車のローンが通るか調べる方法と審査基準や審査に通るためのポイント

カーローンを利用することで、高額な車の購入も分割して計画的に支払うことが可能です。

しかし、全ての人が簡単に利用できるわけではなく、ローン審査に落ちてしまう場合もあります。

特に、ローン審査に通りにくい年収や雇用形態の方、ブラックリストの方、過去の信用情報に傷がある方にとっては「車のローンに通るかどうか」不安になってしまいますよね。

そこで今回は、車のローン審査に通るか調べる方法や、審査に通るためのポイントを解説します。

また、仮審査や自分の信用情報を確認する方法も説明するので、車をローンで購入しようと検討している方は、ぜひ参考にしてください。

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車のローンに通るか調べる方法は？

車のローンが通るか調べる方法は2つで、「仮審査」と「信用情報の開示請求」があります。

①仮審査

仮審査は、ローン会社や中古車販売店に審査を依頼する方法です。本審査と比べて、審査結果がわかるのが早く、費用もかからないので気軽にローン審査に通るかどうかを調べられます。

ローン審査の難易度は、ローンの種類やローン会社によっても異なります。仮審査は手軽な一方で仮審査を受けた会社でローンが通るかどうかしかわからないので注意しましょう。

②信用情報の開示請求

信用情報の開示請求は、信用情報機関が保有している個人の各種ローンやクレジットカードの申込みや利用履歴を確認する方法です。ローン審査に落ちてしまう原因が過去の支払いの延滞や金融事故の場合は、信用情報の開示請求をすることで原因を解明できます。

基本的にローン審査では、信用情報の内容をもとに審査されます。500円～1,000円程度の費用はかかりますが、審査に落ちてしまう人は一度確認してみるのがおすすめです。

車のローンが通るか調べる方法①仮審査

仮審査は、ローン審査に通るかどうか不安がある方におすすめの審査方法です。仮審査を受けることで、本審査に通るかどうかを簡単に調べられます。以下では仮審査についての詳細や、審査で見られる項目についても説明します。

仮審査とはなにか

仮審査とは、本審査の前に行われる簡易的な審査のことで「事前審査」とも呼ばれています。

仮審査では、ローンの申込みの金額が年収や属性に見合っているかなどの「返済能力」をチェックするので、車のローンに通るか調べられます。

基本的に審査料は無料で、来店前にネットから事前に申込みが可能です。

審査も比較的早く、自社ローンの中古車販売店ではメールなどで当日中に結果が分かることもあります。

本審査の前に必要な書類がわかるので、準備してから来店できるのが嬉しいポイントです。

さらに、月々の返済額や金利を事前に確認できる場合もあるので、ローンの返済プランを見直せます。

また、仮審査は信用情報機関に履歴が残りません。複数の仮審査に申し込んでも他のローンには影響しないので、車のローンに通るか気軽に確認できます。

仮審査で見られる審査項目は？

仮審査では「この人は返済できるかどうか」を見られます。審査で見られるのは、申し込み時に記入した情報になります。

書類の提出は不要ですが、本審査の目安となるように正確に申告しましょう。

具体的な審査項目の内容は、以下の通りです。

【金融機関を対象にした例】
・氏名、性別、生年月日、自宅の住所、電話番号など、個人を識別する情報
・住居の種類、入居開始年月、家族構成など、家や家族の情報
・職業、勤務先情報、前年度の個人年収、​​勤続年数など、仕事に関する情報
・借入希望額、借入希望期間、借入希望時期、借入れの目的、必要資金の合計額、他社での借入状況など、借入れに関する情報

