車をローンで購入するにあたって、何年のローンを組むべきか悩んでしまう人は多くいます。特に、長期ローンを検討している人は、「10年も支払っていけるのか？」「そもそも契約できるのか？」などと不安に感じている人も多いでしょう。
そこで今回は、自社ローン専門店のオトロンが車の10年ローンのメリット・デメリットについて解説します。理想的な返済期間の決め方も紹介するので、ぜひ参考にしてください。
カーローン10年は長すぎる？
カーローンの種類によっては、10年の長期ローンを組むことが可能です。一方で、返済期間は、新車の場合で5～7年、中古車の場合で3～5年で組まれることが多く、10年でローンを組む人は少数派と言えます。
長期ローンが向いているかどうかは、人によって異なるので、メリットとデメリットをよく理解して利用するようにしましょう。
車のローンの平均年数についてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
車の10年ローンのメリット
車の10年ローンのメリットは、主に「月々の返済額を大幅に減らせる点」と「ローン滞納や差し押さえのリスクが低くなる点」の2つです。メリットが魅力的に感じられる人は、10年ローンを検討してみるのがおすすめです。
月々の返済額を大幅に減らせる
10年ローンの最大のメリットは、月々の返済額を大幅に減らせる点です。例えば、300万円の車を購入した場合、3年払い（36回払い）だと月々の返済額が約8万3千円になるのに対し、10年払い（120回払い）だと月々約2万5千円まで抑えられます。（実際には金利がかかります。）
高額な車の購入を検討している人ほど、月々の返済額は高くなりやすいので、ローン年数の長さがメリットに感じられるでしょう。
ローン滞納や差し押さえのリスクが低くなる
ローンの支払いが遅れてしまうと、信用情報に傷が付いたり、最悪の場合は車の差し押さえなど厳しい措置が行われることがあります。
ブラックリストに載ってしまうと、次からローンを組むのが困難になってしまうので、月々返済できるか不安な人は無理をせず、長期ローンを選ぶのもおすすめです。
月々の返済額が減ることで、手元に資金を確保しやすく、急な出費にも備えられます。
車の10年ローンのデメリット
車の10年ローンには注意しておきたいデメリットも存在します。利用を検討している人は、以下の3点について理解したうえで利用しましょう。
金利の負担が増えて返済総額が高くなる
車の10年ローンでは、月々の返済額は低くなる一方で返済総額は高くなってしまいます。カーローンでは、利息がかかることが一般的なので、返済期間が長くなるほど返済総額が高くなる仕組みです。
いくらの金利で契約できるかによって、返済総額は大きく異なるので、月々の返済額だけでなく返済総額がどのくらいになるかもシミュレーションしておきましょう。
車の買い替えで残債が残る可能性がある
10年以内に車の買い替えが発生する場合は、車の買い替えのタイミングでカーローンの支払いが残っている可能性が高いです。現状では、10年以上同じ車に乗り続ける想定であっても、家族が増えたり、急な引っ越しなどによって買い替えが必要になるケースもあります。
10年以内でも車の買い替えは可能ですが、残債を一括返済するなどの対応が必要です。自分のライフプランと照らし合わせて、長期的な目線で計画を立てるようにしましょう。
ローン審査に通らないケースもある
10年ローンの審査は、他のローン審査と比べると厳しくなる傾向にあります。カーローンは種類によって設定できる返済期間の目安が異なり、自社ローンは3～4年程度、ディーラーローンは5年～7年程度、銀行系マイカーローンは7年～10年程度が一般的です。
10年ローンを提供していることが多い銀行系マイカーローンは、「信用情報に傷がないこと」「正社員であること」「勤続年数が3年以上であること」「年収350万円以上」などの審査基準を設けていることがあります。ディーラーローンや自社ローンと比べると審査基準が厳しくローン審査に落ちてしまうケースも少なくありません。
月々の返済額を抑えたい場合でも、希望するローンで10年返済が選べるか、審査に通る可能性があるかを仮審査などで事前に確認しておきましょう。
10年ローンの返済シミュレーション
ローン年数によってどのくらい返済総額が変わるのか気になる人も多いでしょう。3年・5年・10年の場合でシミュレーションを行ったので、参考にしてください。
例）300万円の車を購入した場合の返済総額
| 3年 | 5年 | 10年 | |
|---|---|---|---|
