ディーラーローンで車の購入を検討しているけど「審査の難易度や審査基準についてよく分からない」と思っている人は多いのではないでしょうか。審査に確実に通過できるように対策をしておきたいですよね。
そこで今回は、車のプロがディーラーローンの審査について詳しく解説します。ディーラーローンの審査に通るか不安に思っている人におすすめの方法も紹介するので、ぜひ参考にしてください。
この記事でわかること
・ディーラーローン審査の難易度
・ディーラーローンと他のカーローンとの比較
・ディーラーローンで落ちる場合
ローン審査に不安を抱えている人には仮審査がおすすめです。自社ローン専門店のオトロンなら審査通過率95％です。ご相談のみでもお気軽にご連絡ください。
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ディーラーローンの審査は厳しいのか？
ローン審査の難易度は、購入する商品の値段が高額になればなるほど厳しくなる傾向があります。車は高額な商品のため、ディーラーローンの審査も厳しいのではないかと不安に思う人も多いです。ディーラーローンの審査は本当に厳しいのかを詳しく見ていきましょう。
ディーラーローンの特徴
ディーラーローンは、車の購入時にディーラーで組むローンです。ディーラーローンでは、カーディーラーと信販会社やクレジットカード会社が提携して、ローンを提供しています。ローンを契約する際は、自分が購入する車が担保になるのが特徴です。主に大手自動車メーカーの新車を購入する手段ですが、メーカーごとに中古車も用意されています。
ディーラーローンでは、契約した金額を毎月信販会社に返済していき、完済を目指します。ローンを完済するまで車の所有者は契約者本人ではなく、ディーラーまたは信販会社になるため、ローンが残っている状態で車の売却はできません。もちろん、ローン完済後は自分が車の所有者になります。
ディーラーローンの審査に関しては、平均的な給料を貰っている正社員であれば難易度は高くないと言われています。ディーラーローンの金利は比較的高い傾向があり、相場は3〜6％です。金利が高いほど審査に通りやすくなります。ただし、審査基準をすべて満たしていないと審査に通る確率は低く、ブラックリストで信用情報にキズがある場合は審査通過は厳しいでしょう。
ディーラーローンのメリット
ディーラーローンのメリットは、契約手続きの手間が少ないことです。ディーラーローンは車の購入からローンの手続き、納車までを一つの店舗で行えます。ローンを組むための必要書類も最低限で済むため、簡単かつスムーズに車を購入可能です。
また、審査の所要時間が短いこともメリットとして挙げられます。ディーラーローンの審査結果は最短で数十分で確認でき、土日祝日も対応してくれるのでスケジュールの調整がしやすいです。一方で銀行ローンの場合だと、申込みから審査結果が確認できるまでは数日〜1週間かかります。
このようなメリットはディーラーローンだけでなく自社ローンにも該当しますが、新車を購入したい人や、整備の際に純正品にこだわりたい人はディーラーローンを活用したほうがメリットが大きいです。
ディーラーローンと他のカーローンとの比較
前述したディーラーローン以外にもカーローンの種類はあります。例えば、銀行ローンや自社ローンなどがあり、審査の難易度や契約方法がそれぞれ異なります。各カーローンの特徴を把握しておくと、車を購入するにあたって選択肢が広がるのでぜひ参考にしてください。
銀行マイカーローンの特徴
銀行ローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供するカーローンです。銀行ローンの場合、契約者が銀行から借り入れたお金でディーラーから車を購入する仕組みになっています。代金を支払った時点から車の所有者は契約者本人になるので、完済前でも車の売却や改造を自由に行えるのが特徴です。
銀行ローンの審査は、カーローンの中で最も厳しいと言われています。なぜなら、信販会社の審査基準が高く、年収の面で落とされるケースが多いからです。そのため、ブラックリストで信用情報にキズがある場合は、審査に通りません。銀行ローンで審査を受ける際は、審査基準をすべて満たしている必要があります。
また、銀行ローンの金利の相場は1〜4%と低く設定されていますが、分割回数が増えるほど金額が上がります。しかし、銀行ローンでは繰り上げ返済などが柔軟に行えるので、上手く利用すればコストダウンが可能です。
銀行ローンの場合、お金の借入れは銀行、車の購入は販売店とそれぞれの場所で手続きを行う必要があるので、手続きに時間がかかります。納車のタイミングに気を遣わなければならないので、車を早く購入したい人には銀行系ローンは向いていないと言えるでしょう。
自社ローンの特徴
自社ローンは、中古車販売店が自社で提供しているローンです。信販会社を通さず契約者と販売店で直接契約を結び、審査から車の購入までローンに関する項目は全て自社で行っています。販売店ごとに審査基準を定めているため、どのカーローンよりも審査に通りやすいのが特徴で、最大のメリットです。ブラックリストでも返済していけると判断されれば、審査に通る可能性があります。
また、自社ローンでは主に中古車を扱っているので、新車を購入できる可能性は低いです。しかし、中古車は人気車種を中心に外車までさまざまなラインナップが用意されています。ディーラーのように特定のメーカーの車種しか置いていないという状況はないので、豊富な選択肢の中から車を選べます。
