自社ローンとオートローンは違う？メリットデメリットや審査基準の違いを専門店が解説！

車を買おうとしていたら、自社ローンという言葉を見かけたり、勧められたという経験がある人もいるでしょう。「自社ローンって何なの？」「オートローンと何が違うの？」などと疑問に感じる人も多いのではないでしょうか。

今回は、自社ローン専門店のオトロンが自社ローンとオートローンを比較検討したい方向けに、それぞれのメリット・デメリットや違いを紹介します。どちらが自分に合っているか確認していきましょう。

自社ローンとオートローンの違い

車をローンで購入する場合に、自社ローンとオートローンの選択肢があります。それぞれの違いについて紹介していきます。

自社ローンとは

まず、自社ローンとは、車を「分割払い」で購入できるサービスです。間に信販会社を通さずに、自社（自動車販売店）と直接契約する特徴があります。

審査に関する項目はすべて自社で行うので、審査がスムーズで審査通過率も高いです。分割払いなので、金利も発生しません。

自社ローンは、車の購入代金を販売店が立て替えて、利用者が毎月代金を支払っていく仕組みです。ローンと似た特性を持っているので、自動車ローンの一種として紹介されることが多いです。

詳しくはこちらの記事を参考にしてください。

オートローンとは

オートローンとは、車を購入するために金融機関からお金を借りて毎月返済していく「融資」の仕組みです。

オートローンは、自社ローンと比べて総額を抑えられる可能性がありますが、審査通過率が自社ローンよりも比較的低い特徴があります。

オートローンには、大きく分けて「銀行系マイカーローン」と「ディーラーローン」の2種類があります。これらは、金利の相場や審査の通りやすさなどが異なります。

銀行系マイカーローンとディーラーローンの違いはこちらの記事で紹介しています。

【結論】

自社ローンは「分割払い」、オートローンは「融資」なので、契約方法が異なります。毎月決まった期間返済していく仕組みなので、どちらも一括で車を購入できない人におすすめのサービスです。

利用者にとって一番大きな違いは、審査の通過率ではないでしょうか。自社ローンは、審査通過率が高いので、審査に通るか不安な人に人気のサービスとなっています。

自社ローンの利用を検討している人は仮審査で審査に通過するか確認してみましょう。

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自社ローンのメリット

自社ローンの利用を検討している人向けに、自社ローンのメリットを3つご紹介します。

審査に通りやすい

自社ローンは、過去に金融トラブルがあっても審査に通りやすいと言われています。審査の通りやすさは自社ローンの最大のメリットとも言えるでしょう。

自社ローンの審査では、基本的に過去の支払い状況などの信用情報の開示は行いません。現在の収入を元に審査をするので、ブラックリストに登録されていた過去があっても、今後の支払い可能見込みで審査をします。

そのため、オートローンの審査に落ちた人が自社ローンの審査に通過するという例も多くあります。

金利が発生しない

自社ローン販売店のほとんどは、金利が0円です。なぜなら、自社ローンでは利用者と直接分割払い購入の契約をするため、金利という概念がないからです。

金利が0円だと、支払う金額は購入する車の総支払額のみのため、契約時の金額以上に支払う必要がありません。また、車の合計金額を単純に支払い回数で割るだけなので、返済スケジュールも組みやすくなりますし、何よりコストもさらに削減できます。

納車までがスムーズ

自社ローンは、信販会社を通さずに契約が完了するので、納車までがスピーディーです。オートローンの審査は1日～最大2週間程かかるのに対し、自社ローンは即日に審査結果がわかる場合がほとんどです。

新生活や急な転勤などで、すぐに車が必要な人も自社ローンであれば審査が早く、2～4週間程で納車まで完了します。

自社ローンのデメリット

自社ローンは、審査通過が不安な人やすぐに車が欲しい人におすすめですが、自社ローンが向いていない人もいます。事前にデメリットを確認しておきましょう。

手数料がかかることがある

自社ローンは金利がかからないからといって、オートローンと比べて必ず安くなるとは限りません。手数料がかかることも多く、どちらがお得かは支払い総額を確認する必要があります。

手数料の金額は販売店によって異なるので、自社ローンの利用を検討するときは見積書をもらって確認するようにしましょう。

保証人が必要な場合が多い

オートローンでも、保証人が必要なケースはありますが、自社ローンでは条件で保証人必須としている販売店が多いです。

ただし、一部の販売店では保証人不要の自社ローンを提供しているので、保証人がいないと自社ローンが組めないわけではありません。自社ローン専門店オトロンでは、保証人なしでご利用できるプランもご用意しております。

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オートローンのメリット

オートローンの利用を検討している人向けに、オートローンのメリットを3つご紹介します。

選べる車の選択肢が豊富

オートローンは、自社ローンと比べて取り扱っている店舗が多いため、必然的に選べる車の選択肢が多くなります。特に、新車を扱っている自社ローン販売店はほとんどないので、新車を購入したい人はオートローンがおすすめです。

自社ローンで、できるだけ多くの選択肢の中から車を選びたい人は、全国対応の自社ローン販売店がおすすめです。オトロンでは、1,000台以上の在庫からお好きな車をご購入頂けます。

支払い回数を選べる

自社ローンの支払回数は長くても24回～36回（2～3年）払いがほとんどなのに対し、オートローンでは、5年～10年といった長期のローンも選択できます。

ローンの期間が長くなるほど、金利分の金額負担も増えるので、支払総額は上がってしまいますが、月々の返済額を少なくしたい人にはメリットが大きいです。

信用履歴を構築できる

オートローンを延滞することなく、完済することで信用情報に良い履歴を残せます。ローンを申し込んだ金融機関はもちろん、他の金融機関でも今後ローンを組む際に、信用情報の履歴がプラスに働きます。