仮審査は審査結果の目安を早く知ることができ、信用情報に記録が残らないので、車のローンに通るかどうかを気軽に調べられます。

ただし、申込みの機関によっては信用情報の確認を行うこともあるので、事前に確認することが重要です。

オトロンでは仮審査当日に審査結果がわかる

オトロンの仮審査は、最短で当日中に審査結果がわかります。ウェブサイトから無料で申込みが可能です。

審査結果のご連絡に関しては、月曜日を除く9時から18時までの当社営業時間内にご回答いたします。

フォームへの入力はおよそ5分で完了するので、時間をかけずに申し込めます。

オトロンの仮審査の審査項目は自社審査です。そのため、過去の他社での滞納歴は関係ありません。現在のご収入・支出に対し毎月のお支払いが可能かどうかを重要視しております。

また、希望車種に基づいた返済目安やご提案も合わせて可能です。

オトロンの仮審査では審査結果が信用情報に残らないため、もし審査に通らなかった場合でもその記録が残ることはありません。

今後のローン審査の際に影響を及ぼすことがないので、お気軽にお申込みください。

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車のローンが通るか調べる方法②信用情報の開示請求

車のローン審査は、申込み時の状況によっては通らないことがあります。過去に金融事故の経験があり、ブラックリスト入りしているかもしれないと心当たりのある方にとっては不安ですよね。以下では信用情報の開示請求で、車のローンに通るかどうかを調べる方法を解説します。

信用情報とはなにか

信用情報とは「各種ローンやクレジットカードの申込みや利用履歴に関する個人情報」のことです。

主に「氏名・生年月日・住所・電話番号・勤務先などの個人の属性情報」「借入日・金額・最終返済日・返済状況などの取引内容」「銀行・カード会社」と言った金融機関が信用情報機関に照会した履歴などが記録されています。

また、過去に自己破産、料金滞納などの金融事故を起こした経験があると、事故情報として記録（いわゆるブラックリスト）されます。

信用情報は多くのローンの審査で、最も重視される項目のひとつであり、お金を貸しても返済してくれる人物であるかどうかを確認する大きな判断材料です。

そのため、ブラックリスト入りしている方は、オートローンを始めとしたローンの審査に通りにくくなる場合があります。

信用情報の開示方法は？

信用情報は、個人信用情報機関に情報開示請求をすると照会できます。

信用情報の照会先は「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」「全国銀行個人信用情報センター（KSC）」「株式会社日本信用情報機構（JICC）」の3種類です。

それぞれの請求方法によって申請方法や手数料、必要書類が異なるので、以下で確認しましょう。

申請先や開示請求の方法によって、手数料や必要種類に違いがあるので注意しましょう。

自分に必要な書類はどのような書類なのかを事前にしっかり確認し、過不足なく準備することが重要です。

車のローンに通らない理由は？

車のローンに通らない理由はさまざまですが、主にこれから紹介する3つの理由で審査に落ちてしまうことが多いです。どのような場合に車のローンに通らないのか確認しておきましょう。

　車のローンの審査基準を満たしていない

開示されてはいませんが、一般的な車のローン(銀行ローン・ディーラーローン)の審査基準は以下の通りだと言われています。

年収：300万円以上
勤続年数：3年以上
雇用形態：正社員
その他：信用情報に事故履歴がない(支払遅延・自己破産経験がない)

　収入が車のローン価格と見合っていない

収入のおおよそ半分までのローンが適正とされており、生活水準を考えた場合、収入の３分の１が理想です。

年収200万であれば、約100万～66万の車のローンが組めますが、車のローン以外にローンを組んでいる場合、その負担も加味されるため、車の適正価格はさらに低くした方がよいでしょう。

　自己破産・ブラックリストである

過去に自己破産の経験があり、ブラックリストになっている場合、ローンの審査通過は厳しくなります。

販売店は、「お金を貸して返済していけるか」を審査内容から判断しているため、過去に返済できなかった履歴があると当然不利になります。

今紹介した事例以外にも車のローン審査通過の妨げになっている理由はたくさんあります。
車のローンに通らない理由をもっと深堀りしたい方は以下の記事がおすすめです。

車のローン審査でチェックされる重要な項目

車のローン審査では、主に以下の8つの項目が重要視されます。どれか一つ条件を満たさないだけでも、審査に落ちてしまうことはあるので、自分が条件を満たしているかどうか確認してみてください。