さらに、自社ローンは金融業ではないので金利がかかりません。金利0円で車のローン契約ができるので、月々のコストを抑えられます。自社ローンの支払回数は24〜36回が一般的なので、長期間のローンは組めないと考えておいた方が良いでしょう。
ディーラーローンの審査基準ポイント
ディーラーローンの審査に通りやすくするためには、審査基準のポイントを知ることが重要です。以下で紹介するポイントをチェックして審査に挑みましょう。また、この審査基準はディーラーが提携している信販企業のものであり、公表している内容ではないため参考程度に留めてください。
信用情報にキズがないか
ディーラーローンの審査では、信用情報にキズが付いていないかどうかが重要視されます。審査の際には信販会社を介すので、必ず信用情報が確認されます。信用情報のキズというのは、ご自身の金融事故の履歴のことです。例えば、ローン、クレジットカード、携帯電話料金などの滞納・債務整理の経験・自己破産の経験などです。
これらの金融事故履歴は、信用情報に記録されると一定期間消えません。長期の延滞や破産などは約5年、自己破産などは約5〜10年ほど信用情報に記録として残ります。
雇用形態や収入が安定しているか
雇用形態や収入が安定しているかどうかも、ディーラーローン審査において重要な基準です。信販会社は「安定した収入で返済能力があるか」を見るため、雇用形態や年収は重要な判断材料です。アルバイトやパート、派遣社員、契約社員などで雇用期間が限定されている場合は、安定していないとみなされる場合があります。
基本的には企業に就職していれば審査に悪い影響はありません。しかし、正社員でも勤続年数が2年未満だとローン審査において不利になるため、勤続年数は3年以上だと安心です
借入金と収入の比率
ディーラーローンの審査では、返済負担率も必ずチェックされます。返済負担率とは自分の収入に対する借入金（返済額）の割合です。返済負担率の基準はローンを取り扱う金融機関によって異なりますが、30%以内であることが審査通過の目安です。
返済負担率は「年間返済額÷年収×100」の計算式で求められます。返済負担率には、自動車ローンだけでなく住宅ローンなども含まれるので、すでに複数のローンを組んでいる人は審査が不利になってしまいます。
申告内容が正しいか
提出書類などの申告内容が正しいかどうかも重要です。虚偽の申告をした場合は審査に落ちてしまいます。審査書類に嘘の内容を記入することは禁止されており、虚偽の申告は審査の段階で必ず発覚します。最悪の場合ローン会社から訴えられたり、詐欺罪に問われたりする可能性があり、記入ミスだとしてもローン審査には通りません。
「年収が低くて通らないかも」と不安に思って、嘘の年収や勤続年数、勤務先などの虚偽の申告はしないでください。虚偽申告が発覚した時点で即刻審査落ちになってしまうので、正しい情報を記入しましょう。これはディーラーローンに限らず、全ての自動車ローンに当てはまります。
スーパーホワイトである
スーパーホワイトである場合も、ディーラーローンの審査では不利になってしまいます。スーパーホワイトとは、個人信用情報に履歴情報の記載が一切ない状態で、借入経験がないことを指します。
審査を行う金融機関は、借り手が今まで返済を滞りなく行ったかどうかを過去の取引履歴で確認します。そのため、借入経験が全くないスーパーホワイト状態だと支払い能力の信頼性を判別できません。
また、債務整理を行った場合も同じような状態になります。なぜなら、債務整理後の5〜10年の期間は新規のローン利用ができなくなり、その期間を過ぎると以前の信用情報の登録情報がすべて消えるからです。ローン審査においてスーパーホワイト状態は非常に不利といえます。
ディーラーローンは落ちることもある！
「ディーラーローンの審査に落ちるのは恥ずかしい」と思っている人の声をネットで多く見かけます。しかし、審査に落ちることは決して珍しくはありません。ローン審査を受ける際は、自分の状況にあったカーローンを選ぶことが審査通過への近道です。以下では、ローン審査に通過するためのポイントを紹介します。
購入する車は年収に見合ったものにする
ローン審査に通過するためには、自分の年収に見合った金額の車を選びましょう。車のローン審査に落ちてしまう原因として、車の価格が自分の年収に見合っていない可能性が高いです。ローン購入する車の金額は自分の年収の半分が良いと言われていますが、車両本体代以外にも維持費が必要になります。そのため、自分の年収の3分の1を目安にするのが理想です。
例えば、自分の年収が200万円で500万円の新車をローンに申し込んでもほぼ確実に審査に落ちてしまいます。一方で年収が200万円の方が、50万円で購入できる中古車を視野に入れれば、ディーラーローンで購入できる可能性があがります。どうしても新車が欲しい場合は、貯金をして一括で購入するのがおすすめです。
返済できる借金は返済してしまう
前述した返済負担率のように、ご自身が抱えているローンが多いと審査に落ちやすくなります。まずは小さい額のローンでも、完済するだけで審査通過率はあがります。なぜなら、返済義務のある借金が複数あると、それだけお金に困っているとみなされるからです。
