車を購入したいけど、自分はブラックリストかもしれないから、ローンを組めないかもと考える人もいるでしょう。ただし、実際には調べてみるとブラックリストではなかったというケースも少なくありません。
そこで今回は車のローンを専門に取り扱うオトロンがブラックリストになってしまう条件や車のローンの支払いが遅れるとどのようなリスクがあるかについて解説します。また、ブラックリストの方でも審査に通るおすすめのローンについても紹介しますので、ぜひ最後までチェックしてくださいね。
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ブラックリストとは？
ブラックリストとは、金融事故の情報が信用情報機関に載っている状態のことを指します。金融事故とは、過去の大きな延滞や債務整理などのことで、一定期間履歴が残ってしまう仕組みになっています。
通常、ローン審査では信用情報機関に載っている情報を元に審査をするので、金融事故の履歴が載っているブラックリストの状態では審査に落ちてしまうのです。
ブラックリストでも審査に通過する方法はありますが、ローンの種類によってはブラックリストを受け付けないものもあるので、自分がブラックリストかどうかを把握して審査にのぞむのがおすすめです。
信用情報とは？
信用情報には、金融事故の履歴はもちろん、過去に申し込んだローンの種類やクレジットカードの履歴など様々な取引の情報が記録されています。信用情報は信用情報機関が管理をしており、ローン会社はもちろん、個人でも情報の照会が可能です。
信用情報機関は、銀行系、消費者金融系、クレジットカード系の3社にわかれています。手数料はかかりますが、下記のURLから情報開示の申込みができます。
全国銀行個人信用情報センター(KSC)
株式会社シー・アイ・シー(CIC)
株式会社日本信用情報機構(JICC)
自分の信用情報に不安がある方は一度、情報開示をしてみましょう。
ブラックリストに登録される条件
手数料を払いたくない人や情報開示の手続きが面倒くさいと感じる人は、これから紹介するブラックリストに登録される条件を参考にしてみてください。
5つの条件のうち、一つでも該当するものがあればブラックリストに登録されている可能性は高いです。
2か月以上の延滞がある
2か月以上、クレジットカードやカードローンなどの支払い延滞してしまうとブラックリストに登録されてしまいます。正確には支払期日から61日を超えたタイミングで登録されるので注意が必要です。
基本的に延滞期間が60日以内であれば、ブラックリストに登録される心配はありませんが、何度も延滞を繰り返すと60日以内でもブラックリストに登録されるリスクがあります。
延滞が原因でブラックリストになると、情報が削除されるまで最長5年かかります。年数は完済後からカウントされるので、延滞はできるだけ早く完済しておきましょう。
債務整理の経験がある
債務整理を行った場合もブラックリストの対象です。債務整理は、返済が難しくなったときに借金を減額したり、返済に猶予を持たせるための手続きです。債務整理は主に任意整理、個人再生、自己破産の3つにわけられます。
延滞がどうしても解消できない場合は、債務整理を行うのも1つの手ですが、ブラックリストに登録されてしまうことは頭に入れておきましょう。
債務整理の履歴の削除は手続きによって異なり、任意整理と個人再生は手続き後5年、自己破産は手続き後最長10年の期間がかかります。
クレジットカードの強制解約の経験がある
クレジットカードの強制解約の経験がある場合もブラックリストの対象です。クレジットカードの強制解約は長期の支払い滞納だけでなく、利用規約違反で強制解約になるケースもあるので注意が必要です。例えば、クレジットカードで購入した商品を他社に買い取ってもらって現金を手に入れる行為など利用規約で禁止されている行為は即強制解約となってしまいます。
強制解約の事故情報の削除までは5〜7年かかります。また信用情報が削除されたとしても、強制解約された会社や系列会社ではクレジットカードが作れないこともあります。
代位弁済の経験がある
代位弁済の経験がある場合もブラックリストに登録されます。代位弁済とは、ローンの支払いができないときに、保証会社が債務者に代わってローン会社に返済額を支払う仕組みです。債務整理と異なり、代位弁済は保証会社が一時的に肩代わりをしているだけなので、引き続き返済していく必要があります。
代位弁済は完済すれば、5年で事故情報が削除されます。大体3ヶ月の延滞を目安に保証会社の代位弁済が行われるのでブラックリストに登録されたくない人は注意しましょう。
申し込みブラックになっている
延滞や債務整理などの履歴がなくても、ローン審査の申込みを短期間で複数回行ってしまうとブラックリストに登録されてしまう可能性があります。通称「申し込みブラック」と言われており、「お金を借りれるだけ借りて返さないのではないか」とローン審査の不安材料になるので審査に通過しにくくなります。
1ヶ月に3社以上に申し込むと申し込みブラックになるリスクが高まると言われているので、自分に合ったローンに絞って審査に申し込むのがおすすめです。申し込みブラックは6ヶ月で履歴が削除されます。
ブラックリストに登録される延滞の種類
実は、すべての延滞がブラックリストには登録されるわけではありません。信用情報機関に登録される延滞の種類について確認しましょう。
登録される延滞
信用情報機関のブラックリストに登録される延滞の種類には下記のようなものがあります。
・クレジットカード
・ローン（車や住宅）
・奨学金
・携帯電話の本体料金の分割支払い
・教材やエステの分割支払い
・リース契約 など
前述の通り、上記の延滞でも、60日以内の延滞や3回以内の短期延滞であればブラックリストに登録されるリスクは低いと言えます。
登録されない延滞
ブラックリストに登録されない延滞には以下のようなものがあります。
・電気やガスの公共料金
・住民税や自動車税の税金
・賃貸物件の家賃
・NHKの受信料 など
公共料金や税金の延滞などはブラックリストに登録される対象ではありませんが、クレジットカード払いにしている人はクレジットカードの延滞として扱われてしまうので注意しましょう。
ブラックリストでも車のローンに通ることは可能？
ブラックリストに登録されてしまうと基本的にローン審査の通過は難しいのが事実です。しかし、生活を立て直す上で車が必要な場合もありますよね。そんな人には自社ローンがおすすめです。
