信用回復ローンは、信用情報に不安がある人でも車のローンを組みながら信用を立て直せる便利なサービスですが、実際には誰でも必ず通るローンではありません。せっかく申し込んだのに落ちてしまい、「もう車は買えないのでは…」と不安になる方も多いでしょう。
今回は、信用回復ローンの審査に落ちる主な理由や審査通過のための対策をわかりやすく解説します。審査落ちが不安な人や他に車を購入する方法がないのか知りたい人もぜひ参考にしてください。
信用回復ローンとは何かや仕組みが知りたい人はこちらの記事を参考にしてください。
信用回復ローンの審査に通らない理由
信用回復ローンは、一般的なローンより審査が柔軟ですが、誰でも通るわけではありません。実際には、一定数の方が審査に落ちてしまうのが現実です。
その多くには共通する原因があり、事前に知っておくことで対策もしやすくなります。
ここでは、審査落ちにつながりやすい代表的な5つの理由を解説します。
返済能力がないと判断された
信用回復ローンの審査では、「返済能力」があるかどうかが重要視されます。勤続年数が短い、収入が不安定、家計に余裕がないと判断される場合は、信用回復ローンでも審査に落ちる可能性があります。
特に、非正規雇用や個人事業主は、収入の変動が大きいと見られやすいため注意が必要です。少しでも信用度を高めるためには、給与明細・源泉徴収票・確定申告書など、安定した収入を示せる書類を準備しておくと効果的です。
希望する借入額が高すぎる
希望する借入額が返済能力に対して高すぎる場合も、信用回復ローンの審査は通らない可能性が高いです。一般的に無理なく返済できる借入額の目安は、「年収の25％以下」と言われています。
例えば、年収400万円の人の場合は、年間の支払額を100万円くらいまでに抑えるのがおすすめです。それ以上の金額でローンを組めたとしても、急な出費に対応できず家計が苦しくなる可能性があるので注意しましょう。
信用情報の問題が解消されていない
信用回復ローンは、信用情報に不安がある人を対象としたローンですが、過去のトラブルが解消されていない状態では審査通過は難しくなります。
延滞や滞納を抱えたままでは、「再び返済トラブルが起きる可能性が高い」と判断されてしまうためです。
また、自己破産や債務整理などの金融事故は、内容によっては一定期間が過ぎても審査が厳しい場合があります。信用情報に問題が残っている人は、まず延滞の解消や事故情報の整理を行いましょう。
複数の会社から借り入れをしている
複数の金融機関から借り入れをしている、いわゆる「多重債務」の状態も審査が不利になりやすい要因です。多重債務者は返済負担が大きく、さらに追加で借り入れをしても返済リスクが高いと判断されるため、信用回復ローンでも慎重に審査されます。
そのため、まずは既存の借入をできる範囲で整理し、返済負担を減らすことが重要です。返済状況が改善されれば、信用回復ローンでも審査に通る可能性が高くなります。
書類に不備がある
信用回復ローンの審査では、本人確認書類・収入証明書・勤務先情報など多くの書類が必要です。虚偽の内容を記載したり、提出書類に不備があると「信頼性に欠ける申込者」と判断され、審査に落ちる可能性があります。
特に、収入を実際より多く書く・勤務先を偽るなどの虚偽申告は、審査否決だけでなく今後の利用にも悪影響を及ぼします。正確な情報を提出し、必要書類を丁寧に揃えることが審査通過の基本です。
信用回復ローンの審査に通るための対策
信用回復ローンの審査に落ちてしまった場合でも、原因を理解し、適切な対策を行うことで次の審査に通る可能性は十分に高まります。
ここでは、信用回復ローンの審査で重視されるポイントを踏まえつつ、審査通過率を上げるための具体的な対策をわかりやすく解説していきます。
収入を証明し、返済能力を示す
信用回復ローンの審査では、返済能力を客観的に示すことが非常に重要です。
数か月分の給与明細や源泉徴収票、確定申告書など、収入を証明できる書類を提出することで、ローン会社に「滞りなく返済できる」と判断してもらえます。
口頭で収入を伝えるだけでは信頼性が低いため、事前に必要書類を揃えて提出することが、審査通過への基本かつ確実な対策です。
借入希望額を見直す
借入希望額が多すぎると、返済負担が大きいと判断され、審査落ちの原因になります。希望額を見直す際は、必要最低限の車両価格に抑えることや、頭金を用意して借入総額を減らすことが効果的です。