| 金利3% | 3,140,748円 | 3,234,360円 | 3,476,160円 |
| 金利5％ | 3,236,832円 | 3,396,780円 | 3,818,280円 |
| 金利8％ | 3,384,324円 | 3,649,740円 | 4,367,760円 |
※三菱UFJ銀行のマイカーローン返済額シミュレーションを使用
金利3%の場合でも、3年ローンと10年ローンでは約33万円も返済総額が変わってきます。それが金利8%になると約100万円の違いとなります。年数が短いほど返済総額は低くなりますが、10年ローンを検討している人は、できるだけ低金利のカーローンを探すようにしましょう。
返済期間の決め方のポイント
理想的な返済期間は人によって異なります。返済期間の決め方で悩む人は、以下の2つの基準を元に決めるのがおすすめです。
月々の返済額から逆算する
返済期間を決めるにあたって、まずはいくらまでなら毎月無理なく返済できそうかを検討するのがおすすめです。
例えば、毎月5万円を無理なく返済できる人が240万円の車を購入する場合は、240万÷5万で=48回払い、つまり年数に直すと4年のローンを組むのが理想的と言えます。実際には金利がかかりますが、概算を出すには十分です。
毎月かかる生活費はもちろん、車を購入すると維持費がかかるので、維持費も考慮して返済額を検討しましょう。
車の維持費についてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
買い替えのタイミングに合わせる
買い替えのタイミングに合わせて返済期間を決めるのもおすすめです。車の買い替え予定時期までに、ローンの返済が終わっていないと、売却ができなかったり、2重でローンを返済しないといけなくなったりするケースがあります。
日本自動車工業会のデータによると、車の保有期間の平均は約7年です。 車の購入の前にどのくらい長く車に乗り続けるかも検討しておけるとよいでしょう。
10年ローンで後悔しないためのポイント
車の10年ローンを組む予定の人は、以下の2つの項目を事前にチェックしておけると安心です。後悔しないためにも、注意点をしっかりおさえておきましょう。
繰り上げ返済ができるか確認する
一度カーローンを契約すると、基本的に返済期間の変更はできません。ただし、マイカーローンの中には、ボーナス月など資金に余裕があるときに多めに返済できる「繰り上げ返済」が可能なものもあります。
繰り上げ返済を上手く利用することで、長期ローンでも総支払額を減らすことが可能です。繰り上げ返済ができなかったり、手数料がかかったりすることもあるので事前に確認するようにしましょう。
途中で車を売ることができるか確認する
ローンの完済後は、自分の車を自由に売却できますが、ローンの種類によっては、ローン契約中は車の売却ができない制限がかかっていることがあります。
現在は売却の予定がない人でも、「子供が生まれたので車を乗り換えたい」「転勤で車が必要なくなった」など予期せぬ事情も考えられます。
ローン期間中の、車の所有権は自分なのか販売店なのか、担当者に確認してみましょう。
低金利のカーローンを比較検討する
10年でローンを組む場合は、少し金利が変わるだけでも最終的な返済総額は大きく変わってきます。
カーローンは種類によって、最初から「年3％」などと決まっているものもあれば、「年2.5％〜4.7％」のように幅があり、審査結果や借入金額などによって変わるものもあります。
様々なローンを比較検討して、できるだけ金利をおさえてローンを組めるかがポイントになります。
10年ローン以外で毎月の負担を減らす方法
カーローンによる毎月の負担を減らすためにできることは、長期ローンを組むことだけではありません。
毎月の負担を減らす対策として、まずは借入額を減らせないか検討するのがおすすめです。毎月の負担を減らすおすすめの方法を2つ紹介します。
頭金を増やす
頭金の金額を増やすことで、借入額が減り、結果として毎月の返済負担を減らすことができます。カーローンの頭金は、車両本体価格の10％などの基準が設けられているケースがありますが、それよりも多く頭金を支払うかどうかは契約者の自由です。
また、頭金を増やすことはローン審査を通りやすくすることにもつながります。そのため、長期ローンを検討している場合は、無理のない範囲で頭金をいくら用意できるかも確認しておきましょう。
中古車を選ぶ
新車の購入を検討している場合は、中古車も視野に入れるのがおすすめです。中古車は新車よりも車両本体価格を抑えやすいため、ローンで借りる金額が少なくなり、毎月の返済負担を減らせる可能性があります。