金額の大きさに関わらず、2社以上から借り入れをしている人を多重債務者と言います。多重債務者は返済能力が無いと判断されるので、審査に落ちる可能性が高くなります。そのため、審査前までに返済できそうなローンを全て返済しておくことが重要です。
頭金額を増やす
一般的にディーラーローンでは、契約時に頭金を求められる場合が多いです。その際に頭金を多めに準備できると、審査通過率をあげられる可能性があります。なぜなら、車の購入までに頭金を貯金した計画性が返済能力に加味され、審査に良い影響を与えるからです。
同じ借入額でもワンランク上の車種の借入が可能になるほか、返済額が安くなるメリットもあります。借入後の家計が圧迫されないように、頭金の金額は慎重に検討しましょう。
審査基準の甘いカーローンを利用する
ディーラーローンの審査は厳しくないとはいえ、決して審査が甘いとは言い切れません。そのため、審査に不安がある人は審査基準が甘い「自社ローン」の利用がおすすめです。
自社ローンでは独自で審査基準を設けているため一般的な基準とは異なる場合が多く、審査では過去の実績ではなく現在の状況で判断されます。そのため、ディーラーローンの審査基準を満たしているかどうか不安な人は、自社ローンの審査が向いているでしょう。
お試しで自社ローンの審査を受けてみたい人は、オトロンの無料の仮審査がおすすめです。審査結果は履歴に残らないため、気軽にご利用頂けます。
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自社ローンならオトロンがおすすめ
ディーラーローンや銀行ローンは審査基準が厳しいので、基準を満たしていないと審査に落ちてしまいます。金利もかかるため、予定していた金額よりも高く付いてしまったということも珍しくありません。そんな悩みを解決できるのが、大手自社ローン販売店のオトロンです。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方でも安心してご利用頂けます。
オトロンでは、就業や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は26,000台を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、自分が審査に通るかどうかを簡単に確認できます。
自社ローンでは珍しい4年払い対応で金利も0円
自社ローンの支払回数は、24回（2年）が一般的です。オトロンの場合は、支払回数を48回（4年）まで伸ばせるので、月々の支払い額の負担が減ります。例えば、100万円の車だと月々約2万円に収まるので生活への負担が少ないです。
また、オトロンでは金利が0円なので、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。月々の負担が大幅に軽減され、ライフスタイルや車の買い替え頻度に合わせながら購入可能です。
在庫数は1,000台以上で全国対応
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。オトロンは全国に17店舗を展開中で、提携店舗数も500店以上あるので、1,000台以上の豊富な選択肢の中から理想のお車をお探しいただけます。
プリウス、N-BOX、セレナ、アルファードなど各国産メーカーの人気車種を取り揃えており、トラックなどの事業用や外車をお選びいただくことも可能です。在庫にない車もお気軽にご相談ください。
頭金なし、保証人なしも選べる
オトロンでは、車両本体価格が70万円以下の車に限り頭金0円でローンを組むことが可能です。70万円を超える車も総額の1割程度が頭金の基準なので初期費用を抑えられます。
また、保証人必須の自社ローンがほとんどの中、オトロンではGPSを付ける条件で保証人なしで自社ローンを利用できます。
※基本プランでGPSが付いている自社ローンが増えていますが、オトロンの通常プランではGPSは付いていません。
こだわりの中古車品質とアフターサービス
オトロンでは、自社で5,000坪の大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。
オトロンの中古車は、仕入れの段階から100以上のチェック項目から高品質の車両を実際に目でみて厳選しており、修復歴のある車は仕入れておりません。
中古車は購入後の保証がない販売店も多いですが、オトロンでは3カ月または走行距離が3,000kmまで保証が付くので、万が一車両にトラブルが起こった場合でも安心です。
自分に合ったローンを選ぼう！
今回は、ディーラーローンの審査について通りやすくする方法やメリットをご紹介しました。
ディーラーローンは審査や契約手続きが楽なので、納車までがスムーズに完了します。ディーラーローンの審査難易度は高くはありませんが、審査基準が明確に決まっているため、基準を満たしていない人やブラックリストだった人は審査通過は厳しいでしょう。そのため、審査に不安がある人は自社ローンの利用がおすすめです。
自社ローン専門店のオトロンなら、審査通過率が95%なので審査に不安がある人でも、安心して審査を受けられます。審査に通るかどうかを試してみたい人は、オンラインで完結する無料の仮審査をぜひ受けてみてください。
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