自社ローンが通らない人の特徴は？審査落ちの理由や対策をプロが解説！

「車を買いたいのに、ローンの審査に通らない…」そんなお悩みを抱えている人もいるでしょう。しかし、一般的なオートローンが難しい場合でも、「自社ローン」という選択肢があります。

ローンが通らない人専門店と言われているのが「自社ローン」です。審査基準が一般的なローンとは異なり、柔軟な対応が期待できるため、審査に不安がある方でも車を購入できる可能性が広がります。

今回は、自社ローンに通りたい人向けに、自社ローンでも審査に落ちてしまう人の特徴や、審査落ちの主な理由をわかりやすく解説します。審査に通過するための対策方法も紹介するので、ぜひ参考にしてください。

自社ローンについて詳しく知りたい方はこちらの記事もおすすめです。

自社ローンが通らない人の特徴5選

ローン審査の通過が不安な人にとって、自社ローンはおすすめの選択肢です。しかし、自社ローンであれば誰でも絶対に審査に通るとは限りません。

例えば以下のような特徴がある人は、自社ローンの審査通過が難しくなってしまいます。

• 安定した収入を証明できない
• 年収に見合わない車を選んでいる
• 虚偽の申告をしている
• 保証人を用意できない
• 生活保護を受けている

それぞれの理由や詳細について、自社ローン専門店オトロンが解説していきます。

安定した収入を証明できない

自社ローンの審査は、安定した収入を証明できないと審査通過が厳しいです。自社ローンは、過去の信用情報を重要視しない一方で、現在の収入は他のオートローンと同様に重要視します。雇用形態や勤続年数などの審査基準は緩いものの、月々の返済ができるだけの一定の収入があるかどうかが審査で確認されます。

自社ローンの審査に通るには、給与明細や所得証明書などで「安定収入があること」をしっかり示すことが重要です。

年収に見合わない車を選んでいる

年収に対し、高額で明らかに見合っていない車を選ぶと、審査落ちの可能性が上がります。自社ローンは「ローンに通らない人の味方」ですが、返済計画が現実的であることが前提です。

例えば、年収300万円の人が1,000万円の車を3年ローンで購入するとなると、無理な返済計画とみなされて審査に落ちてしまうでしょう。

審査に通らない金額の車を選ぶということは、自身の生活が苦しくなる可能性が高いので、一度立ち止まって検討しましょう。自社ローンを利用する際は、自分の年収や生活状況に合った車種・価格帯の車を選ぶことが審査通過のカギになります。

虚偽の申告をしている

自社ローンの審査時に虚偽の申告をすると、ほぼ確実に審査は通りません。自社ローンの審査時に、提出書類や本人確認は丁寧に行われるので、嘘はバレてしまいます。

車を購入するために、勤続年数や年収を多く伝えたり、借金を隠したりしたくなる気持ちはあるかもしれません。

自社ローンに限らず、お金に関わる契約は信頼関係が重要です。自社ローンを組む際は、中古車販売店と契約者の信頼のもとに成り立つので、誠実に対応しましょう。

保証人を用意できない

自社ローンでは、保証人を必須としている販売店がほとんどです。保証人なしでも契約できるケースはありますが、審査通過の難易度は上がってしまいます。

頼れる人がいない場合や、他人に迷惑をかけたくないなど、保証人を立てられない人もいるでしょう。その場合は、オトロンのMCCSプランを検討してみてください。

オトロンのMCCSプランは、保証人不要の自社ローンです。車にGPSを取り付けるという条件はありますが、通常の自社ローンよりも審査基準が低く設定されるので、保証人が用意できない人も安心です。

生活保護を受けている

現在生活保護を受けている人は、自社ローンの審査に落ちてしまう可能性が高いです。車は資産と見なされるので、受給中は、生活保護制度によって車の所有が厳しく制限されています。

一方で、いくつかの条件をクリアしている場合は、生活保護を受けていても、自社ローンの審査に通過できる可能性があります。詳しい条件や生活保護受給中でも車を購入できるのか知りたい人は、こちらの記事を参考にしてください。

自社ローンで車を買うなら業界大手のオトロン

ローンを組めない人が車を買う方法

ローンを組めない人でも、車がなくては生活できないという人もいるでしょう。ローン審査に落ちた経験がある人も、車の購入を諦める必要はありません。

ここからは、ローンを組めない人でも車を買う方法を3つ紹介します。

一括購入を検討する

最もシンプルな手段は、貯金をして車を一括購入する方法です。一括購入であれば、ローン審査なしで車を購入できます。

新車の場合は、安い車種でも100万円以上はかかりますが、中古車であれば50万円前後から購入できます。移動手段として車が必要な人は、中古車の中から状態の良いものを探すのが現実的な選択です。