年収

年収は毎月継続的に支払っていけるかを判断する材料になるため、どのローン会社でも重要視される項目です。一般的に、年収が300万円を超えると審査に通りやすいと言われています。

ただし、年収が300万円以上でも、購入する車の金額が年収の3分の1を超えていると審査に落ちてしまいやすくなるので注意しましょう。審査の際には、納税証明書や給与明細の提出を求められることがあります。

勤務先、雇用形態

現在の年収が一時的なものではないか判断するために、勤務先や雇用形態も重要視されます。非正規雇用よりも正社員などの正規雇用の方が安定した収入があるとみなされるため、ローンに通りやすくなります。

非正規雇用や個人事業主でも収入があれば審査に通ることはありますが、審査においては不利になってしまうことが多いです。

勤続年数

勤務先や雇用形態と同様に、勤続年数も現在の年収が一時的なものではないか判断するために重要視されます。そのため、新卒で入社したばかりの人や転職直後の時期は審査が不利になってしまいます。

最低でも、勤続年数が1年以上、理想は3年以上であると審査では不利になりにくいでしょう。

年齢

ローンに通りやすい年齢は、20歳～64歳になります。自動車ローンが組める年齢は基本的に18歳以上が条件となっていますが、勤続年数などの年齢以外の審査基準も踏まえると、満20歳以上であるほうが審査に通りやすい傾向があります。

また、65歳以上の人もローンを組むことは可能ですが、3年以上の長期ローンに通りにくかったり、組めるローンの種類が限られることがあります。

他社の借り入れ状況

現在の借り入れ状況も、自動車ローンの審査基準の重要な項目です。特に、多重債務があると審査に通らない場合があります。多重債務とは、すでにある借金の返済のために、複数の金融機関から借金を重ね、返済が困難になる状態です。すでに返済義務のある借金があると、それだけお金に困っているとみなされます。

自動車ローンは総量規制には該当しませんが、毎月の返済額と収入を比較されるので注意しましょう。

過去の信用情報

ご自身の信用情報も、自動車ローンの審査時に大きく影響を与えます。自己破産や債務整理、ブラックリストに登録された経験があると審査に通過するのが厳しくなります。なぜなら、返済計画を遂行できる能力がないと判断されるからです。

これらの金融事故履歴は、一定期間が経過すると削除されます。ローン審査に不利益が生じるため、金融事故情報の削除まであと少しという場合は、それまで待つのもひとつの手段と言えるでしょう。

虚偽申告の有無

ローン審査には自身の年収や居住地などの情報をローン会社に提出しますが、その内容に虚偽がないかも確認されます。万が一、虚偽の申告がバレてしまうと、ローン会社から訴訟されるリスクもあります。

履歴にも残ってしまい、その後の審査も不利になってしまうので、絶対にやめましょう。

税金の滞納の有無

税金の滞納は、信用情報機関の記録に残らないため、ローン審査では確認されないと考える人も多いですが、ローン会社によっては確認されるので要注意です。

納税証明書の提出が必要な場合は、税金の滞納の有無が確認されるので、事前に滞納がないか確認しておきましょう。

車のローン審査に申し込むときの流れ

車のローン審査の流れは、ローン会社によって多少違いがあるものの大まかな流れはどのローン会社でも同じです。

一般的な、車のローン審査に申し込むときの流れについて紹介します。

見積もりをとる

ネットで調べたり、実際に来店をして購入したい車が決まったら、見積もりを依頼しましょう。見積書には、車両本体価格はもちろん、その他の諸費用の詳細が記載されます。

ローンを申し込む際には、見積書が必要になるので大切に保管しておきましょう。

ローンを選択する

見積書を手に入れたら次に申し込むローンの種類を決めましょう。ローンの種類には、銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンがあります。

