車をローンで購入したくても、審査に落ちてしまい、どうすればローンに通るか悩んでしまう人も多いでしょう。特に、今すぐに車を利用したい状況だと、どのような対策をすれば良いのか、分からないですよね。
そこで今回は、自社ローン専門店のオトロンが車のローンが組めない時は、どのような対策をするべきなのかを解説します。また、ローン審査に落ちてしまう原因も合わせて紹介するので、ぜひ最後までチェックしてください。
この記事でわかること
・車のローンが組めない理由
・車のローンが組めない時の対処方法
・車をローン以外で利用する方法
車のローンが組めない理由
車のローンが組めない・審査に落ちてしまう理由は、ズバリ「審査基準を満たしていないから」です。自動車ローンには、銀行系ローン、ディーラーローン、自社ローンといった3種類のローンがあります。それぞれ審査基準が違うので、以下で詳しく解説します。
返済能力があるか否かが判断基準
ローン審査の最も重要な判断基準は「返済能力があるかどうか」です。なぜなら、カーローンの返済期間は比較的長いため、延滞や貸し倒れがないように厳格に審査されます。
安定した収入を得ている職業の人ほど審査に通りやすくなり、例えば公務員や正社員などが審査通過に有利と言われています。
「返済能力があるかどうか」は、雇用形態や勤続年数、年収の他にも、現在の借入状況や過去から現在までの信用情報でも判断されます。
年収や雇用状況が条件を満たしていない
年収や雇用状況が条件を満たしていない場合も、ローン審査に落ちる可能性が高くなります。そのため「年収300万円以下」「非正規雇用」「勤続年数が2年未満」などに当てはまると、審査の通過が難しくなります。
「安定した収入がある」ことを確認する判断材料になるため、これらの条件がチェックされるのです。特に、アルバイトや派遣、個人事業主などの非正規雇用は、会社員に比べて年収が安定していないと見られる可能性があります。
他のローンが多く多重債務者である
他にもローンを組んでいて、多重債務者である場合もローンが組めない理由の一つになります。多重債務とは、すでにある借金の返済のために、複数の金融機関から借金を重ね、返済が困難になる状態を指します。
基本的に車のローンは、総量規制に当てはまりません。しかし、すでに返済義務のある借金があると、それだけお金に困っているとみなされます。そのため、審査に通過できず、車のローンを組めなくなる可能性が高くなります。
年収に見合わない車を選んでいる
年収に見合わない車を選んでいる場合も、審査に落ちる可能性が高くなります。カーローンを組む際は、自分の年収の3分の1を目安にするのが理想です。例えば、年収300万円であれば約100万円が目安になります。
そのため、ローンの審査に通らない時は、年収の3分の1以上になっていないかを確認しましょう。車を購入する際は、車両本体代以外にも維持費が必要になるため、自分の年収に見合わない車を選ぶと、生活の負担が大きくなります。
自己破産などの経験があり信用情報に傷がついている
自己破産などの経験があり、ご自身の信用情報に傷がついている場合も注意が必要です。これらの情報は、個人の「信用情報」に記録されています。信用情報は審査の際に照会され、最も重視される項目の一つです。
そのため、返済を延滞した経験やブラックリストの疑いがある場合は、金融機関から信用できない人であると判断されてしまいます。金融事故履歴から、完済能力がないと判断されるため、審査に落とされる場合がほとんどです。
車のローンが組めない時の対処方法は？
上記の車のローンが組めない理由に該当する場合でも車のローンは組めるのでしょうか？以下では、車のローンが組めなかった場合の、具体的な対処方法を紹介します。
審査基準が甘いローンを選ぶ
車のローン審査に落ちてしまった場合や、他の審査も受けようと検討している場合は、比較的ローンの審査が甘い自社ローンを選ぶのもおすすめです。
カーローンの審査は「自社ローン→ディーラーローン→銀行ローン」の順で審査が通りやすいと言われています。銀行ローンは金利が低いので、どのローンよりも審査が厳しい傾向です。ディーラーローンでは、信販会社を仲介しているため審査が信販会社基準になり、金利がかなり高くなります。
一方で、自社ローンは自社で審査基準を設けています。審査基準が低く設定されている場合が多く、審査は自社内完結のため納車までがスピーディーです。また、自社ローンは金融商品ではないので、基本的に金利が発生しません。
参照：車屋の自社ローンとは何？自社ローンの特徴と利用者の体験談を中古車専門販売店オトロンが紹介！
他のローンを完済する
