マイカーローンを検討する中、特に「金利」について悩む人は多いのではないでしょうか。金利は低ければ低いほど、月々の出費の負担を軽減してくれます。しかし、マイカーローンの取り扱い業者は、損害保険会社、各金融機関、信販会社など多岐にわたります。
そこで今回は、マイカーローンの業者ごとに仕組みや審査基準、メリット・デメリットなどを比較しながら解説します。低金利でおすすめのマイカーローンも紹介するので、ぜひ最後までチェックしてください。
この記事でわかること
・低金利でおすすめのマイカーローン
・マイカーローンの基本的な知識と金利の種類ついて
・低金利なマイカーローンのメリットとデメリット
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低金利でおすすめのマイカーローン
以下では、金利が安いおすすめのマイカーローンを紹介します。選定基準は「低金利」「ローン会社の規模や安全性」「全国対応」です。各社の特徴やおすすめポイントも合わせて紹介するので、ぜひ参考にしてください。
銀行ローンおすすめ：横浜銀行マイカーローン
銀行ローンのおすすめは、横浜銀行マイカーローンです。金利タイプは変動金利型ですが、1年あたりの金利が0.9%〜2.4%と低めに設定されているので人気があります。横浜銀行マイカーローンは、神奈川県・東京都・群馬県（一部地域除く）に居住または勤めている人が申し込み可能です。
借入可能額は10万円〜1,000万円、借入期間は1〜10年（1年単位）となっています。また、担保や保証人は不要です。
横浜銀行マイカーローンの人気ポイントは、他社からの借り換えや新車、中古車問わず金利が同一であることです。どんな条件でも金利は変わらないので、安心して利用できます。
ディーラーローンおすすめ：ホンダファイナンス「残価設定型クレジット」
ディーラーローンのおすすめは、ホンダファイナンス「残価設定型クレジット」です。通称「残クレ」の金利タイプは変動金利型で、1年あたりの金利は3.9%となっています。借入可能額は車種によって変動し、借入期間は3〜5年（1年単位）です。
残クレでは担保や保証人の用意が必須となっていますが、支払金額は最低3,000円から設定できます。また、数年後の車の買い取り額が保証されていたり、3〜5年ごとに新車に乗り換えられたりなどさまざまなメリットがあります。
残クレはまとまったお金がなくても、審査の結果にもよりますが、頭金0円から契約可能です。そのため、月々の大きな出費を抑えながら気軽に車に乗ることができます。
自社ローンおすすめ：オトロン
自社ローンのおすすめは、オトロンです。借入可能額は車種によって変動しますが、基本的に金利は一切かかりません。なぜなら、オトロンは中古車販売業者であり、お客様と直接分割払い購入の契約を行うからです。
低金利は月々の費用を抑えられますが、金利が0円となればコストをさらに削減できます。金利が0円の場合、購入する車の合計を単純に支払い回数で割るだけなので、契約前に支払計画が立てられるのも嬉しいポイントです。
オトロンの借入可能額は車種により変動し、借入期間は3〜5年（1年単位）となっています。基本的に保証人は必要ですが、オトロンには保証人が不要の「MCCSプラン」があります。
おすすめのマイカーローン比較表
前述で上げたおすすめの低金利なマイカーローンをわかりやすく比較表でまとめました。マイカーローンを比較検討したい方はぜひ参考にしてください。
| 横浜銀行 | ホンダファイナンス | オトロン | |
|---|---|---|---|
| 金利タイプ | 変動型金利 | 変動型金利 | なし |
| 金利（年） | 0.9%〜2.4% | 3.9% | 0％ |
| 借入可能額 | 10万円〜1,000万円 | 車種により変動 | 車種により変動 |
| 借入期間 | 1〜10年 | 3〜5年 | 3〜5年 |
| 担保・保証人 | 不要 | 必須 | 必須（MCCSプランでは保証人不要） |
マイカーローンの基本的な知識と金利の種類ついて
マイカーローンというのは、ディーラーローンや自社ローンなどの総称です。そのため、細分化していくとそれぞれには大きく異なる特徴があります。また、金利にも変動金利と固定金利という異なる仕組みがあるので、合わせて解説します。
マイカーローンの種類
マイカーローンの主な種類は大きく分けて、銀行系ローン・ディーラーローン・自社ローンがあります。