新車の場合は、銀行系カーローンやディーラーローンが選ばれることが多いですが、中古車を購入する場合は自社ローンもおすすめです。銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンの順番で審査の基準は易しくなるので、自分に合ったローンを選びましょう。

借入と返済のスケジュールを立てる

ローン会社によって頭金の有無や返済期間の長さが異なります。頭金の金額や返済期間の長さが固定で決まっているローン会社もありますが、自分で選べる場合は無理のない借入と返済のスケジュールを検討しましょう。

維持費を含めたうえで、毎月いくらまでなら支払えるかを逆算して返済計画を立てるのがおすすめですよ。

ローン審査を申し込む

申し込むローン会社が決まったら、実際にローン審査を申し込みましょう。ローン会社によって申し込みに必要な書類が異なるので、ホームページを確認したり、実際に問い合わせてみるのがおすすめです。

自分で手続きをするのが不安な人は、車の販売店のスタッフに確認すると提携しているローン会社や自社で提供している車のローンを紹介してくれますよ。

計画的に返済していく

ローン審査に通ったら毎月の支払いが始まります。ローンの種類によって「お金が口座に振り込まれて自分で車を購入するケース」と「ローン会社が直接販売店に支払うケース」があるので、審査通過後の流れも審査を申し込む際に確認しておけると安心です。

その後は、口座振替など指定の方法でローン終了時まで毎月支払っていくことになります。

車のローンに通りやすくする方法は？

車のローン審査に落ちないようにするためには、できるだけ審査に通りやすい状態で申し込むことが大切です。

ここでは車のローンに通りやすくする方法をいくつか紹介するので、ぜひ参考にしてください。

多重債務がある場合は減らしてから審査する

審査を行う際は、多重債務を減らしてからにしましょう。多重債務とは、すでにある借金の返済のために、複数の金融機関から借金を重ね、返済が困難になる状態のことを指します。

利息は毎月発生するので、そのまま放置すると借金総額が雪だるま式に増えてしまいます。

銀行ローンやディーラーローンで車を購入する際は、収入や過去の信用情報の記録を元に返済能力をチェックされます。

そのため、すでに返済義務のある借金があると、それだけお金に困っているとみなされ、審査に通らず車のローンを組めない可能性が高くなるでしょう。

特に、借入件数が3件以上ある場合は、多重債務者と判断されてしまい審査通過が難しくなります。

一括返済が難しい場合は、一部を繰上返済するだけでも借入額が減るので、返済負担率に余裕が生まれます。

そうすることで車のローン審査に通る可能性を高められます。

比較的車のローンの審査が甘い自社ローンを選ぶ

できるだけ車の審査に通りやすくするためには、比較的ローンの審査が甘い自社ローンを選ぶのもおすすめです。

自社ローン専門店のオトロンを始めとした自社ローンでは、自社で審査基準を設けています。

審査では、過去の返済状況などが登録されている信用情報の照会をしないことが多く、現在の収入や借入状況などを基に審査が行われるのが一般的です。

年収や過去の信用情報に左右されないので、比較的審査に通りやすいと言えます。

また、自社ローンは金融商品ではないので、基本的に金利が発生しません。

契約時の金額以上に支払う必要がないので、返済スケジュールを組みやすくなります。

さらに、自社ローンは審査申込みから結果が出るまでの時間が短く、当日中に結果を確認できる販売店がほとんどです。

状況次第では即日納車も可能で、納車までスムーズに進みます。

リーズナブルな車や中古車を選ぶ

車のローンに通りやすくするために、リーズナブルな車や中古車を選びましょう。

新車の相場は100万円～300万円です。無理なく返済するためには、年収の半分以下が理想と言われているため、仮に年収が200万円である場合は、新車のローンの審査は通りにくいと言えます。