また、車のグレードやオプションを調整することで支払い総額を抑えることも可能です。例えば、オプションを減らしたり、中古車で状態の良い車を選ぶことで、無理なく返済できる範囲に収められます。
自分の収入や家計に見合った現実的な金額を設定することが、審査通過の大きなポイントです。
延滞や他社の借り入れを精算する
既存の延滞や複数の借入は、審査担当者にとって返済リスクと見なされます。信用回復ローンの審査に通るためには、まず延滞している分を返済して履歴を改善することが重要です。
また、多重債務の状態にある場合は、おまとめローンなどで月々の支払いを減らす方法や、可能であれば完済してから申し込むのも有効です。
返済計画を整理することで、ローン会社に「滞りなく返済できる」と判断してもらいやすくなります。単に借入を整理するだけでなく、返済能力を総合的に示すことが、審査通過のカギとなります。
申し込み書類を正確に作成する
申し込み書類の不備や誤記は、審査落ちの直接的な原因になります。特に、収入や借入状況など、返済能力に関わる重要な項目は正確に記入することが必須です。
作成の際は、前もって必要書類を揃え、数値や情報を確認してから申請しましょう。
焦って書類をまとめると、見落としや誤記が生じやすくなるため、余裕を持った準備が審査通過のポイントです。
信用回復ローンに通らない場合は他の選択肢も検討しよう！
審査に落ちた場合は、無理に再申し込みをするよりも、別の選択肢の方が向いているケースもあります。
ここでは、信用回復ローンに落ちた場合に考えられる代替手段を2つ紹介します。それぞれの特徴や利用に向いているケースを理解し、自分に合った方法を検討しましょう。
自社ローンを利用する
自社ローンは、中古車販売店が独自の基準で審査を行うため、審査通過率が高いのが特徴です。その理由は、銀行ローンやディーラーローンのように過去の信用情報だけで判断するのではなく、現在の返済能力を重視して審査することにあります。
信用回復ローンは、過去の延滞や金融事故の影響を受けやすいのに対し、自社ローンは雇用形態や勤続年数にかかわらず、返済能力があると判断されれば契約可能です。そのため、信用回復ローンで落ちてしまった人でも、利用できるケースが多く見られます。
また、大手の中古車販売店で契約すれば、整備や点検が行き届いた車が揃っており、安全性の面でも安心して利用できます。自社ローンの利用を検討している場合は、まず仮審査を受けて、審査に通るか確認するのがおすすめです。
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カーリースを利用する
車を必ず自分のものにしたいわけではない場合は、カーリースの利用がおすすめです。単身赴任の期間だけ、子どもが通学する期間だけ、といった短期間の利用目的や、購入にこだわらない人に向いています。
カーリースは月額料金にメンテナンス費や車検代が含まれるプランが多く、急な出費に悩まされる心配が少ないのが特徴です。購入ではないため、利用期間中の支払い総額も購入するより安く抑えられることがほとんどです。
車は必要だけれども「所有する必要はない」という場合、カーリースは費用や手間を抑えつつ、必要な期間だけ車を使える賢い選択肢と言えるでしょう。
信用回復ローンに関するよくある質問
信用回復ローンの審査は誰でも絶対に通る？
信用回復ローンは、過去に金融トラブルがあった人でもローンを組みながら信用を立て直せるサービスですが、誰でも必ず審査に通るわけではありません。
一般的なローンより審査通過しやすい傾向はありますが、返済能力があると判断されなければ審査に落ちます。
審査落ちをしないためには、これまでの問題を清算し、今後支払い能力があると認められる必要があります。信用回復ローンの特徴を把握し、審査通過できるように準備しましょう。
信用回復ローンの審査はどのくらい時間がかかる？
信用回復ローンの審査には、一般的に1～2週間程度かかります。信用情報機関への照会や、職場への在籍確認など、審査にはある程度の時間が必要です。
審査を少しでもスムーズに進めるためには、収入を証明する書類を事前に用意することや、書類の不備や虚偽の記載を避けることが重要です。
信用回復ローンでおすすめの会社はどこ？
信用回復ローンでおすすめの会社として、クルマ王やカーメルなどが挙げられます。実績が多く、契約者に合わせて柔軟なプランがあるので、自分に合ったものを選んで利用しましょう。