銀行ローンでは金利の相場が1〜2%と低めに設定されています。しかし、銀行などの金融機関が提供するカーローンなので、その分審査が厳しいです。銀行ローンだと、返済期間を5年以上の長期に設定できる場合もあります。低金利なので予算が少ない人でも安心して利用できるのがメリットですが、審査が厳しかったり手続きに時間がかかったりするデメリットがあります。
ディーラーローンは、車のディーラーが提携する信販会社を通して提供するカーローンです。銀行カーローンと比較すると審査が通りやすく、車の購入と同時にローンの契約手続きを行えるので、手間がかからないというメリットがあります。しかし金利の相場が4〜8%とかなり高くなっています。審査は比較的通りやすい傾向にありますが、審査基準は信販会社に委ねられているので、審査に絶対落ちないとは言い切れません。
一方で自社ローンは、ほとんどの場合、金利が0円です。信販会社を通さず利用者と販売店で直接契約を結び、審査基準は独自に設けているので審査に通りやすいといわれています。ローンに関する項目は全て自社で行うので、審査結果の通知が速いのも特徴です。基本的に自社ローンでは中古車しか選べないのがデメリットですが、審査の通りやすさや低価格を重視している人には自社ローンがおすすめです。
マイカーローンの金利の種類
金利には「変動金利型」と「固定金利型」があります。これらはそれぞれ特徴が異なり、メリットとデメリットがあるので確認しておきましょう。
「変動金利型」とは、市場金利の変動に応じて半年ごとに金利が見直される仕組みです。固定金利型よりも金利が低く設定されていますが、金利が上昇するリスクがあります。また、契約時点では適用金利が分からないので、総返済額が確定しないデメリットがあります。
一方で「固定金利型」は、ローンを借り入れた時の金利が完済まで変わらない仕組みです。そのため、市場金利が変動しても金利は変化しません。金利は高めに設定されていますが、返済計画が立てやすく金利が固定されている安心感があります。
上記のように「変動金利型」と「固定金利型」は毎月の返済額や返済総額に大きく関わってくるので、慎重に選ぶ必要があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合った金利タイプを選びましょう。
マイカーローンの審査基準と対策について
マイカーローンの審査基準や審査通過の難易度はローンの種類によって異なります。対策をたてることでローンの通過率は上がりますが、ローンの種類によっても取るべき対策も異なります。銀行ローン、ディーラーローン、自社ローンそれぞれの審査基準と対策をご紹介します。
銀行ローン
銀行ローンで審査を受ける場合の、年収の最低ラインは200万円以上とされています。ただし実際のところ、審査に通過するには年収300万円以上が好ましいです。年収は前年度のものが基準にされます。また、勤続年数も重要な項目で最低でも3年以上は必要です。審査基準は信販会社に委ねられているので、ブラックリストの経験がある人の審査通過はかなり厳しいでしょう。
銀行ローンは金利の相場が1〜2%と低めに設定されているのがメリットですが、手続きに時間がかかるデメリットがあります。審査に通過するためには前述した条件を全て満たす必要があるので、審査に不安がある人やできるだけ早く車を購入したい人には、銀行ローンは向いていません。
また、審査基準を満たすために勤続年数を稼いでいる途中で、車を購入できるほどの十分な貯金ができれば一括購入も視野に入れてみるのもおすすめです。
ディーラーローン
ディーラーローンで審査を受ける場合は、前年度の年収が最低でも300万円以上ある必要があります。審査に通過するための勤続年数は3年以上必要です。また、銀行ローンと同様に信販会社を介して契約を結ぶので、過去に自己破産やブラックリストの経験がある人は審査通過は厳しいでしょう。
ディーラーローンは銀行ローンと比較すると審査が通りやすく、車の購入と同時にローンの契約手続きを行えるので、手間がかかりません。しかし、金利の相場が4〜8%とかなり高くなっています。さらに、返済期間が短く設定されている場合があるので、金銭面での負担になりやすいです。
審査基準は銀行ローンとほとんど同じですが、審査の難易度は銀行ローンよりも優しいので、銀行ローンの審査が不安な方はディーラーローンも検討してみましょう。
自社ローン
自社ローンで審査を受ける場合は、年収が200万円以下でも審査に通る可能性があります。自社ローンの審査では、基本的に過去の情報ではなく現在の状況で返済能力があるかを判断します。そのため、過去にブラックリストや自己破産の経験があっても、現在の状況で返済能力があると判断された場合は審査通過が可能です。
