ご自身の信用情報に傷があっても、審査に通過しやすいのが自社ローンの特徴です。しかし、金利がどのくらいかかるのか、知らない人も多いのではないでしょうか。「自動車ローンの金利は高いから、できる限り安く済ませたい」と考える人も少なくないはず。
そこで今回は、自社ローンの金利相場や仕組みについて自社ローン専門店オトロンが解説します。支払総額や月々の支払いのイメージができるシミュレーションも用意したので、ぜひ最後までチェックして下さい。
この記事でわかること
・自社ローンの金利について
・自社ローンの支払いシミュレーション
・低金利のメリット・デメリット
自社ローンの金利は高い？
自社ローンの金利は基本的に0%です。金利の負担という観点では、自社ローンは安いといえます。ただし、金利がかからない代わりに手数料や保証料が上乗せされるため、総支払額は金利のあるカーローンと比べて高くなるケースがあります。
自社ローンは他のカーローンとは異なる仕組みなので、車の購入時は金額やそれぞれのメリット・デメリットを比較して選びましょう。
自社ローンの仕組み
自社ローンは、銀行や信販会社を通さずに、販売店と車の購入者が直接分割払い契約をする仕組みです。ローンという名前がついているものの、お金を借りるわけではなく、車の購入代金を販売店が立て替えて、その代金を毎月回収していく形になっています。
そのため、自社ローンでは貸金業法に基づく金利が発生しません。金利は貸倒のリスクが高いと判断されるほど高額になる傾向にありますが、自社ローンの場合は金利の代わりに手数料を取ることで対応しています。
販売店が独自の基準で審査を行うので、審査に通過しやすいことや審査がスピーディーな特徴がある自社ローンですが、他のカーローンとは仕組みが異なる点に注意して利用を検討しましょう。
自社ローンの詳しい特徴やメリット・デメリットはこちらの記事で紹介しています。
自社ローンと他のカーローンの金利相場
自社ローンと他のカーローンとの金利相場の比較は以下のとおりです。
| カーローンの種類 | 金利相場 | 審査難易度 |
|---|---|---|
| 銀行系ローン | 1〜2% | 厳しい |
| ディーラーローン | 4〜8% | 普通 |
| 自社ローン | 0% | 易しい |
自社ローンの金利は基本的に0円ですが、ディーラーローンや銀行系ローンは金利が発生します。金利は返済能力や借入金額、返済期間によって変化します。
ディーラーローンは、比較的審査が通りやすく、契約手続きも手間がかかりません。しかし、金利の相場が4〜8%とかなり高くなっているため、金銭面で負担になりやすいです。
銀行系ローンは、ディーラーローンと比較すると1〜2%と低く設定されており、予算が少ない人でも利用できます。しかし、審査が厳しく手続きに時間がかかるため、審査に不安がある人や早く車を購入したい人には、銀行系ローンは向いていません。
自社ローンの支払いシミュレーション
自社ローンの手数料は、明記していない販売店が多いため、最終的な支払総額が高額になってしまうのではないかと不安に感じる人もいるでしょう。自社ローン専門店オトロンでは、分割事務手数料1か月あたり4,950円 （税込）と自社ローン利用料88,000円（税込）が自社ローン利用にかかる手数料となっています。
今回は、車両価格200万円の車を48回払いで購入する場合を想定し、自社ローンとディーラーローンの支払いをシミュレーションして比較します。
| 項目 | 自社ローン | ディーラーローン |
|---|---|---|
| 車両価格 | 200万円 | 200万円 |
| 金利負担 | 0円 | 約34万4,000円 |
| 手数料負担 | 約32万6,000円 | 0円 |
| 支払総額 | 約232万6,000円 | 約234万4,000円 |
| 月々の支払額 | 約48,450円 | 約48,830円 |
※自社ローンはオトロンの手数料、ディーラーローンは年利8%で試算しています。登録費用、保険料、税金、リサイクル預託金などの諸費用は含まれていません。実際にかかる諸費用は各販売店に確認してください。
このように、自社ローンは金利0%でも手数料がかかるため、必ずしもディーラーローンより支払総額が安くなるわけではありません。例えば、今回のケースであれば、金利8％を下回る条件で契約できるのであればディーラーローンのほうがお得という判断ができます。
金額以外にも保証の有無や車両の状態など考慮すべきポイントはありますが、カーローンを選ぶときは金利だけでなく支払総額を比較することが大切です。