他でローンを組んでいる場合は、先に他のローンを完済しましょう。多重債務である場合は、すぐに完済できそうなローンから完済していくだけで、審査通過率が上がる可能性があります。借入件数が3件以上ある場合は、多重債務者となってしまうので注意が必要です。一括返済が難しい場合は、一部を繰上返済するだけでも借入額が減るので、返済負担率に余裕が生まれます。
こだわりがなければ安い新車や中古車も視野にいれる
欲しい車種のこだわりがなければ、低コストな新車や中古車も視野に入れましょう。大手の中古車販売店であれば、見た目も綺麗で走行にも問題ない中古車が、数多く用意されています。
ただし、事故などで傷を受けて、修理を行った経歴がある「修復歴車」は、トラブル回避のためにも避けた方が無難です。修復歴車は時間が経つと大きな故障につながるケースが多く、購入後の新たな修理で、費用がかさむ可能性があります。
金融事故がある場合は信用情報がリセットされるまで待つ
ブラックリストに載った経験があり、信用情報に金融事故情報の記録がある方は、記録がリセットされるのを待ちましょう。ご自身が現在ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に「情報開示請求」を行うと確認できます。
しかし、金融事故情報が削除されるまでは5年〜10年ほどかかると言われています。すぐに車を購入したい人にとってはデメリットです。レンタカーやカーリースであれば審査の心配はありませんが、車が自分の物にならないのがネックになります。
そこでおすすめなのが、自社ローン専門店のオトロンです。オトロンなら過去にブラックリストの経験がある人でも、審査に通過した実績があります。仮審査では、希望車種に基づいた返済目安やご提案も合わせて可能なので、お気軽にお申込みください。
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車をローン以外で利用する方法
車を利用する目的によっては、ローンを組む以外にも車を利用する方法はあります。以下で紹介する3つの方法は、登録や申し込みに審査は必要ありません。どれも気軽に利用できるので、参考にしてください。
一時的な利用であればレンタカー・カーシェア
車を一時的に利用する目的であれば、レンタカーやカーシェアがおすすめです。 家族の送迎や買い物などのちょっとした用事に、車を気軽に利用したい人に向いています。
レンタカーは、空きがあれば自分好みの車を選択でき、利用料は現金で支払えます。しかし、車を日常的に利用する人にとっては割高になってしまうので、事前に金額をシミュレーションを行った上で検討すると良いでしょう。
一方で、カーシェアリングは、登録を行った会員間で車を共同で使用するサービスです。カーシェアリングでは車の購入費用や駐車場代、ガソリン代、保険料などの維持費がかかりません。24時間いつでも予約が可能なので、会員登録さえしておけばスマホから簡単に申し込みできるのがメリットです。
長期的に利用するのであればカーリース
車を中長期的に利用する目的であれば、カーリースがおすすめです。
カーリースは、ローンを組まなくても毎月定額料金で好みの車に乗れるサービスです。 月額料金には、各種税金や自賠責保険料、その他にも各種手数料などの費用が含まれているので、初期費用がかかりません。
契約満了後は車の返却が原則ですが、カーリース企業の中には契約満了後に車が手に入るサービスを提供している販売店もあります。また、新車を取り扱っている販売店がほとんどなので、好みの新車を選択可能できるのも魅力です。
カーリースの契約期間は1年以上で設定している会社が多く、契約満了後は乗換えが可能です。色々な車に乗れますし、契約期間を設定すれば、愛着の湧いた車に乗り続けられます。
一括購入
車を一括購入するのも、ローン以外で車を利用するひとつの方法です。 一括購入では 、ローンを組まずに車を購入できますが、計画的に貯金をする必要があります。そのため、レンタカーやカーシェアなどで一時的に車を利用しつつ、貯金をして購入するのが一番効率が良いと言えます。
また、平均100万円以上する新車は選ばずに、100万円以下で購入可能な中古車を目標にすると達成しやすくなります。しかし、中古車の中には状態が悪い車もあるため、車選びには十分注意しましょう。
個人売買を利用する
個人売買で車を手に入れる方法は、金額面だけで見ると一番お得と言えます。しかし、個人売買ではあらゆるトラブルが発生する可能性があるので、注意が必要です。
個人売買とは、ネットなどを活用し、個人から個人へ中古車を販売・購入することを指します。十分な知識があれば、かなりお得に車を購入できるのが特徴です。
しかし、個人売買は自分で契約を取り交わし、自分で名義変更などの法的手続きをします。個人で全ての取引を行なうため、トラブルがあった際には自分たちで解決しなくてはなりません。
自社ローンで車を買った人の体験談
