信用回復ローンとは？自社ローンとの違いや仕組み・審査基準を解説！

信用回復ローンの利用を検討しているけれど、「そもそもどんなローンなの？」「自社ローンとは何が違うの？」と気になっている人もいるのではないでしょうか。

信用回復ローンは、通常のオートローンや自社ローンとは仕組みが異なる部分もあるため、違いがわかりにくいと感じる人も少なくありません。

そこで今回は、信用回復ローンの仕組みや審査基準、自社ローンとの違いについてわかりやすく解説します。メリット・デメリットや利用時の注意点も紹介するので、利用を検討している人はぜひ参考にしてください。

信用回復ローンとは

信用回復ローンとは、完済することで契約者の信用情報を回復させることを目的としたローンです。信用情報に不安を抱える人のためのローンなので、一般的なディーラーローンよりも審査に通過しやすいのが特徴です。

通常は、信用情報に傷が付いた状態だと審査に通過することが難しくなってしまいます。信用回復ローンを上手く活用することで、今後新たに自動車ローンや住宅ローンを組む際の審査にプラスの影響を与えることができます。

信用回復ローンは、今後大きなローンを組む予定があって、そのために信用情報を回復させたい人にとっておすすめのサービスです。

信用情報が回復する仕組み

信用情報を回復させる方法は2つで、「信用回復ローンを利用する方法」と「金融事故の履歴が消去されるまで待つ方法」があります。

信用情報には、過去に自己破産や借金をしてしまった履歴が残りますが、金融事故情報の履歴は基本的には5年間で消去されます。債務整理をした場合は最大10年間ですが、時効を待つことで信用情報を回復させることが可能です。

信用回復ローンは、すぐに車が必要で金融事故の履歴が消去されるまで待てない人向けのローンとも言えます。他にも、すぐに車が必要な場合は、貯金がある場合は一括購入を検討したり、信用情報に不安を抱える人でも利用しやすい自社ローンを活用するなどの方法があります。

オトロンの自社ローンは、審査通過率95%なのでブラックリストの方や他社で審査落ちしてしまった方でも、審査に通過できる可能性があります。まずは、無料の仮審査で審査に通るかを確認してみましょう。

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信用回復ローンと自社ローンの違い

信用回復ローンと自社ローンは、どちらもローンに通らなくて困っている人におすすめのサービスですが、特徴が異なります。主な違いは以下の表の通りです。

項目	信用回復ローン	自社ローン
審査方法	信用情報を照会して審査	販売店独自の基準で審査
金利	5％～15％	0％（別途手数料がかかることが多い）
支払い回数	最大120回対応もある	24〜48回程度が一般的
向いている人	信用回復も目指したい人	審査通過を重視したい人

信用回復ローンと自社ローンの一番の違いは、信用情報機関を通すかどうかです。信用回復ローンは、他のオートローンと同様に信用情報を照会して審査を行います。一方で、自社ローンは審査に関する項目はすべて自社で行うので、審査に通過しやすく、納車までもスムーズなのが特徴です。

信用回復ローンは、審査に自信がない人向けのオートローンと考えるとわかりやすいかもしれません。自社ローンとオートローンの仕組みの違いはこちらの記事で紹介しているので、参考にしてください。

信用回復ローンのメリット

信用回復ローンのメリットは主に2つです。信用回復ローンの利用を迷っている人は、判断材料にしてみてください。

今後のローン審査が有利になる

信用回復ローンの最大のメリットは、完済することで今後のローン審査が有利になることです。次にローンを組むときに信用回復ローンを完済した実績が評価されるので、審査に通過しやすくなります。また、低金利でローンを組める可能性も高まります。

一方で、信用回復ローンを利用しなくても、信用情報の履歴が消えるまで待つことで信用情報は回復するので、今まで住宅ローンや自動車ローンに通らなかった人でも審査に通過する可能性は十分にあります。ただし、過去の履歴が消えるだけなので、審査にプラスの影響は与えられません。

信用回復ローンは、信用情報の履歴が消えるまで待てないという人や今後のローン審査を有利に進めたい人におすすめです。

最大10年払いの長期返済も選べる

自社ローンと比較した場合のメリットにはなりますが、信用回復ローンは長期返済も可能です。自社ローンの場合は、2～3年（24～36回）払いが一般的です。一方で信用回復ローンは、最大10年（120回）払いまで対応している会社も少なくありません。