金利がかからないメリット
金利がかからないメリットは、月々の負担が軽減されるだけではありません。しかし、実際にはどのようなメリットがあるのか知らない人も多いのではないでしょうか。以下で詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。
月々の返済額が一定
金利が0円だと、月々の返済額が一定になるメリットがあります。金利に支払額を左右されないので、購入する車の総支払額のみを払えば問題ありません。
また、支払う金額は購入する車の総支払額のみなので、合計額を支払い回数で割るだけで金額が分かります。そのため、契約前でも返済計画が立てやすくなります。
長期的にみても、支払額が一定であるのは嬉しいポイントなのではないでしょうか。
固定金利や変動金利で苦労しない
金利には「固定金利型」と「変動金利型」があります。
固定金利型は、ローンを借り入れた時の金利が完済まで変わらない仕組みです。そのため、市場金利が変動しても金利は変化しません。金利が高めに設定されていますが、返済計画が立てやすく金利が固定されている安心感があります。
変動金利型は、市場金利の変動に応じて半年ごとに金利が見直される仕組みです。固定金利型よりも金利が低く設定されていますが、金利が上昇するリスクがあります。また、契約時点では適用金利が分からないので、総返済額も確定しません。
金利の条件についてわかりにくくて契約時に不安に感じてしまう人も多いですが、自社ローンはシンプルな契約条件なので安心して利用できます。
自社ローン利用の注意点
金利がかからない点や審査に通りやすい点がメリットの自社ローンですが、注意しておきたいポイントもあります。契約後に後悔しないためにも、自社ローン利用の注意点を確認しておきましょう。
総支払額を確認する
自社ローンは金利がかからない代わりに手数料や保証料がかかることが一般的です。そのため、総支払額がいくらになるかを事前に見積書で確認しましょう。
また、車両価格、事務手数料、保証料など費用の内訳が明記されているかを確認し、不明な点は販売店に相談することが大切です。車両価格も中古車の相場と比べて高すぎないか、確認できると安心です。
保証やアフターサービスの内容を確認する
中古車の購入では、保証やアフターサービスがつかない販売店も多いです。そのぶん安く購入できる可能性はありますが、故障などのトラブルを考えると、保証やアフターサービスの手厚い販売店を利用するのがおすすめです。
また、車両の品質も販売店によって異なります。保証制度を用意するなど、取り扱う車に自信を持っていて整備体制がしっかりしている販売店を選んだほうが安心です。
保証人や頭金の有無を確認する
自社ローンで保証人や頭金が必要かどうかは販売店によって異なります。保証人や頭金を必要とする販売店が多い傾向ですが、自分の希望する条件に合った自社ローンを選ぶことが大切です。
販売店によっては、GPSの取り付けを必須にしているケースもあります。後悔しないためにも、契約条件については事前に確認しておきましょう。
自社ローン契約時に注意したいポイントを詳しく知りたい人はこちらの記事を参考にしてください。
自社ローンに向いている人は？
自社ローンは向いている人と向いていない人がいるので、自分に合った方法で車を購入しましょう。
基本的に自社ローンは、中古車を専門とした販売店が多いです。新車は滅多に出回らないため、新車の購入を考えている人には向いていません。また、自社ローンは審査に通過しやすいのが最大の特徴ですが、金利が安い銀行系ローンに審査通過するのであれば、銀行ローンで契約した方が総額費用を抑えられる可能性があります。
一方で「一括購入できないがすぐに車が欲しい」「他のローン審査に落ちた」「自己破産やブラックリストを経験した」このような人たちは、自社ローンに向いています。なぜなら、自社ローンでは信販会社を通さずに、独自の審査基準で判断するからです。
信用情報に傷がついている状態だと、信販会社を通す審査の通過は厳しいでしょう。また、自社ローンの審査は自社内完結のため納車までがスピーディーなので、すぐに車が欲しい人に向いています。
自社ローンに関するよくある質問
自社ローンで購入した車の名義はどうなる？
自社ローンで購入した車の名義は、最終的には購入者本人の名義になりますが、支払い完了までは販売店側に所有権があります。支払い完了後に、所有権の解除手続きを行うことで、自身の名前に名義変更が可能です。
