「自社ローン」と「カーリース」は、どちらも利用者が年々増えている人気のサービスです。しかし、自社ローンとカーリースは仕組みや審査の通りやすさが異なるため「どちらが自分に適しているのか分からない」と悩んでしまうのではないでしょうか。
特に自社ローンは「ブラックリストに載っていても車を買える」という魅力あるサービスですが「危ない」「怖い」「利用しないほうがいい」といったイメージを持っている人も多いようです。
自社ローンとカーリースのどちらがお得かは利用者によって変わるので、しっかり比較をして見極めることが重要です。
この記事では、それぞれのサービスの特徴や審査基準を比較するとともに「どんな人に向いているサービスなのか」を解説します。仕組みや特徴を理解して不安を解消していきましょう。
カーリースと自社ローンの違いと特徴は？
車を購入する際は「自社ローン」や「カーリース」を利用する選択肢がありますが、それぞれの特徴は全く異なります。以下では、両サービスの特徴をわかりやすくまとめました。
どちらのサービスが自分に向いているのかを理解できるので、ぜひ参考にしてください。
カーリースの特徴
カーリースとは、月額料金で車を利用できるサブスクリプションサービスです。カーリースの月額料金には、各種税金や自賠責保険料、その他にも各種手数料などの費用が含まれているため、初期費用がかかりません。そのため、維持費の負担を軽減できます。
カーリースの月額料金は、車両の本体価格から残価を差し引いた金額を基に算出されています。残価とは車の売却時につくと想定される金額のことです。この残価が引かれていることなどから、手頃な利用料で車を利用することができるのです。
また、カーリースは車を購入する場合と同じように、自分で好きな車を選べます。メーカー保証付きの新車を取り扱っているカーリース会社も数多くあるので、安心して利用できるサービスです。
車の所有権はリース会社にあるので、基本的には車を契約満了時にリース会社へ返却します。しかし、中には最終的に車が手に入るプランやオプションを利用できるカーリースもあるので、次章で詳しく解説します。
自社ローンの特徴
自社ローンとは「中古車販売店が独自に審査基準を設けているローン」のことです。信販会社を通さず利用者と販売店で直接契約を結び、審査から車の購入まで、ローンに関することは全て自社で行っています。
審査の基準は販売店が独自で決めているので、通常の自動車ローンよりも審査が通りやすいのが特徴です。自社ローンは金融商品ではないので、基本的に金利はありません。
自社ローンの販売店では主に中古車を取り扱っていますが、一部では新車を扱っている企業もあります。また、頭金や保証金が必要になる場合が多く、頭金の相場は購入金額の5〜20%と言われています。
頭金を支払っておくと自社ローンの分割金額を抑えることができ、毎月の支払いの負担を減らすことが可能です。支払期間も短めに設定できるようになり、審査や金利が優遇されることがあります。最低限の生活費は残しておけるように、店舗のスタッフと相談しながら、用意できると良いでしょう。
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カーリースは最後に車が貰える？
基本的にカーリースは、レンタカーやカーシェアリングのように、車を返却する必要があるサービスです。しかし、企業やプランによっては、返却不要でそのまま車を貰えるカーリースもあります。どのような仕組みになっているのかを以下で解説します。
カーリース企業によって車が貰える場合もある
カーリースは毎月定額で利用できる車のサブスクリプションサービスなので、契約満了後は車を返却するのが原則です。しかし、カーリース企業の中には車が貰えるサービスを提供しているところもあります。
契約満了後に車を貰う場合は、カーリース会社が持っている車の所有権を譲渡してもらう手続きを行います。その際に、事務手数料などがかかる点に注意しましょう。まとまった精算金が必要になるので、家計への負担が大きくなる場合があります。
カーリース企業や契約プランによって、かかる金額などは大きく異なるので事前にしっかり確認しましょう。
残価設定によっては高額になる場合も
車が貰えるタイプのカーリースであったとしても、残価設定によっては譲渡の際の支払いが高額になる場合があります。
カーリースでは、契約前に返却時の車の買取想定価格を決める残価設定をして、車両本体価格から残価を差し引いた金額を基に月額料金を算出します。
返却時に車の価値を確認し、はじめに設定した残価以上であれば、それ以上の精算は必要ありません。しかし、車の価値が設定した残価よりも低くなってしまった場合は、差額を精算しなくてはなりません。