返済期間が長いほど、月々の返済額が減るので、購入したい車が高額な場合でも、無理のない返済プランを立てたい人におすすめです。ただし、返済期間が長いほど金利の負担が大きくなり、総支払額が高くなるので注意しましょう。

信用回復ローンのデメリット

信用回復ローンのデメリットは主に3つです。信用回復ローンの利用で失敗したくない人は事前にデメリットを把握して慎重に検討しましょう。

金利が高い

信用回復ローンは、一般的なオートローンよりも金利を高く設定していることが多いです。ディーラーローンの一般的な金利相場は4〜8％ですが、信用回復ローンの金利相場は5％～15％と言われています。信用回復ローンを契約する際は、事前に金利を確認して支払総額がいくらになるか確認しましょう。

一方で、自社ローンは金利が0％です。手数料がかかることもあるので、どちらの方が支払総額が安くなるか検討するべきですが、車の合計金額を単純に支払い回数で割るだけなのでシンプルでわかりやすいメリットがあります。

GPSが付いていることもある

信用回復ローンには必ずGPSが付いているというわけではないですが、GPS付きで提供している販売店が多いのも事実です。（自社ローンでもGPS付きの販売店はあります。）

支払いが滞ると遠隔制御で、車のエンジンを止めてしまう仕組みを採用しているケースもあります。滞りなく支払いをしていけば、GPS付きをデメリットに感じることがありませんが、返済のプレッシャーを感じてしまう人は心理的ストレスになる可能性もあるので注意しましょう。

オトロンでは、GPSなしの自社ローンで車を購入できます。まずは、無料の仮審査で審査に通るかどうか確認してみましょう。

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審査に通らないケースもある

信用回復ローンは、信用回復を目的としたローンなので、通常のオートローンよりも審査に通過しやすいのが特徴です。ただし、審査に通るのは容易ではなく、一定の収入や返済能力が求められるので、審査に通らない可能性も十分にあります。

一方で、自社ローンであれば信用情報は照会されないので、信用情報に傷がある人でも審査に通過できる可能性が高いです。今後の支払い可能見込みで審査をするので、審査通過を重要視するのであれば自社ローンがおすすめです。

信用回復ローンの審査基準

信用回復ローンは、一般的なオートローンよりも柔軟な審査が行われることが多いですが、誰でも必ず利用できるわけではありません。現在の収入状況や返済能力、信用情報などを総合的に確認したうえで審査が行われます。

ここでは、信用回復ローンで重視されやすい審査基準について詳しく解説します。

現在の収入と支払い能力

信用回復ローンでは、現在の収入状況や毎月の支払い能力が重視されます。過去に金融事故の履歴がある場合でも、現在安定した収入があり、継続して返済できる見込みがあると判断されれば、審査に通過できる可能性があります。

また、年収だけでなく、勤務先や勤続年数、毎月の支出状況などを確認されるケースも少なくありません。特に、転職直後や収入が不安定な場合は、審査に影響する可能性があるので注意しましょう。

信用情報

信用回復ローンでは、一般的なオートローンと同様に信用情報を確認して審査が行われます。過去に自己破産や債務整理、長期延滞などの履歴がある場合でも利用できる可能性はありますが、現在進行形で支払いの滞納がある場合は審査に通りにくくなることがあります。

また、金融事故の内容や時期、現在の借入状況などによっても審査結果は異なります。信用回復ローンは、信用情報に不安がある人向けのローンではありますが、返済能力や現在の支払い状況も含めて総合的に判断されるのが特徴です。

保証人や頭金の有無

信用回復ローンでは、保証人や頭金を求められるケースがあります。特に、収入面に不安がある場合や希望する借入額が大きい場合は、保証人を付けることで審査に通過しやすくなることがあります。

また、頭金を用意することで借入額が減るため、販売店側のリスクが下がり、審査でプラスに働く可能性があります。保証人なしや頭金なしで利用できる信用回復ローンもありますが、条件によっては利用できる車種や支払い回数が制限されるケースもあるので事前に確認しておきましょう。

信用回復ローンに通らない理由や審査に通過するための対策はこちらの記事で詳しく紹介しているので参考にしてください。

おすすめの信用回復ローン会社3選

信用回復ローンを提供している会社は複数ありますが、その中でも全国対応している人気の3社を紹介します。それぞれ比較して自分にあった信用回復ローン会社を選びましょう。