銀行ローンやディーラーローンとは異なり、返済能力があると判断されれば職業形態や勤続年数はあまり気にされません。自社ローンの審査基準は販売店ごとに設けられているので、柔軟な対応をしてもらえることが多いです。
しかし、自社ローンでローンを組む際にもっとも苦戦するのは、販売店選びです。近年では自社ローン販売店が増えていますが、販売店の優良性や車の品質はさまざまです。販売店選びに失敗しない方法としては、大手企業で認知度の高い有名な自社ローン会社を選ぶことをおすすめします。大手の自社ローン販売店であれば、トラブルに巻き込まれるリスクもありません。
低金利なマイカーローンのメリットとデメリット
マイカーローンの基本的な知識についてお伝えしましたが、低金利のマイカーローンを利用する際にはさまざまなメリットとデメリットがあります。以下では、低金利のマイカーローンのメリットとデメリットについて解説します。
メリット
低金利のマイカーローンの最大のメリットは、支払総額の出費を抑えられることです。金利が低ければ低いほど総支払額は安くなるので、月々の費用を抑えられてコストをさらに削減できます。可能な限り安い金額で車を購入したいのであれば、低金利に越したことはありません。
特に、固定金利型であれば返済スケジュールも組みやすくなります。ただし、固定金利型で低金利なマイカーローンは少ないので、金利が0円の自社ローンの活用も検討しましょう。
低金利のマイカーローンであれば車両代金以外の余計な金額を払わなくてすむので、お得に車を購入したい人におすすめです。
デメリット
低金利のマイカーローンの最大のデメリットは、ローン審査が厳しいことです。ローン会社は貸し倒れのリスクが低い人に絞りたいので、どうしても審査基準が厳しくなってしまいます。
また、万が一審査に落ちてしまうと自分の信用情報に結果が記録されてしまうので何度も審査に挑戦するのはあまりおすすめできません。本審査を受ける場合は十分に吟味してから申し込みましょう。
ただし、自社ローンであれば、低金利かつローン審査に通りやすいので、あまりデメリットは感じられません。
そのため、ローン審査に自信がない人は自社ローンを検討するのをおすすめします。オトロンの仮審査では、万が一審査に落ちてしまっても信用情報に履歴は残りません。
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低金利なマイカーローンの選び方
低金利なマイカーローンの基本的な知識を身につけたら、続いては選び方についての知識を深めましょう。低金利だからという単純な理由で購入を決めてしまうと、契約後に後悔する可能性もあります。そのため、多方面からしっかりと吟味する必要があります。
年収や居住地などの利用制限
低金利なマイカーローンを選ぶ際は、年収や居住地などの利用制限を必ず確認しましょう。マイカーローンごとに利用条件が定められている場合があります。
例えば、年収の項目に関しては「前年度の年収が200万円以上」といった制限を設けているローン会社は多いです。一方で、利用制限の詳細が記載されていない場合もあります。そのため、申し込んでみると実際には基準が厳しくて審査に落ちてしまい信用情報に傷がつくケースがあるので注意しましょう。
仮審査であれば信用情報に履歴が残らないので、仮審査があるローン会社を選ぶのがおすすめです。
金利の低さや種類
低金利なマイカーローンを選ぶ際は、金利の低さやその種類をしっかり吟味して選びましょう。単純に金利の低さだけで選んでしまうと、後々後悔することになってしまいます。
同じローン会社でも、審査の結果によって金利が変わってくることがあります。まずは、仮審査で金利がいくらになるか見積りを出してもらってから比較検討するようにしましょう。
ただし、仮審査でわかる金利は確定ではなく、本審査の結果次第で上がる可能性があることは考慮しておく必要があります。
その他にも、固定金利なのか変動金利なのかも申し込む前に必ず確認しておきましょう。それぞれの違いを理解しておかないと、返済金額が予定よりも大幅に増えてしまう場合があります。
借換えができるかどうか
低金利なマイカーローンを選ぶ際は、借換えができるかどうかも選ぶ基準に入れましょう。しかし、この基準は現在カーローンを返済中で新たにローンを組んで車の買替えを検討している人が対象です。
カーローンの借換えとは、現在契約しているカーローン会社とは別のカーローン会社で新たに契約を結び、その借り受けた資金で現在のカーローンを繰上返済することです。
全てのカーローンが借換えに対応している訳ではないので、必要な人は事前に確認しておきましょう。