家族や親族の名義でローンを組む

家族や親族に頼れる場合は、家族や親族を名義人にして、ローンを組む方法があります。ローンを契約する「名義人」と実際に車を運転する「使用者」は別の人でも問題ありません。

家族や親族に一定の収入がある場合は、審査通過の可能性が高まります。しかし、契約期間中に思わぬトラブルになった際に、揉めるケースがあるかもしれません。他人を名義人にする場合は、信頼できる人にお願いし、互いの納得の上で契約しましょう。

ローンの内容を見直す

「頭金を増やす」「保証人を用意する」「購入する車を選び直す」などローンの内容を見直すと審査通過の可能性が高くなります。

例えば、頭金を20万円増やしたり、同じ車でもグレードを落とすことで、審査に通過するケースもあります。

審査落ちの理由は開示されませんが、審査通過のために親身に対応してもらえるような販売店で車を購入するのがおすすめです。

その他のローンが通らないときの対処法については、こちらの記事で詳しく紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

自社ローンに関するよくある質問

自社ローンで審査に落ちてしまう理由は？

自社ローンの審査に落ちる理由は、「返済リスクが高い」と判断されている可能性が高いです。収入が不安定だったり、収入に対して選ぶ車の金額が高いと、ローン会社は懸念を抱かざるを得ません。

返済リスクが高くても、工夫次第では自社ローンなら審査に通過できる可能性はあります。下記の記事で、自社ローンの審査基準や審査落ちしない方法を紹介しているので、参考にしてください。

自社ローンで注意したいトラブルは？

自社ローンで注意したいトラブルは、車の品質やアフターサービスです。自社ローンは、中古車販売店が提供するサービスなので、選べる車は中古車です。しっかりと整備されている車は問題なく使えますが、悪徳販売店では整備不良の車にあたることもあります。

自社ローンを組むなら、車の整備体制やアフターサービスが充実している大手の販売店がおすすめです。自社ローンの利用が不安な人はこちらの記事を参考にしてください。

自社ローンのメリットとデメリットは？

自社ローンのメリットは、審査に通りやすく、金利0円で車を購入できる点です。支払い能力に懸念があり、一般的なローンが通らない人の強い味方です。

一方でデメリットは、選べる車が限られる点です。中古車の中から選ぶ必要があるため、新車にこだわる人や購入する車種が決まっている場合は、好きな車を選べない可能性があります。

メリットとデメリットの両方を理解し、納得した上で最適なローンを選びましょう。

全国対応で保証人なしの自社ローンならオトロン

中古車販売店のオトロンは、大手の企業で自社ローンの豊富な販売実績を誇ります。車のローン審査に自信がない方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。

全国対応で豊富な在庫の中から好きな車を選べて、保証人なしで契約できるプランもあります。

以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。

ローンが通らない人は自社ローンがおすすめ！

今回は、自社ローンの審査に落ちてしまう人の特徴や、審査落ちの主な理由、そしてその対策まで詳しく紹介しました。

車を購入したいのにローンが通らない人にとって、「自社ローン」は現実的かつ有力な選択肢です。しかし、自社ローンにも審査があり、収入や保証人の有無、申告内容などによっては落ちてしまう可能性もあります。

「車がないと生活が成り立たない」という状況でお困りの方も、諦める必要はありません。オトロンの自社ローンであれば、審査通過率95％で、理想のカーライフ実現のために、スタッフが親身に対応してくれます。

自社ローンの審査が通るかどうかは、無料の仮審査で確認できるので、ぜひ試してみてください。

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この記事の執筆・監修

執筆：オトロン編集部
監修：自社ローン専門店オトロン

本記事は、自社ローンを専門に取り扱う中古車販売店オトロンの監修のもと作成しています。2011年の創業以来、全国21店舗を展開し、累計35,000台（2026年6月時点）の販売実績があります。

オトロンには中古車販売歴10年以上のスタッフや、国家資格である自動車整備士など、車に関する専門知識を持つスタッフが在籍しています。これらの現場での知見をもとに、本記事の内容確認を行っています。

また、ローンや金融に関する内容については、2級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）が監修しています。

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群馬県公安委員会　第421030492500号