え、クレジットカード・各種ローンなどの信用供与を行う会社のことです。
車のローンで例えると、銀行ローンやディーラーローンなどが当てはまります。

ディーラーローンと信販会社の仕組みは以下の図の通りです。

借金が原因で車のローン審査に通らない時の対処法は？

審査落ちの理由は教えてくれない場合が多いですが、消費者金融などの借入れの履歴が原因になり得ることは十分に考えられます。

審査に落ちて、車が買えない場合の対処法としては審査に通りやすいと言われている「自社ローン」の利用をおすすめしています。

なぜ自社ローンは審査にとおりやすいのか、メリット面やデメリット面も合わせて次の章で解説します。

自社ローンは審査に通りやすい！

自社ローンの仕組み

自社ローンは販売店が独自に審査基準を設けています。契約は信販会社を通さずに利用者と販売店で直接結び、審査から車の購入までローンに関することは全て自社で行います。また、自社ローンは金融商品ではないので、基本的に金利が発生しません。

そして、自社ローンの審査では現在の支払い能力を主に審査を行うので、審査に通りやすいのも特徴です。一般的にローンに通りにくいとされている「年収200万円以下の低所得者」「勤続年数が少ない人」「専業主婦」「ブラックリスト」と言った経歴の人でもローンに通る販売店も複数存在します。

中古車を扱っている販売店がほとんどですが、一部では新車を扱っている販売店もあります。さらに、自社ローンではレンタカーやカーシェアリングのように車を返却する必要がありません。そのため、ローン完済後は自分が車の所有者になります。

一方で、銀行ローンやディーラーローンでは、契約者は信販会社とローンを組むのが一般的です。ローンに関する審査基準は、信販会社に委ねられているため、審査基準も厳しく設定されています。

自社ローンは金利が掛からない

通常、金利を取れるのは金融会社と定められており、金利を扱えるようになるには特別な資格が必要です。
自社ローンは車の販売店であり金融系ではないため、基本的に金利は掛からず元本が変動することはありません。

対して、消費者金融の金利は3〜18%が相場となっています。かなり大きな振り幅がありますが、利用者の収入状況や借入額によって決まるため、適用される金利額には個人差があります。

また、車の販売店であるディーラーは一見金利が掛からなそうですが、金融会社である信販企業が仲介しており、金利を管理しているため、自社ローンと違い発生します。ディーラーローンの金利は4〜8％が相場です。

また、ご自身の信用情報に不安がある場合は、一度オトロンにご相談ください。希望車種に基づいた返済目安やご提案も可能です。安定した支払いができるよう、オトロンのスタッフと一緒に調整していきましょう。まずは、無料の仮審査がおすすめです。

自社ローンに向いてる人向いていない人

自社ローンの仕組みについて解説しましたが、実際のところ自社ローンには向いている人と向いていない人がいるのも事実です。

基本的に自社ローンは中古車を専門とした販売店が多いです。新車は滅多に出回らないため、新車の購入を考えている人には向いていません。また、自社ローンは審査に通過しやすいのが最大の特徴ですが、金利が安い銀行ローンに審査通過するのであれば、銀行ローンで契約した方が総額費用を抑えられる可能性があります。

一方で「一括購入できないがすぐに車が欲しい」「他のローン審査に落ちた」「自己破産やブラックリストを経験した」このような人たちは、自社ローンに向いています。なぜなら、自社ローンでは信販会社を通さずに、独自の審査基準で判断するので審査に通りやすく納車までがスピーディーに完結するからです。

自社ローンに対して不安な思いがある人や、仕組みをもっと詳しく知りたい人は、こちらの記事もチェックしてみてください

自社ローンは怖いのか？プロが解説

審査に不安がある人はオトロンがオススメ

自己破産・ブラックリスト経験があっても大丈夫

オトロンの審査では、過去に自己破産やブラックリストの経験があっても問題ありません。なぜなら、過去の情報ではなく現在の状況で返済能力があるかを判断するからです。オトロンでは審査通過率95％という高水準を維持しており「これから」を頑張る人を応援しています。

総計1万人以上のご利用者様にご愛顧いただいており、自己破産の経験がある人や、ブラックリストだった人が審査に通った実績があります。ご自身の信用情報や審査に不安がある場合でも、まずはオトロンにご相談ください。

オトロンは金利0円で月々の返済負担も軽減

オトロンでは金利が発生しないので、実質金利が0円です。金利が0円となれば返済スケジュールも組みやすくなりますし、何よりコストもさらに削減できます。変動金利のあるカーローンだと、毎月金額が変動するので返済の見通しを立てるのが難しくなります。

金利が0円であれば、支払う金額は購入する車の総支払額のみです。そのため、支払う金額が分かりやすくなり、金利によって合計金額が大きく変わってしまうリスクを防げます。購入する車の合計を単純に支払い回数で割るだけなので、契約前に予算計画が立てられるのも嬉しいポイントです。

オトロンの口コミ

【ゆたか様　日産　エルグランド】

お店はきれいだし、店員さんも明るく、納車までスムーズに進めていただいて非常に満足しております！ありがとうございました！！

【ぽいずん様　ホンダ　フリード】

ずっと軽自動車1台だけだったので、不便で、大人数が乗れる車を探していました。担当の方がお店の営業時間を過ぎているのに親身になって聞いてくれたりして、理想の車を購入する事ができました！！今回オトロンさんで購入して良かったです！！ありがとうございました！！

【ブルーインパルス様　ホンダ　フリード】

子供を連れて行きましたが、遊ぶ場所があったり、ジュースを貰え、子供たちは大満足！車も良い状態のものを担当の方が選んでくれました！

無料仮審査で審査に通るか事前確認できる

オトロンの仮審査では、本審査に通過できるのかを無料で事前に確認できます。仮に本審査を受けて落ちてしまった場合は、金融事故情報として信用情報に傷が付きます。

オトロンの仮審査では審査結果が信用情報に残らないため、審査結果が今後のローン審査に影響を及ぼしません。月々の返済額や金利を事前に確認できる場合もあるので、ローンの返済プランなども見直せます。

さらに、ウェブサイトから無料で申込みが可能なので、店舗へ出向く必要がありません。審査結果は最短30分で確認できるため、審査が不安な人は気軽に仮審査を受けてみてはいかがでしょうか。

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よくある質問

オトロンはサラ金または金融業者ですか？

オトロンは金融業者ではなく、中古車販売店です。昨今ではサラリーマンの人でも、携帯電話料金の滞納などのさまざまな理由で、ローン審査に通りにくくなっています。オトロンでは、ローン会社にはできない「対面するからこそできるお客様に寄り添った審査」を行っています。できるだけ多くの方にお車を楽しんでいただきたいと考えているので、他社でローン審査が通らなかった場合でも、まずはご相談下さい。

ほかの金融屋を紹介されますか？

オトロンでは、他の金融屋を紹介することはありません。100％自社で割賦販売を行っています。「割賦販売」とは、利用者と販売店で直接契約を結び、間に信販会社を通さずに、分割払いで支払いをする方法です。審査から契約まで全てオトロン内で完結するため、審査の際に金利が高い他の金融屋を紹介することはありません。

販売エリアはどこですか？

オトロンの販売店は、関東を中心としたエリアに14店舗あります。オトロンの「通常の自社ローンプラン」は、関東エリアと東北エリアを中心に審査を行っています。そのため、販売エリア外にお住まいの方は「通常の自社ローンプラン」をご利用いただけません。しかし「MCCSプラン」であれば、本州・四国・九州までが対応可能エリアです。まずはお気軽にご相談ください！