低金利なマイカーローンのよくある質問
中古車でもローンを組めるのか？
中古車でもマイカーローンは組めます。中古車の販売は自社ローン、銀行ローン、ディーラーローン、で組むことができます。中古車であれば支払い総額を抑えられるのでおすすめです。特に、自社ローンであれば中古車を専門に販売している企業がほとんどなので、取り扱い車種や在庫数が多く実際に車を見ながら選べます。
連帯保証人は必要か？
低金利なマイカーローンの場合、連帯保証人が必要になる場合があります。特に自社ローンは、連帯保証人を求められるケースがほとんどです。しかし、自社ローン専門店のオトロンには保証人が不要の「MCCSプラン」があります。MCCSプランであれば最大36回まで支払い回数を選べるので、お気軽にご相談下さい。
マイカーローンが住宅ローンに影響する？
低金利なマイカーローンは住宅ローンに影響しないケースがほとんどです。ただし、収入に対して借入額が多い場合などは、住宅ローンに影響を与える可能性があります。そのため、住宅ローンも検討している人は必ず事前に確認しましょう。
アルバイト・パート、学生でもマイカーローンを組めるのか？
アルバイトやパート、学生の人でも低金利のマイカーローンは組めます。しかし、審査基準が厳しいローン会社だと、審査に通らない可能性が高いです。学生の場合は、両親のどちらかに契約を頼み、使用者を学生本人にしてローンを組む方法もありますが、手間がかかってしまいます。
オトロンの自社ローンであれば、独自で審査基準を設けているので雇用形態や年収だけで返済能力を判断しません。あらゆる要因を加味して返済していけるかどうかを判断しています。ローン審査に通るか自信がない人は、ぜひオトロンの無料仮審査を利用してみてください。
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自社ローンを検討するならオトロンがおすすめ
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自社ローン専門店のオトロンでは、自社ローン業界の中でも95%という高水準の審査通過率を保持しています。
オトロンの審査では、銀行ローンやディーラーローンのように「年収」「雇用形態」「勤続年数」といった項目は重視しません。現在の状況で返済能力があるかを総合的に判断するため、過去に自己破産やブラックリストだった人でも審査に申し込み可能です。
オトロンの販売実績数は20,000台以上で、現在の状況次第でローンを組んで車を購入した事例がいくつもあります。「審査が甘い」というよりかは、一人一人に寄り添った丁寧なカウンセリングを心掛けており、審査通過率100％を本気で目指しています。
業界No1を目指す中古車の品質
オトロンでは、水没車や事故車など「修復歴ありの車両」の販売は行っていません。徹底した品質管理で、仕入れの時点で状態の良い車を選び抜いています。
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オトロンでは、幅広い車種を取り扱っていますが車の在庫は全店舗で共有しているので常時500台の在庫があります。
「自社ローンの中古車だから汚い」「自社ローンだから壊れたまま…」そんなことは絶対に思わせません。業界No1の中古車品質を目指しているので、ぜひお客様の目で品質をご確認ください。
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オトロンでは納車後も快適なカーライフを送っていただけるような車を販売しています。走行において重要なエンジンや足廻り、シートやナビなどの内装、キズやへこみなど、あらゆる項目において不具合がないか検査・点検を常に行っています。
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今回はマイカーローンの「金利」について解説しました。業者ごとに仕組みや審査基準、メリット・デメリットはさまざまです。
低金利のマイカーローンは魅力的ですが、低金利だけで選ばずに総合的にローン会社を比較して自分に合ったローンを選びましょう。
自社ローン専門店のオトロンであれば、金利が0円なので月々の負担を大幅に抑えられます。その他にも、保証人不要のプランや無料の仮審査が用意されてるなど、審査に不安を抱える人でも利用しやすいサービスを提供しています。
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