クルマテラス

クルマテラスは、信用回復ローンを提供する会社の中でも大手の会社です。クルマテラスでは、注文販売の形をとっており、新車も含めた自分の好きな車を選んで購入できます。

通常の審査では、通りにくい人のための信用回復ローンを提供しており、年間1,000台以上の販売実績があります。店舗は東京以外にも千葉や福岡にもあり、近くに店舗がない場合でもWEBでやり取りができるので安心です。

カーメル

信用回復ローンを提供しているカーメルは、信用回復ローンの中では比較的審査に通過しやすく、返済期間を最大120回まで選べるのが特徴です。

カーメルの信用回復ローンの完済後に、他の金融機関のローン審査に通るようになったという利用者の声もあるようです。カーメルも全国対応なので、地方に住んでいる方でも安心です。

クルマ王

岡山県に本社があるクルマ王もおすすめの信用回復ローン会社です。クルマ王は注文販売形式で自分の好きなクルマを選べます。また、すべての車に無料修理保証が付いており、万が一欠陥があった場合には無料で修理してもらえるようです。

女性スタッフが多いようで、相談しやすい環境づくりが配慮されています。

今回紹介した3社は、利用者の多い人気の信用回復ローン会社ですが、利用を検討するときは口コミや金利などをチェックしてから慎重に選びましょう。

それぞれの信用回復ローン会社の口コミや審査通過率などの詳しい情報はこちらの記事を参考にしてください。

信用回復ローンに関するよくある質問

信用回復ローンはなんでブラックリストでも利用できる？

信用回復ローンの審査では、過去の金融事故歴を確認しますが、現在の返済能力も加味して審査を行うため、ブラックリストの状態でも利用できる可能性があります。

ただし、現在進行形で滞納がある場合や、返済能力に不安がある場合は審査に通らないこともあります。

信用回復ローンは車以外の用途でも借りられる？

信用回復ローンは、基本的に車の購入を目的としたローンです。そのため、生活費や事業資金など車以外の用途で利用することはできません。

また、販売店によって対象となる車種や利用条件が異なるので、事前に確認しておきましょう。

信用回復ローンはやばい？やめたほうがいい？

信用回復ローンは怪しいサービスではありませんが、金利が高めだったり、GPS付きの契約条件があるケースもあるので、事前に契約内容をしっかり確認することが大切です。

信用回復ローンを不安に感じる理由や実際の口コミについて詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

審査に不安がある方は自社ローンという選択肢も

信用回復ローンは利用しやすい一方で、審査や条件面に不安を感じる方もいらっしゃいます。そのため、「審査に通るか不安」「負担を抑えたい」と感じている場合は、自社ローンもあわせて検討するのがおすすめです。

オトロンは自社ローンを扱う中古車販売店の中でも大手の企業で豊富な販売実績を誇ります。車のローン審査に自信がない方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。

以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。

自分に合った方法で車を購入しよう！

今回は、信用回復ローンの仕組みや審査基準、自社ローンとの違いについて解説しました。信用回復ローンは、信用情報に不安を抱える人でも利用しやすく、今後のローン審査に向けて返済実績を積みたい人に向いているサービスです。

一方で、金利や審査条件など注意点もあるので、自分に合った返済方法や契約条件かどうかを事前に確認することが大切です。

また、「審査に通るか不安」「できるだけ早く車が必要」という場合は、自社ローンなど他の選択肢も合わせて検討するようにしましょう。自社ローン専門店オトロンであれば、審査通過率95％で審査に不安を抱える場合でも安心です。まずは、無料の仮審査で、自社ローンの審査に通るかどうか確認してみましょう。

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この記事の執筆・監修

執筆：オトロン編集部
監修：自社ローン専門店オトロン

本記事は、自社ローンを専門に取り扱う中古車販売店オトロンの監修のもと作成しています。2011年の創業以来、全国21店舗を展開し、累計33,000台以上の販売実績があります。

オトロンには中古車販売歴10年以上のスタッフや、国家資格である自動車整備士など、車に関する専門知識を持つスタッフが在籍しています。これらの現場での知見をもとに、本記事の内容確認を行っています。

また、ローンや金融に関する内容については、2級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）が監修しています。

古物営業法に基づく許可
群馬県公安委員会　第421030492500号