「車が欲しいけど、債務整理中や債務整理後に車のローン審査は通るの？」「債務整理をすると車を差し押さえられるの？」などの疑問を感じている人もいるでしょう。
債務整理とは、借金の返済が困難な人向けに負担を軽減または免除する仕組みです。債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があり、審査通過の可能性や車が手元に残るかどうかはそれぞれ異なります。
この記事では、債務整理中や債務整理後でも車を使いたい人向けに、審査通過のコツや車を残す方法について解説します。
債務整理しても車のローンは組める？
債務整理をすると、信用情報に金融事故の履歴が残るため、いわゆるブラックリストの状態になってしまいます。そのため、車のローン審査通過は非常に難しくなってしまいます。
ただし、審査に通るかどうかは債務整理中なのか、それとも手続き後なのかによっても大きく異なります。それぞれのケースについて詳しく解説します。
債務整理中に車のローンは通る？
車のローンには、銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類がありますが、債務整理中はどのカーローンであっても審査通過は厳しいです。
特に、銀行系カーローンとディーラーローンは、信用情報を重視する審査基準となっているため、審査通過はあまり現実的ではありません。
また、審査通過率が高く、信用情報を重視しない傾向のある自社ローンであっても、債務整理中は収入が不安定と判断されるため、審査に通らない可能性は高いといえます。
債務整理後に車のローンは通る？
債務整理後は、自社ローンであれば審査通過の可能性が十分にあります。債務整理中は収入が不安定であっても、現在は収入が安定しているという人もいるでしょう。自社ローンは、過去の信用情報ではなく、現在の収入状況が主な審査基準であるため、ブラックリストになっている人でも安心して利用できます。
一方で、銀行系カーローンとディーラーローンは、信用情報をもとに審査を行うため、金融事故の履歴が残っているうちは審査通過は厳しいといえるでしょう。
自社ローンの審査に通るかどうかは仮審査ですぐに結果がわかります。気になる人は一度仮審査を試してみるとよいでしょう。
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債務整理すると車はどうなる？
これから債務整理を検討しているけど、車を手元に残したいと考える人も多いでしょう。車のローンが残っている場合は車が引き上げられる可能性がありますが、債務整理の種類や車の所有状況によっては、車を手元に残せるケースもあります。
ここでは、任意整理・個人再生・自己破産それぞれの場合で、債務整理をすると車がどうなるのかについて解説します。
任意整理の場合
任意整理とは、毎月の返済金額を減額するために金利の引き直しや返済回数などの交渉を行い、生活に支障のない範囲での返済を行えるようにする手続きです。お金を貸した人と直接交渉を行い、裁判所を介さない点が特徴です。
任意整理では、整理の対象とする借入先を選べるため、車のローンを対象から外すこともできます。車のローンを整理対象にしない場合は、これまで通り返済を続けることで車を手元に残せるケースが一般的です。
一方で、車のローンも任意整理の対象にした場合は、ローン会社が車の所有権を持っているケースでは車が引き上げられる可能性があります。任意整理を検討する場合は、車を残したいかどうかを事前に整理しておくことが重要です。
個人再生の場合
個人再生とは、裁判所を通して借金を大幅に減額し、原則3〜5年で分割返済していく手続きです。自己破産とは異なり、家や車などの財産を維持したまま借金を整理できる可能性がある点が特徴です。
個人再生で、車の所有権がローン会社にある場合は、車を引き上げられてしまう可能性があります。ディーラーローンと自社ローンでは、契約時に車が担保になっているので注意が必要です。
一方で、銀行系カーローンでは、完済前でも車の所有者が本人になっていることが多く、車を手元に残せるケースもあります。
自己破産の場合
自己破産とは、返済不能であることを裁判所に認めてもらい、法律に従って借金の支払義務を免除してもらう手続きです。借金の返済が困難になった場合の最終的な救済制度といえます。
自己破産では、一定以上の価値がある財産は原則として処分の対象になるため、ローンが完済済みであっても、差し押さえの対象になる可能性が高いです。
ただし、年式が古い車や価値がほとんどない車については、生活に必要な財産として手元に残せるケースもあります。自己破産時に、車が手元に残るケースについてはこちらの記事で詳しく解説しています。
債務整理後に車を購入する方法
債務整理後は信用情報に金融事故の履歴が残るため、銀行系カーローンやディーラーローンの審査通過は難しくなる傾向があります。しかし、状況によっては債務整理後でも車を購入する方法はあります。
ここでは、債務整理後に車を購入する主な方法について解説します。
信用情報が回復してからローンを組む
債務整理をすると、信用情報機関に金融事故の履歴が登録されます。ただし、この履歴は一定期間で消去されるため、信用情報が回復するまで待つのも1つの手です。
それぞれの、登録される期間の目安は次の通りです。
| 債務整理の種類 | 登録される信用情報機関 | 登録期間の目安 |
|---|---|---|
| 任意整理 | CIC・JICCなど | 約5年 |
| 個人再生 | CIC・JICC・KSC | 約5〜7年 |
| 自己破産 | CIC・JICC・KSC | 約5〜7年 |
すぐに車が必要でない場合は、信用情報が回復してからであれば、銀行系カーローンやディーラーローンの審査に通る可能性も出てきます。
家族名義で審査に通して車に乗る
家族で使用する車を購入したい場合は、債務整理を行っていない家族の名義でカーローンに申し込むことができます。例えば、夫婦のうち夫が債務整理中の場合は、妻の名義でカーローンに申し込めます。