おすすめの信用回復ローン会社を詳しく知りたい人は、こちらの記事を参考にしてください。
ローン審査が不安なら自社ローンのオトロンがおすすめ
車は欲しいけど、審査に通るか不安という人は、オトロンの自社ローンがおすすめです。自社ローンであれば、審査通過の可能性が高く、頭金なしで初期費用を抑えられるプランもあります。
中古車販売店のオトロンは、大手の企業で自社ローンの豊富な販売実績を誇ります。車のローン審査に自信がない方でも、オトロン独自の審査基準で現状の収入とこれからの返済状況を加味し、ローンを支払っていけるか総合的に判断するので安心です。
以下では、オトロンの強みを詳しく紹介していきます。
オトロンの自社ローンは審査通過率95％
オトロンは、審査通過率95%で幅広い層の方が利用できるのが特徴です。例えば、「ブラックリストの方」「個人事業主」「新社会人」「非正規雇用」など一般的に審査に通りにくいとされている方でも安心してご利用頂けます。
オトロンでは、就業や生活にクルマが必要な全ての方々が自動車を持てる社会を目指しており、これまでの累計販売台数は30,000台（2025年10月時点）を突破しました。審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査も用意しているので、自分が審査に通るかどうかを簡単に確認できます。
自社ローンでは珍しい4年払い対応で金利も0円
自社ローンの支払回数は、24回（2年）が一般的です。オトロンの場合は、支払回数を48回（4年）まで伸ばせるので、月々の支払い額の負担が減ります。例えば、100万円の車だと月々約2万円に収まるので生活への負担が少ないです。
また、オトロンでは金利が0円なので、分割回数によって金利の支払いが増える心配もありません。月々の負担が大幅に軽減され、ライフスタイルや車の買い替え頻度に合わせながら購入可能です。
在庫数は1,000台以上で全国対応
オトロンは数少ない全国対応の自社ローン専門店です。オトロンは全国に19店舗を展開中で、1,000台以上の豊富な選択肢の中から理想のお車をお探しいただけます。
プリウス、N-BOX、セレナ、アルファードなど各国産メーカーの人気車種を取り揃えており、トラックなどの事業用や外車をお選びいただくことも可能です。在庫にない車もお気軽にご相談ください。
頭金なし、保証人なしも選べる
オトロンでは、頭金なしで購入できる車を多数取り揃えております。初期費用を抑えられるので、家計への負担を軽減しながら、憧れのマイカーライフをすぐにスタートできます。
また、保証人必須の自社ローンがほとんどの中、オトロンではGPSを付ける条件で保証人なしの自社ローンを利用可能です。
※基本プランでGPSが付いている自社ローンが増えていますが、オトロンの通常プランではGPSは付いていません。
期間限定ですべてのお客様が対象の頭金0円キャンペーンも実施中です！
こだわりの中古車品質とアフターサービス
オトロンでは、自社で5,000坪の大型整備工場を保有しており、国家資格を持ったベテラン整備士が仕入れから購入後のアフターサービスまでを担当しています。
オトロンの中古車は、仕入れの段階から100以上のチェック項目から高品質の車両を実際に目でみて厳選しており、品質には自信があります。
中古車は購入後の保証がない販売店も多いですが、オトロンでは3カ月または走行距離が3,000kmまで保証が付くので、万が一車両にトラブルが起こった場合でも安心です。
自分に合ったローンで理想のカーライフを送ろう
今回は、信用回復ローンの審査に落ちる主な理由や審査通過のための対策について解説しました。
信用回復ローンは、過去の金融トラブルがあっても信用を立て直せる便利なサービスですが、誰でも必ず通るわけではありません。審査に通るためには、返済能力の証明や書類の正確な提出、既存の借入整理など、事前準備が重要です。万が一審査に落ちても、自社ローンやカーリースなど他の選択肢を検討することで、車を手に入れる方法はいくつもあります。
自社ローンのオトロンでは、お客様一人ひとりに合った最適な車購入プランの提案を行っています。ローン審査に不安がある方も、ぜひ安心して相談してみてください。
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