ローンの借入額を少なく抑えることは審査の通過率アップに繋がります。

例えば、車のグレードを落とす、車種自体を変える、中古車にするなど、検討してみましょう。

中古車であれば、100万円以下の車が多種多様にあります。中古車を選ぶことで、好きな車種を選べるのに加えて、今まで審査に通らなかった方も審査に通る可能性が飛躍的に上がります。

今の自分の目的に合った車はどのような車なのか、しっかり考えることが重要です。

頭金を増やす

頭金を増やすのも、車のローンを通りやすくするための方法の一つです。

車のローン審査は、年収などの信用情報を元に、申告された借入希望額を無理なく返済していけるかを、他社からの借入状況も踏まえながらチェックします。

頭金を増やして借入希望額を減らすことができれば、審査に通りやすくなる場合があります。

車の購入までに貯金をした計画性が返済能力に加味され、審査に良い影響を与える可能性があるのです。

また、同じ借入額でもワンランク上の車種の借入が可能になるほか、月々の返済額が安くなるメリットもあります。

借入後の家計が圧迫されないように、頭金の金額は慎重に検討しましょう。

一方で、過去に自己破産やブラックリストに載った経験がある方は、これらの対策を練ったとしても審査に通らないケースが多いです。

次章では、自己破産やブラックリストに載った経験がある方でも審査に通る方法をご紹介します。

自己破産・ブラックリスト経験がある場合は？

過去に自己破産、ブラックリストに載った経験があると、ローンを組めるかどうか不安になりますよね。

とはいえ、その状況はさまざまなので審査に落ちるかどうかは一概には言えません。

以下では、自己破産・ブラックリスト経験がある場合に、車の審査に通りやすくする方法をご紹介します。

信用情報から消滅する期間を待つ

ブラックリストに載った経験がある場合は、金融事故情報の記録が信用情報から消滅するのを待ちましょう。

金融事故情報は一定期間が経過すると削除されるのが一般的です。内容にもよりますが、削除されるまでは5年〜10年ほどかかると言われています。

自身が現在ブラックリストに載っているかどうかは、個人信用情報機関に情報開示請求を行うことで確認できます。

ブラックリスト掲載者は返済能力が十分ではないとみなされ、ローン審査に不利益が生じます。

削除まであと少しという場合は、それまで待つのもひとつの手段といえるでしょう。

ただし、すぐに車が必要な方は他の手段もご紹介するのでご安心下さい。

カーリースを利用する

すぐに車を手に入れたい場合は、カーリースの利用もおすすめです。カーリースは月額料金で車を利用できるサブスクリプションサービスなので、一時的に車が必要な方に向いています。

さらに、初期費用は月額料金に含まれているので、まとまった資金がなくてもすぐに車が使えます。

しかし、カーリースでは車を返却するのが原則です。そのため、車を自分のものにしたい方にはおすすめできません。

また、カーリースの利用には、審査を通過する必要があります。審査は信販会社を通すことが多いため、審査の通過難度が高いことがデメリットとして挙げられます。

しかし、審査基準は販売店によって異なるため、一度審査に落ちたとしても別の販売店であれば審査を通過する可能性はあるといえるでしょう。

さらにブラックリストの方が、車のローンの審査に通るかどうか詳しく解説している記事もありますので、こちらも参考にしてください。

ブラックリストに載っているけどローンで車を買える？プロが解説の記事を読む

オトロンの自社ローンならブラックリストの方が審査に通った実績あり

オトロンの審査では、過去の情報ではなく現在の状況で返済能力があるかを判断します。

実際にブラックリストの方が審査に通った実例があり、審査通過率は95％の実績があります。

オトロンでは「これから」を頑張る人を応援しており、審査通過率100％を本気で目指しています。お客様一人一人に寄り添ったご提案をいたしますので、ご安心ください。

予算や支払時期を考慮しながら柔軟に対応してくれるので、オトロンのスタッフと一緒に安定して支払いができるように調整していきましょう。

自分の信用情報に不安がある方は、まずはお気軽にご相談ください。

また、仮審査は本審査と比べて審査時間が短く、当日中に結果を確認できます。

仮審査は信用情報に履歴が残らないため、仮審査の結果を基に頭金を設定したり、借入額を見直したりすることが可能です。

仮審査を積極的に利用することをおすすめします。

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車のローン審査に関するよくある質問

車のローンが通らない理由を調べる方法はある？

ローン会社では、審査に落ちた理由は教えてくれないので、自分で調べる必要があります。信用情報機関に信用情報の開示請求をすることで、車のローンが通らない原因が解明されることがあります。