その際は、申し込む本人の収入が安定していることが条件です。借りた名義の人に「返済能力があるか」を見られるので、就労している人や過去の信用情報に問題が無い人にお願いする必要があります。
また、連帯保証人を立てることを条件としているカーローンもあるので、事前に確認しましょう。
頭金や保証人をつける
債務整理後に車のローンを申し込む場合は、頭金を多めに用意したり、保証人をつけたりすることで審査に通る可能性が高くなることがあります。
頭金を用意すると借入金額が少なくなるため、ローン会社にとって返済リスクが低くなります。また、保証人をつけることで、万が一返済が難しくなった場合でも返済が行われる可能性が高いと判断されるため、審査に有利になることがあります。
ただし、保証人には返済義務が発生する可能性があるため、トラブルを避けるためにも事前にしっかり説明して了承を得ておくようにしましょう。
自社ローンを利用する
債務整理後すぐに車が必要な人は、自社ローンの利用がおすすめです。自社ローンは販売店ごとに独自の審査基準を定めているので、他のカーローンと比較しても審査が通りやすいのが特徴です。自社ローンのなかには、頭金なしや保証人なしで契約できるものもあります。
また、審査結果を当日中に結果を確認できる販売店がほとんどなので、納車までがスピーディーに完結します。仮審査を行っている販売店であれば、審査に通る可能性があるかどうかを事前に確認することもできます。
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中古車や価格の安い車を一括購入する
中古車や価格の安い車であれば、カーローンを組まずに一括で購入することも視野に入るでしょう。現金一括払いなら、カーローンを組む必要がないので、債務整理後でも問題なく車を手に入れることができます。
ただし、安く購入できたとしても、修理費やメンテナンス費用などの出費が大きくなってしまうリスクがあります。中古車のなかには状態が悪い車もあるため、車選びには十分注意しましょう。
オトロンなら債務整理後に審査に通った実績多数
自社ローン専門店のオトロンでは債務整理後（任意整理・自己破産・個人再生）や、過去ブラックリストだった人が審査に通った実績が多数あります。
車のローン審査に自信がない方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。
以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方でも安心してご利用頂けます。
オトロンでは、就業や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は33,000台（2026年3月時点）を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、自分が審査に通るかどうかを簡単に確認できます。
自社ローンでは珍しい4年払い対応で金利も0円
自社ローンの支払回数は、24回（2年）が一般的です。オトロンの場合は、支払回数を48回（4年）まで伸ばせるので、月々の支払い額の負担が減ります。例えば、100万円の車だと月々約2万円に収まるので生活への負担が少ないです。
また、オトロンでは金利が0円なので、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。月々の負担が大幅に軽減され、ライフスタイルや車の買い替え頻度に合わせながら購入可能です。
※金利は0円ですが、分割手数料などの諸費用が別途かかります。
在庫数は1,000台以上で全国対応
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。オトロンは全国に19店舗を展開中で、1,000台以上の豊富な選択肢の中から理想のお車をお探しいただけます。
プリウス、N-BOX、セレナ、アルファードなど各国産メーカーの人気車種を取り揃えており、トラックなどの事業用や外車をお選びいただくことも可能です。在庫にない車もお気軽にご相談ください。
頭金なし、保証人なしも選べる
オトロンでは、頭金なしで購入できる車を多数取り揃えております。初期費用を抑えられるので、家計への負担を軽減しながら、憧れのマイカーライフをすぐにスタートできます。
また、保証人必須の自社ローンがほとんどの中、オトロンではGPSを付ける条件で保証人なしの自社ローンを利用可能です。
※基本プランでGPSが付いている自社ローンが増えていますが、オトロンの通常プランではGPSは付いていません。
こだわりの中古車品質とアフターサービス
オトロンでは、自社で4,000坪の大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。
オトロンの中古車は、仕入れの段階から100以上のチェック項目から高品質の車両を実際に目でみて厳選しており、品質には自信があります。
中古車は購入後の保証がない販売店も多いですが、オトロンでは3カ月または走行距離が3,000kmまで保証が付くので、万が一車両にトラブルが起こった場合でも安心です。
債務整理後でもマイカーを諦める必要はない！
本記事では、債務整理中や債務整理後に車のローン審査が通るのかや債務整理後に車を残す方法について解説しました。
債務整理をすると金融事故の履歴が残るため、審査通過が難しくなるのは事実ですが、自社ローンの利用など債務整理後でも車を買う方法はいくつかあるので、憧れのマイカーを諦める必要はありません。
審査に不安がある人は、まずは自社ローンの仮審査を活用して、予算や借入額を見直してみても良いでしょう。販売店のスタッフに相談したり、仮審査の結果を参考にしたりして自分にあった車の購入を検討してみてください。
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