細かい傷や内装のシミなどでも車の価値が下がってしまうので、査定価格が残価を下回る場合もあります。そのため、車の利用には十分に気を配る必要があります。場合によっては、差額が高額になることもあるため注意が必要です。
カーリースの審査は通りやすい？
販売店独自の基準で行う自社ローンと比べて、カーリースの審査は信販会社を通して行うことが多いです。
そのため、審査が厳しい傾向がありますが、一定の基準を満たせば心配はありません。審査に不安がある場合でも、対策をすることで審査を通過できる可能性もあるので、カーリースの審査内容について見ていきましょう。
カーリースの審査基準
主に審査の際に見られる項目は、「年収」「雇用形態・職業・勤続年数」「信用情報」と言われています。
一つずつ詳しく見ていきましょう。
年収
一般的なカーローンと同じく、年収200万円以上が審査に通る目安と言われており、月額料金を滞りなく返済していけるかのチェック基準となっています。ただし、年収200万円以下だったとしても、将来的に支払能力があると判断されれば、カーリースの審査に通ることもあります。
雇用形態・職業・勤続年数
契約者の雇用形態が非正規雇用者(個人事業主、アルバイト)であったり、勤続年数が３年に満たない場合は審査に通りにくいとされます。こちらも例外により、支払能力の見込みがあれば審査通過の可能性もあると言われています。
信用情報の事故履歴など
過去に支払延滞があるか、自己破産の経験があるか、信用情報を照会される可能性があります。
比較的通りやすいが信販会社を通している企業もある
全体を通してみればカーリースの審査は比較的通りやすいですが、自社ローンと異なり信販会社を通す場合があります。前述の審査基準の通り、一般的なローン審査に限りなく近い基準が設置されています。
年収200万円以上が審査通過の目安、正社員など収入が安定している職業は有利とされ、年収が高くても自営業者やフリーターの場合には不利になる場合がある他、勤続年数の影響もあります。
いずれにしても、不利と言える状況だったとしても、将来的に支払える能力があると判断されれば審査通過の可能性があるため、通常のカーローンより審査に通りやすいと言えるでしょう。
しかし、自社ローンと比較すると、自社ローンは年収が200万円以下で非正規雇用で勤続年数も短い場合でも総合的な収入をみて判断するため、自社ローンは一般的なカーローンやカーリースよりも審査に通りやすいと言えます。
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ブラックリストはカーリースの審査に通る？
ブラックリストに載っていても、カーリースの審査に通るかどうかは企業によって変わります。「ブラックリストに載っている」と言ってもその状況はさまざまなので、カーリースの利用可否は実際に申し込んでみるまで判断できません。
しかし、現在の借入れが一切なくても、過去に滞納を多く行っていた場合などは、今後も返済を滞らせるリスクがあるとして、審査通過が難しくなります。連帯保証人を立てることで審査に通る可能性を高めることができますが、連帯保証人には安定した収入と過去に金融事故などを起こしていないことなどが求められます。
自分が金融事故を起こしているか確認したい場合は、信用情報機関(株式会社シー・アイ・シーなど)へ開示請求をしましょう。
ブラックリスト経験のある方向けの解説記事にて、確認方法やブラックリストでも車をローンで買う方法についてまとめた記事がありますので、こちらも参考にしてみてください。
ブラックリストに載っているけどローンで車を買える？プロが解説
自社ローンとカーリースのメリット・デメリット
自社ローンとカーリースの特徴について解説しましたが、それぞれにはどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。カーリースと自社ローンで悩んでいる人のために違いを解説するので、両サービスを選ぶ際の参考にしてください。
カーリースのメリット
カーリースの最大のメリットは、費用を抑えて新車に乗れることです。リース会社によって取扱車種は異なりますが、新車も中古車も扱っているカーリースであれば、予算や好みに合わせて選べます。また、車の点検・整備などの初期費用は月額料金に含まれているので、まとまった資金がなくてもすぐに車が使えます。月々の支払いは定額なので車にかかる費用が分かりやすく、家計の管理も簡単です。
また、カーリースの契約期間は1年以上で設定している会社が多いです。契約満了後は乗換えが可能なので、色々な車に乗ることができます。また、契約期間を設定すれば、愛着のわいた車に乗り続けることも可能です。
カーリースは費用面でも安心感があり、乗り換えも簡単なので気軽にカーライフを始められます。
カーリースのデメリット
カーリースは信販会社を通して審査を行うことが多いので、自社ローンと比較すると審査の通過難度が高いことがデメリットとして挙げられます。