一方で、ローンを滞納してしまうと悪い履歴が残ってしまい、今後の審査で不利になってしまうので注意しましょう。

オートローンのデメリット

オートローンは、新車を購入したい人や月々の返済額を減らしたい人におすすめですが、オートローンが向いていない人もいます。事前にデメリットを確認しておきましょう。

金利が発生する

オートローンでは金利が発生します。銀行系マイカーローンの金利相場は1〜2％、ディーラーローンは4〜8％です。

長期のローンを選んだ人ほど、金利の支払いを負担に感じるでしょう。また、金利には「固定金利」と「変動金利」があり、複雑に感じてしまう人も多いです。自社ローンのように、支払総額を返済回数で割るだけといったシンプルな計算ではないので、契約時に内容をしっかりと確認する必要があるでしょう。

審査に通りにくい

オートローンは、自社ローンと比べると審査に通りにくいというデメリットがあります。特に、銀行系マイカーローンは、年収350万円以上、正規雇用、勤続年数3年以上などの審査基準が定められていることが多いです。

特に、過去にローンの滞納や未払いなどの信用情報に傷が付いてしまっている人は審査通過が難しくなってしまいます。また、何度も審査に落ちてしまうと、審査に落ちた履歴も信用情報に残ってしまうので、今後のローン審査にさらに悪影響を与えることになってしまいます。

自社ローンとオートローンの審査基準を比較

利用者にとって、自社ローンとオートローンの最大の違いは審査の通りやすさといえます。自社ローンとオートローンの審査基準を比較するので、どちらが自分に合っているか検討してみてください。

まず、オートローンの審査基準は、主に、「年収」「職業」「信用情報」の3つです。職業は正規雇用かどうかや勤続年数も見られます。信用情報に少しでも傷が付いているとそれだけで審査に落ちてしまうケースもあります。

一方で、自社ローンの審査基準は、主に、「年収」「職業」の2つです。信用情報を重要視していないのが最大の特徴で、信用情報に傷があっても審査に通過する可能性が十分にあります。年収や職業もオートローンと比べると基準がゆるいことが多く、月々の返済が無理なくできそうな年収かどうかや毎月決まった収入があるかどうかが見られます。パートやアルバイト、自営業の方でも十分に審査通過の可能性があります。

今回、ご紹介したのはあくまでも一般的な審査基準です。審査基準は金融機関や自社ローン販売店によって異なります。

自社ローンのよくある質問

自社ローンはやめた方がいい？

自社ローンを調べていると「やめた方がいい」や「やばい」などの関連ワードを見つけて、利用しても大丈夫か不安に感じる人もいるでしょう。自社ローンは多くの方が利用している安心できるサービスです。ただし、販売店によって対応は異なるので、優良店を見極めましょう。口コミをいくつか確認してから利用する自社ローン販売店を決めるのがおすすめです。

オトロンの自社ローンの口コミはこちらの記事からご確認頂けます。

自社ローンでも審査に落ちることはある？

自社ローンだから審査に絶対通るということはありません。審査通過率が高いのは確かですが、一定数審査に落ちてしまうケースも存在します。審査落ちしてしまう例で多いのは、年収に見合わない車を選んでしまっている場合や虚偽の申告をしている場合です。毎月きちんと返済できる見込みがないと自社ローンでも審査に落ちてしまうことがあります。

審査に落ちてしまうケースを詳しく知りたい人は、こちらの記事を参考にしてください。

完済まで車は自分の所有物にならないの？

自社ローンを選んだ場合でもオートローンを選んだ場合でも、完済まで車が自分のものにならないケースがあります。ローンが完済するまでは、車が担保になっており、勝手に改造したり売却することはできません。

車をローン期間中に改造したいなどの特別な意向がない限り、所有権がないことをデメリットに感じる場面は少ないと思いますが、どうしても契約後すぐに自分の車にしたい人は、オートローンの中でも銀行系マイカーローンがおすすめです。

自社ローンで車を購入するならオトロン！

オトロンは自社ローンを扱う中古車販売店の中でも大手の企業で豊富な販売実績を誇ります。車のローン審査に自信がない方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。

以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。

自分に合った方法で車を購入しよう！

今回は、自社ローンとオートローンの違いやそれぞれのメリット・デメリットをご紹介しました。それぞれにメリットとデメリットがあるので、人によってどちらが合っているかは異なります。まとまった資金が用意できる人は、一括購入を検討するのも1つの手です。

今回の記事を読んで、「自分は自社ローンに向いているかも」と感じた人はぜひオトロンの仮審査を試してみてください。オートローンとどちらにするか決めきれていない人も大歓迎です。オトロンのスタッフがお客様に寄り添ったご提案をさせて頂くので、お気軽にお問い合わせください。

自社ローンで車を買うなら業界大手のオトロン

この記事の執筆・監修

執筆：オトロン編集部
監修：自社ローン専門店オトロン

本記事は、自社ローンを専門に取り扱う中古車販売店オトロンの監修のもと作成しています。2011年の創業以来、全国21店舗を展開し、累計35,000台（2026年6月時点）の販売実績があります。

オトロンには中古車販売歴10年以上のスタッフや、国家資格である自動車整備士など、車に関する専門知識を持つスタッフが在籍しています。これらの現場での知見をもとに、本記事の内容確認を行っています。

また、ローンや金融に関する内容については、2級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）が監修しています。

古物営業法に基づく許可
群馬県公安委員会　第421030492500号