ここまで、ローン以外で車を購入・利用する方法について解説しました。自社ローン専門店のオトロンでは、審査通過率が95％という高い水準を維持しています。以下では、実際にオトロンの自社ローンで、中古車を購入した利用者様の声を紹介します。
【ご購入車種：ダイハツ・タントエグゼ】
ピエロ様
担当の吉田氏の対応に満足いたしました。こちらの質問に真摯にお答えいただいて安心できました。
【ご購入車種：日産・デイズ】
岩田康彦様
リピーターです。その都度その都度丁寧に電話連絡等いただき納車までスピーディーに対応していただけました。
【ご購入車種：トヨタ・エスティマ】
はーちゃん様
スタッフの対応が丁寧で、いろいろ相談に乗って頂き希望に近い車種を選ぶことができました！
【ご購入車種：ダイハツ・タント】
はせがわ様
何度も何度も金額の違う車で調べなおしてくれたりしてとても親切でした。 長峰さんの対応がとても良くて好感が持てました！ 子供がいて急いでいたので、ここで購入できて良かったです！
自社ローン優良店を探すならオトロン
自社ローンの優良店を探すなら、自社ローン専門店のオトロンがおすすめです。オトロンでは、総計1万人以上のご利用者様にご愛顧いただいており、他社で審査が通らなかった方も含めさまざまな方にご利用いただいております。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方でも安心してご利用頂けます。
オトロンでは、就業や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は26,000台を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、自分が審査に通るかどうかを簡単に確認できます。
自社ローンでは珍しい4年払い対応で金利も0円
自社ローンの支払回数は、24回（2年）が一般的です。オトロンの場合は、支払回数を48回（4年）まで伸ばせるので、月々の支払い額の負担が減ります。例えば、100万円の車だと月々約2万円に収まるので生活への負担が少ないです。
また、オトロンでは金利が0円なので、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。月々の負担が大幅に軽減され、ライフスタイルや車の買い替え頻度に合わせながら購入可能です。
在庫数は1,000台以上で全国対応
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。オトロンは全国に17店舗を展開中で、提携店舗数も500店以上あるので、1,000台以上の豊富な選択肢の中から理想のお車をお探しいただけます。
プリウス、N-BOX、セレナ、アルファードなど各国産メーカーの人気車種を取り揃えており、トラックなどの事業用や外車をお選びいただくことも可能です。在庫にない車もお気軽にご相談ください。
頭金なし、保証人なしも選べる
オトロンでは、車両本体価格が70万円以下の車に限り頭金0円でローンを組むことが可能です。70万円を超える車も総額の1割程度が頭金の基準なので初期費用を抑えられます。
また、保証人必須の自社ローンがほとんどの中、オトロンではGPSを付ける条件で保証人なしで自社ローンを利用できます。
※基本プランでGPSが付いている自社ローンが増えていますが、オトロンの通常プランではGPSは付いていません。
こだわりの中古車品質とアフターサービス
オトロンでは、自社で5,000坪の大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。
オトロンの中古車は、仕入れの段階から100以上のチェック項目から高品質の車両を実際に目でみて厳選しており、修復歴のある車は仕入れておりません。
中古車は購入後の保証がない販売店も多いですが、オトロンでは3カ月または走行距離が3,000kmまで保証が付くので、万が一車両にトラブルが起こった場合でも安心です。
まずはオトロンで仮審査を受けてみよう！
本記事では、車のローンが組めない理由やローンが組めない時の対処方法、ローン以外で車を利用する方法などをご紹介しました。
ローン審査に通過しやすくするためには「返済能力がある」ことを証明するのが重要です。しかし、ご自身の信用情報に傷が付いていたり、すでに他にもローンを組んでいたりすると、審査通過が厳しくなります。
そのため、審査が甘い自社ローンを選んだり、他のローンを完済するなどの対策が必要になります。
オトロンの仮審査では審査結果が信用情報に残らないため、今後のローン審査に影響を及ぼしません。審査が不安な方は、気軽に仮審査を受けてみてはいかがでしょうか。
＼審査に通るか無料でわかる！／