名義変更が完了するまでは、契約途中での売却や乗換えができない点に注意しましょう。
なぜ自社ローンは金利がかからないの？
自社ローンは正確には金融商品ではないため、基本的に金利が発生しません。ローンという名前がついていますが、実際にはお客様と販売店との直接分割払い契約になります。そのため、金利をつけてお金を貸すことは違法になるのです。
しかし、金利の代わりに手数料や保証料が上乗せされることが一般的です。金利だけで判断せずに、総支払額を確認することが大切です。
自社ローンはやめた方がいい？
自社ローンは、取り立てが怖い、ヤクザが経営しているなどのイメージを持つ人もいて、やめておいた方が良いという情報もあります。
ローンの返済が滞ってしまった場合は、返済の連絡が入ったり、車を担保としている販売店では車を引き上げたりします。これらは違法行為ではなく法律で約束されている行為ですが、怖いイメージを持つ原因でしょう。
しかし、実際には自社ローンは独自の基準で審査を行なうため、滞納してしまった場合の措置や契約内容などは販売店によって異なります。店の優良性や車の品質もさまざまなので、トラブルに巻き込まれるリスクがない大手の自社ローンを選ぶと安心です。
自社ローンの利用を不安に感じる人は、こちらの記事で利用者の声を紹介しているので参考にしてください。
金利0円の大手自社ローン専門店ならオトロン
金利0円の自社ローンを利用するなら、自社ローン専門店オトロンがおすすめです。オトロンは自社ローンを扱う中古車販売店の中でも大手の企業で豊富な販売実績を誇ります。
審査に不安がある方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。
以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンの自社ローンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方にも多くご利用いただいております。
オトロンでは、仕事や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は36,000台（2026年8月時点）を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、まずは審査に通るかだけでも確認してみましょう。
柔軟な条件で自分に合ったプランを選べる
オトロンの自社ローンは、お客様の状況に合わせて柔軟にプランを組めるのが特徴です。
支払い回数は最大48回払い（4年ローン）まで対応しています。金利は0円のため、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。
また、「頭金なし」「保証人なし」「GPSなし」の自社ローンにも対応しています。お客様の状況を丁寧にヒアリングし、一人ひとりに合ったプランをご提案しています。
※金利は0円ですが、分割手数料などの諸費用が別途かかります。
購入後も安心できる充実のサポート体制
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。全国に21店舗を展開しており、1,500台以上の豊富な在庫の中から理想のお車をお探しいただけます。
自社で大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。中古車は購入後の保証がない販売店も多い中、オトロンは保証内容も充実しており、万が一車両にトラブルが起こった場合も安心です。
自社ローンの利用がはじめての方も、わからないことはスタッフが丁寧に説明します。オトロンの特徴をより詳しく知りたい方は公式サイトをご確認ください。
オトロンなら金利0円でも安心！
本記事では、自社ローンの金利相場や支払いシミュレーションについて解説しました。
自社ローンは、基本的に金利が発生しません。また、支払いの負担が軽減され、返済計画が立てやすく支払額が一定といったメリットがあります。
一方で、支払総額の内訳や保証・アフターサービスの内容については確認が必要です。自社ローンの利用を不安に感じている場合は、大手自社ローン専門店のオトロンであれば安心して自分に合った車を購入できます。
オトロンの仮審査では審査結果が信用情報に残らないため、今後のローン審査に影響を及ぼしません。審査が不安な方は、仮審査を受けてみてはいかがでしょうか。
自社ローンで車を買うなら業界大手のオトロン