ほとんどのローン会社で重要視される「信用情報」に傷がついている場合は、他の審査基準を満たしていてもローンに通過することが難しくなります。

車のローン審査はどこまで調べる？

車のローン審査で重要視される項目は、信用情報、本人属性、他社からの借入状況の3つです。過去にローンの延滞がなかったか見られることはもちろん、年収や勤続年数、雇用形態などの情報から総合的にローンの通過を判断します。

信用情報や本人属性に問題がない場合でも、他社からすでにローンを組んでいる場合は車のローンが通りにくくなってしまうので、注意しましょう。

マイカーローンの仮審査はどこまで調べる？

仮審査では、本人確認書類や源泉徴収票などの書類を確認することは少なく、年収や勤続年数などの本人属性や信用情報の記録から審査に通過するかを判断します。

仮審査を通過しても、本審査で提出した書類と仮審査で申告した内容に相違があったり、必要な書類を準備できない場合は、本審査に落ちてしまうので注意しましょう。

仮審査は無料なので、自分がいくらまでなら借りられるのか調べるのにもおすすめですよ。

カーローンの審査が通ったらどうなる？

本審査に通ったら、ローンの契約に進みます。来店不要でインターネット上で契約の手続きが完結する場合がほとんどです。

契約が完了すると「お金が口座に振り込まれて自分で車を購入するケース」と「ローン会社が直接販売店に支払うケース」があります。

ローン会社によっても異なるので本審査の前にローン会社に確認しておけると安心です。

カーローンの審査が激甘で必ず通るところはある？

絶対に審査に通るというカーローンはありません。銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンの順番で審査の基準は易しくなるので、審査が甘いカーローンに申し込みたい人は自社ローンがおすすめです。

自社ローンであれば、ブラックリストに載っている人や年収や勤続年数などの審査基準を満たしていない人でも、審査に通過する可能性があります。

ブラックリストに載っていても車のローンに通る方法はある？

ブラックリストに載っていても車のローンに通る方法は、「信用情報の記録が消えるのを待つ」「審査が甘い車のローンに申し込む」の2つになります。

信用情報の記録は、5~10年を目安に履歴から消去されるので、それまで待つことでローン審査に通過しやすくなります。今すぐに車が欲しい人は自社ローンなどの審査が甘いカーローンを利用するのがおすすめです。

銀行のローンが30万円残っている状態で新たに100万円借りれる？

銀行のローンが30万円残っている状態でも、新たに100万円を借りることは可能です。ただし、年収の3分の1を超える借入ができないという総量規制のルールに引っかかる場合は新たなローンが組めないので注意しましょう。

また、ローンを複数抱えている多重債務の状態だと、他の審査基準を満たしていたとしても審査に通りにくくなってしまいます。

ローン審査には事前の確認と対策を！

車のローンが通るか調べる方法や、ローン審査に通るためのポイントを解説しました。

車のローン審査は、事前の仮審査や信用情報の照会で、通過できる可能性を探ることができます。事前に対策をした上で審査に臨めば、ローンに通る可能性を高められるでしょう。

また、車を購入する際は信用情報に事故情報が記録されていても、自社ローンを利用するという選択肢もあります。

自社ローン専門店のオトロンの審査では、過去の情報ではなく現在の状況で返済能力があるかを判断します。

ローン審査が不安な方は、まずは仮審査を受けてみてはいかがでしょうか。

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