また、カーリースは契約内容によっては残価精算が発生します。車両価格から残価を引いた値段がカーリース料金として設定されるので、使用した車の走行距離や傷などによって契約期間満了時に精算が必要になります。残価が査定価格を下回れば、その差額を支払わなければなりません。
そして、カーリースは契約満了後に車を返却するのが原則です。販売店や契約内容にもよりますが、最終的に車は手に入らないと思った方がいいでしょう。
自社ローンのメリット
自社ローンの最大のメリットは、審査に通りやすいことです。審査は基本的に、販売店独自の基準で行います。過去の返済状況などが登録されている信用情報の照会などをしないことが多く、現在の収入や借入状況などを基に審査が行われるのが一般的です。そのため、フリーターや自営業者、派遣社員でも一般的なカーローンより審査に通りやすくなっています。
そして、自社ローンは金融商品ではないので、基本的に金利が発生しません。契約時の金額以上に支払う必要がないので、返済スケジュールを組みやすくなります。
また、自社ローンの場合はカーリースのように車を返却する必要はありません。ローン完済後は自分が車の所有者になります。さらに、自社ローンは審査申込みから結果が出るまでの時間が短く、当日中に結果を確認できる販売店がほとんどです。状況次第では即日納車が可能なので、納車までスムーズに進みます。できるだけ早く車が欲しいと考えている人におすすめです。
自社ローンのデメリット
自社ローンで扱う車は中古車がほとんどなので、車選びの選択肢が少ないことがデメリットとして挙げられます。一部の販売店では新車を取り扱っている場合もありますが、基本的には中古車の購入になると考えたほうがよいでしょう。
また、自社ローンは利用者の返済リスクを回避するために、頭金や保証人の用意を条件としている店舗がほとんどです。それにより車の購入のハードルが上がってしまう方にとっては、自社ローンの利用はデメリットになってしまいますが、中には保証人が不要という販売店もあります。
そして、自社ローンの審査は絶対通るわけではありません。ローンの全額を必ず回収できると判断できない場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。しかし、実際に審査に申し込んでみないと分からないので、事前に対策とリサーチを行うことが重要です。
自社ローンとカーリースどちらがいいか
「自社ローン」と「カーリース」には、異なる特徴があります。それぞれのサービスが向いているのはどのような人なのかを解説するので、自分のライフスタイルに合わせて検討してみてください。
カーリースに向いている人
カーリースに向いている人は、車が手に入らなくてもいいから新車に乗りたい人です。
カーリースは返却が基本ですが、新車を取り扱っている販売店がほとんどなので、新車を選ぶことができます。自社ローンで新車を購入できる販売店も一部ありますが、ほとんどないため大半は中古車に限定されています。
また、カーリースの月額料金には、税金や自賠責保険料、メンテナンス費用が含まれているので、毎月決まった額で車に乗れます。少ない資金で気軽に始められるため、頭金や初期費用なしで新車に乗りたいという人はカーリースに向いているタイプです。
自社ローンに向いている人
自社ローンは、絶対に車を手に入れたい人に向いているサービスです。ローン完済後に所有権を得られるので、カーリースのように車を返却する必要はありません。
また、自社ローンは他のカーローンと比べて審査に通りやすく、審査もスムーズに進むので当日中に結果を確認できる販売店がほとんどです。納車までがスピーディーに完結するので、できるだけ早く車を手に入れたい人にも向いています。
自社ローンでは中古車の取り扱いがメインになりますが、車の種類には特にこだわりがなく、費用を押さえて車を購入したい人におすすめです。
こちらの記事で自社ローンについて詳しく解説していますので、ぜひご活用ください。
check！：自社ローンとは？自社ローン専門店が徹底解説！利用者の体験談もご紹介
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自分にあった車の購入方法を選ぼう！
自社ローンとカーリースの特徴や審査基準について解説しました。自社ローンとカーリースは審査基準も異なり、それぞれ違ったメリットとデメリットがあります。両サービスの特徴を理解した上で、自分に合ったサービスを選択することが重要です。
どのような車に乗りたいのか、ライフスタイルに合うのはどちらのサービスなのかをしっかり分析しましょう。事前調査が足りないと、思っていたよりも費用がかさんでしまい、結果的に支払金額が増えて後悔する可能性があります。
購入後の失敗や後悔を避けるためにも、ぜひこの記事を参考にしてください。