また、中古車であれば、同じ予算でもグレードや装備の選択肢が広がる場合があります。新車にこだわりすぎず、状態のよい中古車も含めて検討することで、無理のない返済計画を立てやすくなるでしょう。
車の10年ローンに関するよくある質問
10年ローンを組むのは恥ずかしい？
10年でローンを組むことは恥ずかしいことではありません。ですが、経済的に不安定に見られないかなど、周囲からの評価を気にして恥ずかしいと感じる人もいるようです。
返済期間は、「毎月いくらまでであれば無理なく支払えるか」を考慮して決めるべきです。そのため、欲しい車が高額な場合はどうしても返済期間が長くなってしまうでしょう。
10年ローンがやめとけと言われる理由は？
10年ローンは、車の買い替えで残債が残る可能性があることや金利の負担が増えて返済総額が高くなることからやめとけと言われることがあります。
一方で、月々の返済額を大幅に減らせるメリットがあるので、無理なく返済していきたい人にはおすすめです。
10年ローンを組む人はどのくらいいる？
車のローンを10年で組む人は、全体の1割前後と言われています。車のローンの返済期間は、新車の場合で5～7年、中古車の場合で3～5年で組まれることが多いです。
10年の長期ローンを組む人は少数派ではありますが、月々の返済額を減らしたい人にとって現実的な選択肢と言えます。
自社ローンなら専門店のオトロンがおすすめ
月々の返済負担を抑えながら無理なく車を購入したい人は、自社ローン専門店のオトロンがおすすめです。オトロンでは、高品質な中古車を取り扱っており、車両価格を抑えやすいだけでなく、48回払いまで対応しています。そのため、月々2万円台から車を購入することも可能です。
また、審査に不安がある方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。
以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンの自社ローンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方にも多くご利用いただいております。
オトロンでは、仕事や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は35,000台（2026年6月時点）を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、まずは審査に通るかだけでも確認してみましょう。
柔軟な条件で自分に合ったプランを選べる
オトロンの自社ローンは、お客様の状況に合わせて柔軟にプランを組めるのが特徴です。
支払い回数は最大48回払い（4年ローン）まで対応しています。金利は0円のため、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。
また、「頭金なし」「保証人なし」「GPSなし」の自社ローンにも対応しています。お客様の状況を丁寧にヒアリングし、一人ひとりに合ったプランをご提案しています。
※金利は0円ですが、分割手数料などの諸費用が別途かかります。
購入後も安心できる充実のサポート体制
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。全国に21店舗を展開しており、1,500台以上の豊富な在庫の中から理想のお車をお探しいただけます。
自社で大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。中古車は購入後の保証がない販売店も多い中、オトロンは保証内容も充実しており、万が一車両にトラブルが起こった場合も安心です。
自社ローンの利用がはじめての方も、わからないことはスタッフが丁寧に説明します。オトロンの特徴をより詳しく知りたい方は公式サイトをご確認ください。
自分に合った返済期間のローンを選ぼう！
今回は、車の10年ローンのメリット・デメリットや理想的な返済期間の決め方について解説しました。10年ローンは月々の返済額を減らしたい人にはおすすめですが、返済総額が高くなってしまう点には注意が必要です。毎月いくらまでであれば無理なく支払えそうか検討して、自分に合った返済期間のローンを選びましょう。
審査に通過できるか不安な人は、自社ローンも検討してみましょう。自社ローン専門店のオトロンであれば、4年払いにも対応しており、月々2万円台から車を購入することが可能です。
審査に通るかどうかは無料の仮審査から確認できるので、ぜひ試してみてください。
自社ローンで車を買うなら業界大手のオトロン