自社ローンとは、販売店と利用者で直接売買契約を結び車を購入する方法です。銀行ローンやディーラーローンと異なり、ローン審査では信用情報を重要視しないのでローン審査に通りやすい特徴があります。
自社ローンは審査に通りやすいうえに金利0％で、返済計画が立てやすいのもメリットです。
審査に通るか不安な人は、仮審査でローン審査に通るかどうかを無料でチェックできます。仮審査は信用情報機関の履歴に残らないので、申し込みブラックのリスクもありません。最短30分ですぐに結果がでるので、ぜひ一度試してみてください。
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知恵袋でもよく聞かれる質問
残高不足で引き落としができない場合はどうなる？
クレジットカードの口座引き落としは、1度口座引き落としができなくても、再引き落としが行われます。それまでに入金できれば信用情報に大きな傷は残らないでしょう。
ただし、残高不足を繰り返してしまうと利用限度額の制限がかかったり、遅延損害金が発生することもあります。最悪の場合、カードの利用停止で信用情報に傷が残ってしまうリスクもあるので注意が必要です。
ローンの支払いが1日、1週間、1ヶ月と遅れた場合のリスクは？
1ヶ月以内の支払い遅延ですぐに信用情報機関のブラックリストに登録されるリスクは少ないです。ただし、企業のブラックリストに登録されるリスクがあるので注意が必要です。企業のブラックリストに登録されると、その会社や系列店でローンを組むのが難しくなるので注意しましょう。
また、1日や1週間などの短期的な延滞も続けていると信用情報機関のブラックリストに登録されるリスクがあります。支払いに遅れそうな場合は早めに金融機関に相談したり、ローンの借り換えを検討したりと対策をしましょう。
車のローンが支払えないときはどうしたらいい？
車のローンが支払えなくなった場合は早めにローン会社に相談するようにしましょう。ローン会社も貸し倒れを避けたいため、支払いの猶予などを検討してもらえる可能性があります。
すでに延滞額が大きくなってしまっている場合やどうしても払えない場合は、債務整理や任意売却といった方法があります。債務整理はブラックリストに登録されてしまったりとデメリットも大きいので、車のローンが支払えないときは早めの対策を心がけましょう。
オトロンならブラックリストの方でも審査に通る！
オトロンは自社ローンを扱う販売店の中でも大手の企業で豊富な販売実績を誇ります。車のローン審査に自信がない方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。
以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方でも安心してご利用頂けます。
オトロンでは、就業や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は26,000台を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、自分が審査に通るかどうかを簡単に確認できます。
自社ローンでは珍しい4年払い対応で金利も0円
自社ローンの支払回数は、24回（2年）が一般的です。オトロンの場合は、支払回数を48回（4年）まで伸ばせるので、月々の支払い額の負担が減ります。例えば、100万円の車だと月々約2万円に収まるので生活への負担が少ないです。
また、オトロンでは金利が0円なので、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。月々の負担が大幅に軽減され、ライフスタイルや車の買い替え頻度に合わせながら購入可能です。
在庫数は1,000台以上で全国対応
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。オトロンは全国に17店舗を展開中で、提携店舗数も500店以上あるので、1,000台以上の豊富な選択肢の中から理想のお車をお探しいただけます。
プリウス、N-BOX、セレナ、アルファードなど各国産メーカーの人気車種を取り揃えており、トラックなどの事業用や外車をお選びいただくことも可能です。在庫にない車もお気軽にご相談ください。
頭金なし、保証人なしも選べる
オトロンでは、車両本体価格が70万円以下の車に限り頭金0円でローンを組むことが可能です。70万円を超える車も総額の1割程度が頭金の基準なので初期費用を抑えられます。
また、保証人必須の自社ローンがほとんどの中、オトロンではGPSを付ける条件で保証人なしで自社ローンを利用できます。
※基本プランでGPSが付いている自社ローンが増えていますが、オトロンの通常プランではGPSは付いていません。
こだわりの中古車品質とアフターサービス
オトロンでは、自社で5,000坪の大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。
オトロンの中古車は、仕入れの段階から100以上のチェック項目から高品質の車両を実際に目でみて厳選しており、修復歴のある車は仕入れておりません。
中古車は購入後の保証がない販売店も多いですが、オトロンでは3カ月または走行距離が3,000kmまで保証が付くので、万が一車両にトラブルが起こった場合でも安心です。
ローンの支払いには気をつけてカーライフを楽しもう！
今回はブラックリストに登録されてしまう条件やローンの支払いに遅れるリスクについて解説しました。自分がブラックリストに登録されているかどうかを確認して、自分に合ったローンに申し込みましょう。ローン審査に落ち続けてしまうと申し込みブラックでさらに信用情報に傷をつけてしまうので要注意です。
現在、ブラックリストに登録されている人やローン審査に不安を感じる人はオトロンの自社ローンがおすすめです。ブラックリストに登録されている人でローン審査を通過した実績も多数あります。
車のローンに関するお悩みはオトロンのスタッフが親身になって対応致しますので、ぜひ仮審査のフォームからお問い合わせください。合わせて審査に通るかどうかも、無料で確認できますよ。
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